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有乙肝的人买什么保险?乙肝怎么买保险?

2023-09-11 15:22:59

知乎有一个这样的问题“你会和一个乙肝携带者谈恋爱吗?”


有乙肝的人买什么保险?乙肝怎么买保险?


乙肝,一个咱们平时总会碰到,但是却避而不谈的话题!


一个乙肝病毒携带者,定期的复查,身体也没有异样,但是无形中好像就低人一等,不敢轻易跟朋友聚会,也不敢告诉熟悉的人自己乙肝病毒携带,担心别人嫌弃自己,即使我们都知道乙肝病毒携带并不影响什么。


我国一直是“乙肝大国”,并且患者一直在增加。


2019年1月17日,中国疾病预防控制局披露了一组数据,2017年我国乙肝新发病人数有100.81万人,2018年新增发病人数为122.59万人


不幸的是,目前还没有特效药可以根治乙肝,加上他的可传染性,人们一直“谈乙肝色变”!


小保在工作中也接触到很多得了乙肝的朋友,他们看似乐观开朗,但是却敏感不安,也有很多的人向小保咨询得了乙肝怎么买保险的时候,一再的跟小保强调不要透露出去!


今天小保就带大家一起认识乙肝,并且告诉乙肝患者怎么通过保险保障自己!


一:什么是乙肝?


乙肝,简单地说就是由乙肝病毒感染而引起的一种状态,小保将乙肝进行了一个简单的分类:


a:乙肝病毒携带:乙肝两对半检查,表面抗原阳性

b:乙肝大三阳:乙肝两对半检查,表面抗原、e抗原、核心抗体(c抗体),三项阳性

c:乙肝小三阳:乙肝两对半检查,表面抗原、e抗体、核心抗体,三项阳性

d:乙型肝炎:由乙肝病毒的持续感染,引起肝脏炎症


(注:小保这里的分类是根据保险产品的核保来的,乙肝大小三阳的核保并不仅仅跟肝功能有关!)


当然,无论是乙肝病毒携带、乙肝大三阳、还是小三阳,只要肝功能是正常的,就不属于乙肝,但是如果病毒活跃,且不断使肝细胞受到破坏,肝功能指标是异常的,那么就算是乙肝!


有乙肝的人买什么保险?乙肝怎么买保险?


所以,简单的“乙肝”两个字,实际上存在不同的状态,而不同的状态下,对于我们购买保险也是会有不同的影响的!



二:乙肝怎么买保险?


不同的险种,核保的宽松度不一样,依次排序是:意外险<寿险<重疾险<医疗险


当我们提交核保的时候,一般保险公司会根据我们提供的资料(乙肝两对半检查、最近的肝功能检查报告、病毒DNA报告、甲胎蛋白报告AFP)),给出如下几种核保:


    正常承保:以标准体费率,正常承保

    加费承保:比普通人的费用稍微高一些,但是同样正常享受保障,具体加费标准由保险公司根据

    除外责任:针对某一项或者某几项责任免除责任,其余部位出险正常赔付

    延期承保:现阶段保险公司不能确定风险,待情况好转之后再进行评估

    拒保:不让买!给再多钱也不行!


    接下来小保就按照核保的宽松程度,按照险种分别建议怎么挑选产品


    1:意外险


    一般的意外险都是没有健康告知的,所以不管是乙肝病毒携带、大三阳、小三阳,甚至是乙肝患者,都是可以正常购买意外险的!


    但是,如果选择的意外险包含了猝死责任,那么这类型的产品是有包含健康告知的,这时候就需要注意健康告知的描述,进行选择!

    (当然,小保一般是不建议选择购买带有猝死责任的意外险,意义不大,完全可以用定寿来代替)


    注:一般的意外险,如果理赔过意外医疗,那么第二年很多都不能继续续保,需要选择新的产品!所以找一个像小保这样的专业的服务人员还是很重要的!


    2:寿险


    这里小保主要讲定期寿险!

    定期寿险的健康告知都是相对比较简单的!

    对于大部分支持智能核保的定期寿险,比如大麦定期寿险,乙肝病毒携带、乙肝小三阳,只要肝功能一直是正常的,都是可以标准体承保的!


    有乙肝的人买什么保险?乙肝怎么买保险?


    对于乙肝大三阳,或者是乙肝患者,或者肝功能异常的乙肝病毒携带、乙肝小三阳,可以选择的范围就小了很多!


    目前有且仅有瑞泰的瑞和定寿(升级版),在健康告知中没有询问到肝炎的情况,可以直接购买!

    对于肝炎的朋友,瑞泰瑞和定寿(升级版)是一个不错的选择!


    有乙肝的人买什么保险?乙肝怎么买保险?


    3:重疾险


    重疾险的核保相对就会严格一些,这里对于不同的乙肝形态,投保结果也是会有所区别,所以小保就分类进行阐述!


    a:乙肝病毒携带


    乙肝病毒携带是最轻微的乙肝情况,在投保的时候主要参考:乙肝两对半检查结果、肝功能、肝脏B超、乙肝DNA检查、AFP(甲胎蛋白)的检查结果

    当上述检查的结果都在正常范围的时候,基本上都是可以正常购买的!

    部分极端的产品除外哈,比如瑞泰的超级玛丽(全民版),即使是乙肝病毒携带也是买不了的!


    b:乙肝小三阳


    乙肝小三阳相对乙肝病毒携带稍微严格一点,但是也不是完全没有机会

    同样参考的指标:乙肝两对半检查结果、肝功能、肝脏B超、乙肝DNA检查、AFP(甲胎蛋白)的检查结果

    若以上结果均为正常,那么绝大多数重疾险都是可以正常购买!

    若肝功能异常,则相对麻烦些!

    但是如果肝脏B超结果正常,乙肝DNA结果正常,e抗原从未有过阳性,没有治疗过,且肝功能的检测值均不超过正常值上限的1.5倍,也还是有产品可以正常购买的(标体)!


    有乙肝的人买什么保险?乙肝怎么买保险?


    小保自己处理过的案例中,也是有乙肝小三阳,DNA异常,肝功能异常的标准体承保的案例!


    c:乙肝大三阳


    不同于小三阳,乙肝大三阳的病毒复制比较活跃!所以大三阳的核保更加严格!

    目前的互联网重疾险,对于乙肝大三阳基本上都是拒保的!

    但是小保可不是一般人哈,最后还是让小保找到了一家可以加费承保大三阳的重疾险!

    弘康的产品对于乙肝大三阳,只要肝功能正常,就可以直接在线加费承保!

    加费比例在37%左右!


    有乙肝的人买什么保险?乙肝怎么买保险?

    当然,如果肝功能异常,那么就没有重疾险可以购买了!


    d:乙型肝炎


    乙型肝炎患者基本上是无法购买重疾险的!

    综上:小保整理了目前比较火的几家保险公司对于乙肝核保的结果!


    有乙肝的人买什么保险?乙肝怎么买保险?

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