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康惠保2020有哪些保障?值得买吗?

2023-09-11 15:18:57

作为十一长假前的压轴,今天来测评康惠保2020。


压轴出场,必然有好戏。


百年人寿这个“闷骚男”耍起狠来,真是无敌。


康惠保2020,在康惠保旗舰版的基础上,又来了个兼收并蓄、力争各个维度性价比第一。


好玩的是,虽然产品名称延续康惠保这个招牌,但条款名却叫超惠保,这货怕不是暗里和安邦超惠保较劲呢?!


大概是想宣示,能超越我康惠保的,只有我自个儿?


一、康惠保旗舰版被虐


百年“康惠保”,这几年一直是最低价重疾险的代名词。


早在2017年,轻症刚流行、中症还没有的年代,百年康惠保以超惊艳的低费率横空出世,一举夺得最便宜重疾险之名。


2018年9月,康惠保旗舰版王者现身,重疾+中症+轻症的费率,比之前最便宜的重疾+轻症还要低10%,一举奠定纯重疾险极致性价比的碉堡。


自此后,纯重疾险市场的竞争,就是各产品向康惠保旗舰版碉楼轮番发起冲锋的戏码。


在这过程中,康惠保旗舰版的性价比有多能打,各家竞品心里的mmp应该最有数。


后来者除了昆仑健康保2.0硬碰硬降了1个点外,其他产品只能玩加配加价的路数。


但加的那一丢丢保障,其实不值多出的那几个点,但好在差距也不大,所以整体性价比差不多都在一个层次上。


但这期间,百年人寿自己有点掉链子。


因为偿付能力长时间游走在监管红线边缘,2018年第三季度风险评估降为C,刚好呈现在年报中,被有心的过度解读之下,对产品口碑多少有点影响。


而且,性价比再过硬,也难免市场上“总有新人换旧人”。


尤其是,背靠央企的银行系险企光大永明杀入战局,保费高一点也不影响产品的光芒闪耀,康惠保旗舰版惨变“灯下黑”。


但光大永明自己作,两款纯重疾险要求捆绑身故保障投保失去性价比,纯重疾险市场恢复短暂的宁静。


市场空窗期,谁狠谁蹦跶,康惠保2020就来了。



二、康惠保2020复仇


康惠保2020,有点以牙还牙的复仇味道,加配涨价谁不会啊。


在康惠保旗舰版的基础上,今年流行的癌症额外保障、前X年重疾额外赔、中症/轻症赔付后重疾额度提升、中症/轻症更高的赔付额度,以及不同身故保障,康惠保2020照单全收,装甲上阵。


我们来看看康惠保2020的保障内容:


康惠保2020有哪些保障?值得买吗?


与康惠保旗舰版相比,不仅基础保障加码,附加保障也加码。

1. 基础保障


基础保障依然是1次重疾+2次中症+3次轻症,病种数量也没变,但赔付额度都提升了。


重疾赔付额度,增加了前10年150%基本保额、第11-15年赔付135%、之后是100%基本保额,而且如果是轻症/中症赔付后再确诊重疾,再额外赔付25%基本保额。


这一下,几乎精准打击了之前所有压过康惠保旗舰版的产品,如光大永明的达尔文超越者和超级玛丽旗舰版等。


另外,中症赔付额度从原来的50%,提高到60%;轻症赔付额度,从原来的3次30%,提高到35%、40%、45%三个梯度。


总之就是,横向望过去,康惠保2020基础保障的每一项,都比其他竞品好那么一点。

2.附加保障


康惠保2020,不仅将康惠保旗舰版原来的附加保障加码,还增加了新的选项。


①附加身故保障


康惠保2020,除了保留身故返保费附加险外,又增加了身故赔保额的附加选项,明显就是和光大永明两款产品来个针尖对麦芒嘛。


只是呢,和康惠保旗舰版不同的是,康惠保2020不含身故/身故返保费时,只有保终身选项;身故赔保额时,才有保至70周岁/保终身两个选项。


②特定疾病保障


康惠保旗舰版的特定疾病保障,额外赔30%基本保额,康惠保2020提升到男/女额外赔50%,少儿额外赔100%(少儿额外赔原来是单独附加,现在合并到一起),这就又将同类竞品甩到身后。


