寿险买哪一款好？
刚工作那时候，遇到过一个股票大佬。
碰巧听见对方分享如何理财。
大佬说，首先必不可少的就是房子，比存银行更好的抗通胀利器；对方境内外都配置了一些房产。
第二对方就提到了保险，而且是大额寿险，解决后顾之忧。
竟然，最后才是股票类资产。
当时的一个感觉是：诶？听起来这么的...普通？
后来。
随着我越是了解金融圈子，投资经验越来越多，越开始品出人性的复杂来。有些黑洞不是你以为的学识、才智、努力等......就能避免的。
比如这两年的P2P暴雷。
我们大部分人，一开始就被分配了剧本，角色就是韭菜。
有趣的是，我现在跟那个大佬越来越像。
我去年开始关注海内外房地产；至于寿险，之前只买了100万，最近正好出了一些新品。
准备再加几百万。
说到「寿险」。
是时候，给大家update一下了。
这期间不是没有产品出来，相反，寿险历来是保险公司兵家必争之地...但作为一个懒人，只想挑最好的写。
首先，做个简单科普，寿险不是必买的。
因为跟保生的重疾险不同，寿险是「保死」的保险。
只要人死了、全残了，不管你具体什么死法，就能拿到一大笔钱，赔给保险受益人（一般是家人）。有寿险是只保死亡的，但这样的我不考虑。
寿险买多少？我一般会用这个公式：
寿险总保额 = 家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄
一目了然。
寿险保的是你的负担，是你最放心不下的人，是你的生命不能承受之重
——房贷、车贷、孩子学费、父母赡养等
之前跟粉丝讲过一个故事：
我一个朋友，孩子刚出生的时候，她跟我信誓旦旦讲，孩子以后房子、车子，都要靠他自己！
现在，这位女强人却跟我念叨：我现在工作压力那么大，万一人没了，他咋办呢？孩子到时候万一想读书，都没人交学费，咋办？
长大了、成家了，我们就很难「光为自己而活」。
而且属于消费型保险的定寿，比起分红、两全类保险，寿险更纯粹，每年交几百块，撬动上百万保障。
非常划算的。
寿险并不贵。
我之前买的寿险叫「大麦定寿」，华贵人寿的，我身边做保险的，很多都自己买了。
价格低当然是主要原因。
举个例子：30岁女生100万保额30年缴费，保到60岁。曾经的不吸烟最低价「唐僧保」是1020元，男生是2010元；「大麦」女生是820元；男生是1510元。
而且健康告知，丧心病狂。
总共就4条，有结节、得过妊娠糖尿病什么的，都可以买；乙肝病毒携带，小三阳也能直接「智能核保」。
三是免责条款，少的可怜。
总共就3条。
吸毒、酒驾、无证驾驶、战争、暴乱等等造成的死亡和全残，都不在免责范围内。
我当时都怀疑自己眼神出了问题。
而且，等待期只有90天，60岁以下都能买。
不过有意思的是。
华贵人寿做了一个业界没有的创新，针对年轻人，搞出了「大麦正青春」。
投保年龄：18岁—40岁。
我一开始不是很看好，但业内朋友说，这款保险推出后，特别受欢迎。
话说我一直思考为什么，直到那天看到群里吐槽身边各种借钱不还的朋友，突然想到了：
这届年轻人太穷了。
这款产品：30岁女生，保障30年缴费30年，保额50万，只要245块，比其他定寿低40%-50%。
那么创新在哪里呢？
一般长险大家都知道，每年保费是一样的；但这款产品前期保费很便宜，是一个从低到高的变化趋势。具体的，每年3%复利的增长速度。
我给大家画了一张图：
可以看到，大红色就大麦正青春。
那么，我们到底怎么选呢？
很简单，如果你30岁左右，平时又比较会理财，希望手头的钱都可以效益最大化，那么正青春是OK的。
前几年，保费会低很多。
另外，在健康告知、免责条款等方面，大麦正青春与大麦定期寿险基本一致。
看前面图。
你可能会以为，最便宜的是「大白定寿」。
其实并不是哦。
大白智能定寿的价格，是因人而异的。你抽不抽烟、身高体重、收入、职业、甚至你所在的城市......
都会影响产品的价格。
我拿自己试了试，30岁，一线城市，不吸烟，体重..咳咳...结果我还是买大麦划算。
我摔...
对于胖的定义，保险公司是不是有误解？！
对于自己身材自信的朋友，可以试试。
之前打败大麦的是「擎天柱3号」。
目前看价格依旧很优。
举个例子：30岁100万保额30年缴费，保到60岁，女性只要730元/年；男性也只有1350元／年。
再看健康告知，贴心的提供两种方案
为了降低保费，产品创新区分了两个方案：一个健康告知宽松，一个价格压到极致。真的是豁出去了。
普通版：健康告知3条，竟然比4条的大麦还宽松。
最明显的利好是去掉了肺结节疾病、癫痫。对于体检查出肺结节，又没进一步确诊的客户，建议先买一份。
优选版：就严格一些了，一般人过不了健康告知，但是每年便宜30～60元。
最后，免责也算是少的。
就比大麦，多了1条免责——“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”。
等待期也只有90天，60岁及以下都能买。
最后，产品还创新增加了「被保人重疾、轻症豁免」（可选）。保险公司是历史悠久的招商仁和人寿。
跟大白可以PK的，是最近新出的「简爱」。
投保人年龄：18岁—50岁。
新的保险，当然价格是有竞争力的。30岁女生100万保额30年缴费，保到60岁，女生是720元；男生是1340元。
这款产品还是很创新的。
一、不用健康告知，中途能直接加保。
举个例子：小明购买保险后，第二年得了癌症。想再买寿险也买不了了，但如果小明买的是简爱，就可以直接加保100万。
这就很实用了。
当然，具体是有以下限制：
| 被保人未满45周岁
| 第二个保单年度至第五个保单年度可以申请加保。
| 需要补缴已过保单年度的保费。
二、定期寿险中途可以转成终身寿险。
很多有钱人都会买终身寿险，作为财富传承、风险隔离等用。但终身寿险还是挺贵的。不大建议收入不高的年轻人，一开始把钱都砸进去。
但这个创新给了一个选择权。
假如在买了保险第2年至第10年内，你一夜暴富、身价倍增，哈哈，就可以申请转为终身寿险。
同样，需要补缴保费。
简爱的健康告知和免责条款分别只有4条，也还是很宽松的。另外，简爱的保险公司是中荷人寿。他家的职业1-4类，相当于其他公司的1-6类，也算一个亮点。
最后，以上买不了的，可以试试「瑞泰瑞和定寿」。
去年卖得最好的寿险。
虽然，现在这个价不便宜了，但它的「投保要求」极宽松，像大小三阳、乙肝病毒携带，都能直接买
