7个问题，帮你理清买保险的基本思路
最近，保哥在后台收到一条留言，说看了很多文章，还是搞不懂究竟怎么买保险。正如我们常说的那句话，看了很多道理，依然过不好这一生。
保险是按需定制的产品，个性化很强，根据家庭收入、保费预算、身体状况的不同配置的产品也不同，所以保哥不厌其烦地叮嘱大家，买保险不能盲目跟风，一定要买适合自己的。
但保险的配置也并非无章可依，和搭配衣服一样，看似千变万化，实际上背后有一套共性逻辑，今天保哥就从7个方面，帮你理清买保险的基本思路。
一、 你为什么买保险？
在生活中，我经常遇到一些人，他们很着急地咨询保险相关问题，但当仔细询问需求的时候，就会一脸茫然，甚至希望我跳过询问直接推荐产品。
遇到这种情况，保哥一般不会推荐，原因之前已经说过了。
保险的本质是通过“杠杆“，转移重大疾病或者突发意外带来的风险。不同的人，发生重疾或者意外的概率不同，承受的损失也不同。
这就需要我们综合考虑自身状况，确认自己买保险的目的和面临的风险。保哥随便列举了几个比较常见的买保险的目的：
☉ 自己是家庭经济支柱，担心万一自己发生危险，家庭会陷入财务危机；
☉ 担心得了大病，自己拿不出这么多钱治病，甚至可能会因病破产；
☉ 经常出差或旅行，担心意外风险；
☉ 公立医院排队难，希望可以享受更好的医疗条件；
☉ 社保报销范围较低，担心自费看病花费太高；
☉ 不太会理财，希望通过保险给孩子留一笔财富。
这还不是全部，不同的人买保险的目的不同。在买保险这件事上，先明确目标再行动，起码已经做对了前50%。这个过程也有助于我们梳理出买保险的核心需求。
二、 给谁买保险？
如果预算充足，可以给全家配齐保险，但对于大多数预算有限的家庭，买保险还是得分个轻重缓急，家庭成员那么多，应该先给谁买？
这个问题看似简单，实际很多人都做错了。
不久之前，保哥就遇到一位妈妈，这位妈妈出于爱，孩子一出生就给孩子配齐了所有保障，还给孩子存了一笔教育金，一年总保费在1.5万左右。
这样虽然孩子的保障是配齐了，可是全家的年收入总共才20多万，留给夫妻二人的保费预算都不到1万元，这样的保费分配有很大隐患。
在科学投保大原则中，其中一条是【先大人，后小孩】，为什么这么说呢？
因为孩子的吃穿住行都来自家长，只要家长健在，孩子的生活就不会出现太大问题，所以比较合理的配置顺序是家庭经济支柱>其他大人>孩子。
这一点和很多家长的初衷相差较大，也是造成很多家庭保障不全的一个重要原因。
所以，买保险前，先想清楚优先级，这样一旦发生意外或者重疾，需要家庭承担的风险也更低。
三、要花多少钱买保险？
保费预算是我们投保决策的一个重要的决定因素。前段时间，保哥收到这样一条用户留言：
孩子刚出生时，一冲动给全家都买了保险，每年的保费在3万块钱左右，现在孩子马上要上小学了，又怀了二胎，这个保费开支有点压力山大，而且目前已经交了6年保费，退保的话损失很大，继续交的话，又维持不下去，该怎么办？
这个用户很典型，在买保险之初，没有充分考虑好保费预算，结果埋下了财务隐患，给将来的生活造成了压力。
保险的配置是家庭理财中一个重要环节，所以买保险之前，一定要从家庭收入的角度，全面考虑收支情况，综合考虑保费预算。
目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，占家庭年收入的10%左右，保额配置到年收入的10倍。
保险是一个多次配置的过程，在收入较低的时候，先把基础保障配齐，未来收入增加了，可以再加保，没必要追求一步到位。
最后，大多数保险的缴纳期限少则10年，多则30年，这么长时间内，很多开支都是不确定的，比如孩子的教育支出，可多可少，所以保费预算不建议超支太多，以免给未来的生活造成压力。
四、买多少保额合适？
保哥经常说，买保险保额优先，这样保险才能起到保障作用。现在的癌症治疗费用一般在30万左右，如果保额不够，保障作用就很有限了。
那保额究竟该配置多少呢？
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五、怎么缴费更划算？
保费的缴纳有三种方式：
几种缴费方式各有利弊：
1.趸交：一次性缴纳，不用担心未来发生财务危机，没有钱来缴纳保费，安全感最高，且总保费最少，缺点是支出大，占用较多现金流；