不过这里也有个小调整,就是男性特定病种有点降配,高发的急性心梗和脑中风后遗症,换成了良性脑囊肿和慢性肝功能衰竭失代偿期,食管癌换成白血病。


但女性和少儿特定疾病又有加码,女性病种增加了白血病和良性脑囊肿,少儿病种增加了严重川崎病和良性脑囊肿。


③癌症额外保障


附加癌症额外保障,首次重疾为癌症,间隔3年后仍处于癌症状态,可再赔付1次基本保额;首次重疾非癌症,间隔180天后确诊癌症,可再赔付1次基本保额。


相当于是,重疾2次赔付,要么是癌症+癌症(间隔3年),要么是非癌症+癌症(间隔1年)。


考虑到癌症的高赔付率,这个保障挺实用的。


康惠保旗舰版没有癌症额外保障,这一点之前被光大永明两款产品虐惨,康惠保2020就加上了。


三、费率横向对比


保障了那么多,还要看费率是不是够给力。


因为有不同的身故保障,我们的横向对比也分成了纯重疾险/身故返保费、身故赔保额两部分。


(以下费率对比,均以表格中保终身、交30年的数据为主)

1. 纯重疾险


康惠保2020有哪些保障?值得买吗?

(点击看大图)


按照不同的保障,我们来一一对比下它的费率表现。


①基础保障


上面了,康惠保2020基础保障的赔付额度都有不同程度的提升,比同类竞品都要高一点,尤其是重疾额外赔付上。


基础保障部分的费率的表现,也很给力:


    与康惠保旗舰版相比,30岁以前康惠保2020都要便宜1%~2%,到30岁以上才略有上涨,40岁时略高2%。
    与昆仑健康保2.0相比,20岁前略便宜,30~40岁康惠保2020平均高3%;
    与海保芯爱相比,40岁前康惠保2020都要便宜0~5%。

    即使与没有捆绑身故责任的光大达尔文超越者相比,康惠保2020都要便宜0~7%。

    保障比你好,费率尽量比你优,康惠保2020就是这么傲娇。


    附加身故返保费后,康惠保2020也是同类中最便宜的。


    ②基础保障+癌症额外保障


    附加癌症额外保障,康惠保2020男性费平均增加7.8%,女性平均增加17%,女性的加幅有点高。


    之前不捆绑身故的达尔文超越者(第二次癌症赔付120%基本保额),附加癌症额外保障后性价比也很极致。


    两者相比,康惠保2020男性费率平均低3.8%,女性平均高3.8%。


    综合来看,附加癌症额外保障后,康惠保2020的性价比也很不错,尤其是男性,女性费率虽然表现差一点,也是目前性价比最高的。


    ③基础保障+特定疾病保障


    特定疾病保障部分,男性的急性心梗和脑中风后遗症两个病种被换掉,女性和少儿则都多了2个病种,保额提升、费率也大幅下降。


    与基础保障相比,

      男性部分费率平均增加5%,是康惠保旗舰版的82折、健康保2.0的79折;

      女性平均增加3.7%,是康惠保旗舰版96折、健康保2.0的91折。


      整体来看,康惠保2020特定疾病保障的性价比,基本拉到了合理的范围内。

      2. 身故赔保额


      康惠保2020有哪些保障?值得买吗?

