康惠保2020版5大保障责任告诉你，它到底值不值得买？
沉寂了半年之后，曾经的互联网保险霸主百年人寿强势回归，推出了康惠保2020版。
十一假期还没过完，后台已经接到了几十条咨询。
先说，这是款非常优秀的产品，值得纳入考虑范围内。
但是产品形态复杂，不是每一种组合方式都值得购买，并且健康告知非常严格。
所以想买这款产品，你需要采用特定的投保方式。
康惠保2020版很有野心，它把目前市面上所有热门产品的卖点，全部加了进来。
比如保额增长；比如特定疾病额外赔付；再比如癌症多次赔付等等。
这样做的好处是可以满足大家的各种需求，坏处则是产品太复杂，普通用户根本看不懂……
具体来说，它包括一个基础保障，以及四个可选责任。
没关系，我们一样一样来拆解。
1、扎实的基础保障
康惠保2020版的基础保障包括：
100种重疾，赔1次，每次赔付100%的保额；
20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额；
35种轻症，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；
投保前10年得重疾，额外理赔50%的保额；投保11-15年得重疾，额外理赔35%的保额；
自带被保险人豁免，如果被保障的人得了轻症或中症，理赔之后免交后续保费，保障依然有效；
得了轻症和中症，不会占用重疾险的保额。
就保障结构来看，和目前的热门重疾险一样，都采用了重疾+轻症+中症的方式，并没有本质区别。
就价格来看，虽然还有更便宜的昆仑健康保2.0，但也算市面上性价比最高的那一档产品了。
比较加分的地方在于，康惠保2020版的赔付比例很高。
比如重疾险前15年出险，可以额外理赔35%到50%；再比如轻症、中症的赔付比例，都比正常产品更高。
再来看具体的疾病种类和赔付条件：
重疾方面，发病率最高的25种重疾由保监会统一规定，各家产品的疾病种类、理赔条件一致。
轻症和中症方面，由于保监会没有统一规定，所以部分产品会出现高发病种缺失的情况。
我总结了10大高发轻症，康惠保2020版，以及目前热销的一些产品全都覆盖了。
理赔条件方面，康惠保2020版属于中规中矩型产品。
高发疾病不存在理赔严苛的情况，但也不是特别宽松，和绝大部分产品的尺度保持一致。
结合产品功能、定价、病种、理赔条件等因素来看，康惠保2020版的基础保障非常扎实，并且还有保额高的优势。
所以，如果你想买一款基础保障型的产品，可以把这款和健康保、芯癌、前行无忧等产品一起，纳入考虑范围。
都是目前很优秀的产品。
2、超赞的癌症二次赔付
毫不掩饰的说，这是我最喜欢的一个附加项。
所谓“癌症二次理赔”，指的是如果你得了癌症，并且活过一定的期限依然还是带癌状态，可以拿到第二笔理赔。
具体到康惠保2020版，分为两种情况：
第一次得的重疾是癌症，那么只要活过三年，无论是原有的癌症转移、复发、持续了，还是得了新的癌症，都可以拿到第二笔重疾理赔；
第一次得的重疾险不是癌症，那么只要间隔180天后，如果你不幸得了癌症，则可以拿到第二笔重疾理赔。
这个功能非常实用，尤其是对于女性来说。
（来自泰康人寿2018年度理赔报告）
癌症是如今出险率最高的重疾，对于男性投保人来说，约有60%的理赔是因为癌症，女性约有80%的理赔是癌症。
随着如今癌症发病率、治愈率越来越高，患癌之后如果配合良好的治疗，活过三年非常有可能。
但是长期的治疗也意味着大量的金钱，所以在后期获得第二笔理赔，可以解决很多问题。
今年推出的热门重疾险，基本都有癌症二次赔付的功能，但是定价普遍较高。
相对来说，康惠保2020版比其他产品划算太多了。
如果有癌症家族病史，或者生活作息不规律，担心将来患癌的话，选择康惠保2020版附加癌症二次赔，会比较合适。
3、划算的特定疾病
所谓特定疾病，就是保险公司划定了一定高发重疾，如果你得了这些病，可以额外获得一定的理赔。
有点重点疾病加强防护的意思。
