每个月该为养老存多少钱？

一名35岁的男子小王，预计将在65岁退休，他的当前工资为1万元/月，工资年涨幅为5%，养老储蓄目标金额为400万，从今天开始储蓄，每月需要储蓄的工资比例为33.0%；

一名35岁的女子小张，预计将在65岁退休，她的当前工资为2万元/月，工资年涨幅为7%，养老储蓄目标金额为1,000万，从今天开始储蓄，每月需要储蓄的工资比例为28.6%。

开始储蓄的年龄：开始储蓄的年龄越晚，储蓄期越短，每个月的储蓄比例就越高（如果开始储蓄的年龄过晚，就算我们把所有的工资都拿出来储蓄，都“无力回天”）；

预计退休的年龄：退休的年龄越晚，储蓄期越长，养老期越短，每个月的储蓄比例就越低（所以延迟退休一定能缓解个人的养老压力，多工作一年不仅仅相当于储蓄期多一年，更相当于养老期少两年）；

当前的工资水平：以当前工资为基数计算后续各个年度的工资水平（按照工资年均涨幅调整），各个年度的养老储蓄金额等于“对应年份的工资水平”乘以“储蓄比例”；

工资的年均涨幅：工资涨得越快，退休后对于物质生活水平的要求就越高，会导致养老储蓄目标的升高，储蓄比例也要相应升高（相当于一个人赚得越多，每个月存钱的比例也应该越高）；

储蓄的投资收益率：投资收益率越高，财富累积得越快，反之则越慢；

养老储蓄的目标金额：在退休前一刻要达成的养老储蓄目标，大体计算方法在之前的文章中有，在本文中为一个给定的值。


确定了这六个变量的值，我们就可以通过这个模型计算出每个月有多少比例的工资收入应该被强制地储蓄起来，以便于在退休前一刻达成我们的养老储蓄目标。




模型的现金流模拟（点击可查看大图）





2. 计算的四个步骤






在本节中，我们所选取的示范样本为：
35岁男子小王，预计将在65岁时退休，他的当前工资为1万元/月（相当于12万元/年），工资年涨幅为5%，储蓄的年化投资收益率为3.5%，养老储蓄目标金额为400万，即小王要通过自己的储蓄在65岁退休时攒够400万。
（有关于400万养老储蓄目标的计算，同时还应用了以下假设：养老金目标替代率80%，社保养老金替代率40%，退休后无其他被动收入，通货膨胀率3%，预期寿命为85岁。）



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