      (点击看大图)


      附加身故赔保额后,康惠保2020就和复联的倍吉星/康乐2019、光大永明达尔文超越者/超级玛丽旗舰版Plus,以及渤海嘉乐保(前行无忧)抢市场了。


      ①基础保障+身故赔保额


      与复联倍吉星相比,康惠保2020重疾保障多了第11-15年额外赔35%、中症/轻症后重疾额外赔25%,以及中症额度更高,男性费率平均高4.5%,女性平均高3.5%。


      对比看来,这部分保障组合,康惠保2020的性价比并没有超过倍吉星/康乐2019、渤海前行无忧,但也能跻身到同一梯队里。


      ②基础保障+身故赔保额+癌症额外保障


      加上癌症额外保障,康惠保2020男性费率平均增加8.5%,是复联倍吉星的98折;女性平均增加15.7%,是复联倍吉星的96折。


      这时候,它的性价比优势就体现出来了。


      而曾经风光一时的光大永明达尔文超越者,不论保障还是费率,都被康惠保2020力压一头,这简直就是为康惠保旗舰版出恶气的赶脚啊。



      四、投保限制和健康告知


      康惠保2020的职业依然是1-6类,投保年龄也是0-55周岁。


      健康告知也和康惠保旗舰版一样,相对较严。


      它同期上线了智能核保和人工核保,如果满足不了健康告知,可以试试智能核保。


      通过智能核保,乙肝病毒携带、乳腺结节、甲状腺结节等都有机会标准体投保。


      比较厉害的是,康惠保2020直接放开老客户的风险保额限制,老客户可以加保,新老客户可投保保额一样。


      之前康惠保和康惠保旗舰版积累的老客户不少,康惠保2020可以最大限度的满足老客户的加保需求,比复联线上人工核保最高放宽到100万保额还要溜。


      但也有一个小要求,就是之前在它家都是标准体投保,即没有除外责任、延期、加费等情况。


      在这一节顺便聊一聊百年人寿康惠保系列关于等待期的定义。


      有人说,康惠保系列的等待期太严苛了,因为它的定义是这样的:


      康惠保2020有哪些保障?值得买吗?

      之所以觉得严苛,是因为第3条,"等待期内发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后……"。


      其实等待期和疾病确诊的定义,息息相关。


      我们曾整理过几十款产品对于等待期和疾病确诊的定义,从条款解读角度来说,这和其他产品疾病确诊的描述如“确诊初次发生”、“首次发生且初次确诊”,基本是一个意思。


      只是康惠保系列将等待期的条款更明确化了。如果你介意这一点的话,那就避开它选择其他的产品。



      五、产品小结和投保建议


      百年人寿在产品让利上,绝对称得上狠角色。


      康惠保旗舰版基础保障的性价比做到极致,附加保障也做到当时性价比最高。


      康惠保2020,基础保障依然保持极致,各项附加保障也同样做到了现在的最高性价比。


      反正就是,保障更好一点、保费更低一点。


      不足的是,它的纯重疾险和身故返保费,只能保终身,没有定期保障。


      另外,它的轻症病种是有隐性分组的,这个倒也不算大毛病。


      互联网保险竞争到现在,最初的渠道红利已经逐渐消失,现在产品的高性价比,拼的其实是保险公司的软实力,即公司自身管理成本的控制,以及渠道的话语权。


      百年人寿的管理如何我们只能管中窥豹、不便多说,不过它的互联网销售渠道是自有的,话语权掌握在自己手上,这一点确实强过很多公司。


      对于康惠保2020和同类竞品,我们的投保建议如下:


      1. 新老客户想要投保、加保纯重疾险(保终身),建议优先考虑康惠保2020,尤其是基础保障部分,以及基础保障+癌症额外保障,其他附加保障可根据自己的需求来选择。


      2. 如果想要身故赔保额(单次重疾),康惠保2020、复联倍吉星/康乐2019、渤海前行无忧可根据个人偏好选择;


      3. 如果想要身故赔保额+癌症额外保障,优先建议康惠保2020;


      4. 如果想投定期保障纯重疾险,考虑康惠保旗舰版或昆仑健康保2.0;


      5. 如果只想要纯重疾保障,安邦超惠保最值得考虑。


      长假前一天还发长篇测评,我们是不是有点疯狂?!


      虽然据称此次长假有8亿人次出游,但也有不少朋友在咨询,想要利用假期安心把家人的保障配齐。

      标签 值得   保障   有哪些   康惠
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