什么是健康告知？

随着互联网的普及，越来越多的人开始在线上接触保险。

线上买保险的渠道很多，像支付宝、微信、保险公司官网、手机APP、京东淘宝等等，别的不说，各个保险公众号里面，都可以付费购买。

但是，可以付费交钱不代表以后就能顺利成功获赔，理赔纠纷案例中，超过一半以上都是因为投保人不满足核保规则要求，也就是健康告知内容。

今天这节课，就跟大家聊聊，什么是健康告知？

保险的本质就是风险转移，不管是医疗险、寿险、重疾险还是意外险，我们在购买保单的时候，就是把日后潜在的大病、意外风险转移给保险公司。

作为对价，我们支付给保险公司一笔保费，当作我们转移风险的成本。

每个人的健康状况不同，导致保险公司承担对应的风险所要付出的代价，自然就不同。

已经罹患癌症、心梗的人，身故死亡的概率远远大于健康人群，对于这种已经确诊了的大病患者，保险公司往往都是拒保的。

很多人会说，那我交钱了不就意味着投保成功了吗?

还真不是这样，保险公司以后在理赔勘察的时候，发现你在投保前已经有这类既往症的，往往就会拒赔解约。

绝大多数时候，我们所患的疾病，可能没那么严重，至少医院的医生是这么告诉我们的。

比如甲状腺结节、高血压、胃炎、脂肪肝、肾囊肿等等，那么这些疾病到底能不能买保险呢？

这些疾病都是需要事先告知保险公司的，各家保险公司对于这些疾病，核保规则大同小异。

以甲状腺结节为例，超声报告显示2级，可以标准体购买重疾险，3级除外条件购买，4级以上拒保。

所谓特定疾病除外投保，就是投保以后，罹患甲状腺癌拒赔，其他重症还是可以获赔的。

由此可见，买保险其实还是需要一定的医学知识基础的，这也是为什么很多人在线下从保险业务员那里买保险，遭遇销售误导的一大原因，就是这些业务员自己也搞不懂健康告知。

而线上买保险，我们自己也一样，会遇到类似情况，这也是为什么我此前一直强调的，社群组团投保的优势，对应疾病能不能买保险，把体检报告和病历材料拍照发过来，让保险公司的核保人员审核就知道了。

有效杜绝日后拒赔，就需要投保的时候合规谨慎，毕竟几十年的保单，容不得一丁点的大意。

一般来说，寿险保单的健康告知比医疗险和重疾险要宽松，这是因为寿险保生死，极端情况出险概率远低于就医看病。

意外险的核保规则是最宽松的，但也是很多人最容易忽视的。

一是需要注意投保职业类型，如果自己从事警察、高空作业等高危职业，那么就必须要投保对应高危职业的意外险保单，普通意外险是不承担保障责任的。

二是行业累计保额限制，10岁以下未成年人的行业意外身故保额不得超过20万，10-17岁不得超过50万，对于成年人，如果你在其他保险公司已经购买了高额保单，想要再买更多保额就会受限。

三是疾病情况，虽然意外险保障意外事故，与疾病无关，但是很多保险公司需要被保人告知是否处于重症终末期，如果有猝死附加险保障的，那对于健康状况的要求程度，不亚于寿险保单了。

四是收入证明，有很多意外险保单，限制保额为个人年收入的10倍以内，超出部分保险公司就不赔了。

比如你一年收入20万，投保了500万的意外保单，那么超过200万保额以上的部分，保险公司就不赔了。

除了第一点提到的投保职业是意外险必须要注意的以外，其他三点告知事项，各家保险公司要求不同，也有个别意外险保单不做要求。

所以，明白了这些，我们在购买保险之前，一定不要想当然，对于自己不确定的疾病问题，准备好材料让保险公司的核保人员审核看看，哪家公司可以买就投哪家，不至于稀里糊涂白交保费，最后还得不到补偿的尴尬局面。

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