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400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

2023-09-11 15:18:01

来源：pex

前几天在公号发过消息通知，今天会更一篇关于“养老”的文章。

同时，我也在在用户群里问下了大伙对于养老的看法。

有些用户还是挺给面子的，积极踊跃的发言。

将发言的截图给大伙po出来，供各位“领导”检阅，如下：

400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

来自用户的发言

特别是这个发wps文档的朋友，洋洋洒洒写了好几百字，非常用心，感动！

从发言中我找到了一些共识。

想要获得一个有品质的晚年生活，光靠社保和子女是肯定不够的，必须得有充足的现金流收入。

那养老的钱如何准备呢？

大家提到了一个方法论：投资复利+保险。

具体来说就是从现在开始，每年拿一部分钱出来投资复利增值，然后买好保险，保障好疾病风险。

400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

这个思路是挺好，但施行起来并不容易。

比如，

每年该拿多少钱投资？

复利的利率该如何保证？

投资要是亏钱了咋办？

...

在今天的文章，我采用倒推法，直接计算“我们退休前该存多少钱，才能保证自己有一个体面、有尊严的退休生活”？

这个计算过程不仅会回答养老准备的钱，还会涉及到储蓄投资、通胀水平、人的预期寿命等因素。

带着这个问题，咱们正式进入今天文章的探讨。

如何计算养老需要多少钱？

前阵子看了部NHK拍的纪录片《老后破产，所谓“长寿”的噩梦》。

片子中很多老人由于破产或养老金耗光，过着十分凄凉的晚年生活。

我不禁脊背发凉，自己肯定不希望变成那边，所以养老到底该准备多少钱呢？

其实，计算过程是有科学依据的。

计算养老退休的钱，需要考虑5个因素。

养老金替代率
社保养老金替代率
我国的通胀水平
养老储蓄的投资收益率
退休年龄和预期寿命

给大家一一解释。

1、养老金替代率

养老金替代率，就是我们在退休后，能获得的养老金收入和退休前薪酬的比例。

举个例子，比如小明退休前年收入100万，养老金年收入算70万，养老金替代率就是70%。

目前国际上公认的养老金替代率，在70%~80%之间，高一点的85%也行。

也就是说，维持退休后的养老金达到70%~80%退休前年收入，才能有一个较为体面的退休生活。

400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

这个比例，是根据大家退休后社保、商业保险、税收的支出减少，以及对日常娱乐活动，比如旅游，医疗和护理成本支出上升计算出来的。

如果你收入越高，那么退休后需要的养老金也越高，毕竟由奢入俭难。

2、社保养老金替代率

社保替代率，这个很好理解，就是社保发的养老金退休后占到总养老金的比例。

给大家看一下历史社保养老金替代率数据。

1997年，社保养老金的替代率超过了70%，即退休后花10块钱，有7块多都来自社保。

但到了2014年，替代率降到了50%以下，根据下图的折线大概在43%左右。

400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

养老保险替代率，来自智研咨询

社保养老金替代率逐渐下降，对我们退休后的生活帮助会越来越小。

看来，只靠社保进行有品质的养老，绝对是不够的。

3、通胀水平

通胀，你可以理解为物价的平均上涨幅度。

通胀会降低我们手上金钱的购买力，也就是让我们的财富缩水。

比如，之前有用户咨询我一款年金保险，年交3万，交20年，60岁后每月可领钱12000元。

如果不考虑通胀，这当然是一笔很不错的收入。

但是，在通胀的影响下，这笔钱年后的购买力可能会下降3~4倍，分分钟1万变3千。

400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

所以，我们在规划养老金时，以今天这个时间看未来的数字金额没有意义，必须要考虑到通胀对购买力的影响。

如下图，1999年-2014年的中国按CPI（物价）计算的通胀年增长率：

400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

来自：新浪财经

可以看到，我国的通胀水平始终维持在一个较低的水平，大概3%左右。

这个CPI计算没有考虑房价、教育和医疗，所以现实的通胀水平只会更高。

4、养老储蓄的投资收益率

想要体面的养老，口袋里必须得有“源源不断”的入账。

钱生钱才是硬道理。

以35岁每月定投1282元，10%的收益率算，到55岁时这笔钱可积累约90多万养老金。

很刺激吧！

400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

但这只是理想状态，高收益代表高风险，要是一个不留神，可能本金就要亏没。

所以，我的投资建议是，在年轻时，可以拿出部分继续用于投资高风险、收益可观的项目，比如基金股票。

因为这时候正年富力强，即便亏了也有能力赚回来。

只有这么做，才能有机会跑赢通胀。

年纪大退休了，投资的原则就要以“稳健、保本、低风险”为主。

因为一旦在这个时期投资失利，人也退休挣不了钱，可能真的就要破产，晚景凄凉。

我们小区就有一大爷，去年买的p2p暴雷，50多万的储蓄血本无归，听我妈说老头现在麻将都戒了。

5、退休年龄和预期寿命

目前的退休年龄，分别是男性60岁，女性55岁。

延迟退休肯定是势在必行，具体哪天施行，暂不得知。

而预期寿命呢，以一线城市的北京为例，目前平均预期寿命达到了82.2岁（数据来源新华网）。

400万才够退休养老，你的养老金存够了吗？

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