需要注意，这些特定疾病已经包含在基本保障内了，所以如果不附加也会赔付，只是加了额外理赔而已。
对于以往的产品，我很少建议大家附加特定疾病，原因是一来加上价格增长较多，二来如果将来没得这些病，多交的钱就白花了；三来本身这些疾病已经保障了。
但是康惠保2020版的特定疾病，让我有些动摇，因为它实在有点太便宜了。
康惠保2020版设定了13种男性特疾，9种女性特疾，附加之后可以额外理赔50%的重疾保额；
此外有10种少儿特定疾病，附加之后额外理赔100%的重疾保额。
就病种的含金量而言，男性的肺癌、胃癌、重大器官移植术；女性的乳腺癌、宫颈癌；孩子的白血病、重症手足口病，都是属于发病率很高的病种，含金量比较高。
而且附加之后，保费增长幅度很低，整体看下来非常划算。
所以对于这一项责任，我个人的看法是如果不介意保费略微增长，可以考虑附加。
4、不要加身故责任
康惠保2020版关于身故责任，有两个可选项：身故赔已交保费，身故赔已交保额。
但其实还有第三个选择，不附加身故责任。
这三个选项的价格对比如下：
可以发现，如果选择了身故赔保额，价格会比不附加要贵15%-20%，增长幅度较大。
而如果附加身故赔保额，市面上恰好有同类型的产品，渤海前行无忧，保障内容类似，也同样具有重疾额外理赔，但是价格比康惠保2020版更便宜。
事实上，对于预算一般，或者追求性价比的投保人来说，我一般建议不要附加身故责任。
原因一是因为保费增长较高，会造成经济压力；
第二是因为身故责任只有在“没得病就身故”的情况下才有用，如果先得病再身故，那么将来身故的时候就不赔了，多交的钱就浪费了；
第三则是因为，即使你不附加身故责任，将来身故时也可以通过退保，拿回现金价值，而终身重疾险的现金价值，一般在60多岁之后可以超过已交保费。
举个例子：
这是一位31岁男士投保康惠保2020版的保单：
保障期限终身，保额50万，缴费30年，每年交5745元，也就是最高会交172350元保费。
但是你看他的现金价值表：
从保单年度33，到保单年度60，现金价值都是超过已交保费的。
这意味着如果他在64岁到91岁期间身故，大可通过退保拿回自己的现金价值，并且拿回的钱比已交保费还要多，从而实现隐形返本。
所以，对于康惠保2020版的身故责任，我不建议各位附加，这样做更划算。
但是有一点要注意，如果你选择保障到70岁，则要求必须附加身故赔保额。
因此如果想买保到70岁的重疾险，建议考虑其他产品。
5、超级严格的健康告知
康惠保2020版的性价比很高，尤其是附加癌症二次赔之后。
但这样做的代价就是，这款产品对于带病人群很不友好。
图
举几个很常见的疾病例子。
比如乳腺增生，很多重疾险都是直接标准体承保，而康惠保2020版只要你没有半年内的B超或钼靶检查，直接拒保；
再比如甲状腺结节，根本没有标准体承保的机会，必须除外承保；而像昆仑健康保2.0、海保芯爱等产品，如果超声分级为1-2级，是可以标准体的。
再比如乳腺结节，想要标准体要求一大堆，就连发现时间不超过2年都会被拒保；
还有大小三阳，直接拒保，完全不给任何机会。
究其原因，就是因为产品定价过于极致，保险公司必须控制出险概率，所以如果存在相关的健康状况，建议考虑其他产品。
此外还有一点，康惠保2020版的投保人豁免，是占用风险保额的。
举个例子，比如妻子给老公买保险，原本每个人最高可以买50万保额。
但是由于附加了投保人豁免，假设丈夫的总保费是15万，则妻子最高只能买（50-15）=35万的保额。
这对于夫妻两人都想买高保额的客户来说，只能选择放弃投保人豁免，或者和其他产品组合投保。
总结来看，康惠保2020版是一款虽然复杂，但是诚意满满的产品。
目前最推荐的投保方式有四种，分别是：
直接购买基础保障，保障终身；
基础保障+癌症二次赔，保障终身；
基础保障+特定疾病，保障终身；
基础保障+癌症二次赔+特定疾病，保障终身。
当然，除此之外像昆仑健康保2.0、海保人寿芯爱、渤海前行无忧、完美人生守护尊享版等产品也各有特色，可以根据个人偏好、健康状况、预算等因素，综合对比。
