买医疗险需要注意哪些常见问题?
一.
昨晚,紫霞正在电脑前复盘近期的投资计划,突然微信头像闪动,原来是大学舍友在群里@我。
我以为又到了一年一度的随份子钱流程😂没成想是下铺开始卖保险了。
爬楼翻了翻聊天记录,开始好几个舍友本想支持一下她,不过一听到重疾险要几千块,聊天突然冷场了。
于是下铺使出她的杀手锏,推荐几百块的医疗险,说可以续保到100周岁。
其他舍友一看价格不贵,就当买个人情了,结束尬聊😂
不过说实在的,下铺的话术还是有一丢丢误导销售的。
毕竟大多数医疗险确实可以续保到100岁,但不是保证续保到100岁。
也就是说,承诺续保≠保证续保。
医疗险向来都是健康保险中投诉比最高的产品,今天紫霞就给大家总结一下买医疗险常见的一些问题,希望老铁们看完后不要再踩坑了。
二.
续保误导最常见,续保好不好,是一款短期保险的命根。
有些代理人在销售的时候,故意偷换概念,让消费者以为“最高可续保到100岁”就是“保证续保到100岁”。
说实在的,市面上没有一款医疗险敢保证续保到100岁。
目前最长的保证续保期是6年,比如好医保、平安e生保(保证续保版)。
大白话,在这6年内,即使产品不卖了,剩下的时间你还是可以继续享受保障。
而且,保险公司也不管你过去是理赔过心梗、癌症,还是得过三高、糖尿病,都不会因为健康风险高,而拒绝你。
6年内也不用再健康告知,直接交钱续保就可以了;6年后,只要产品没停售,还能买,但要不要重新健康告知还是要看条款。
而承诺续保的意思是——
保险公司不会因为你的健康问题就拒绝你的续保,也不会单独给你一个人涨价;但是你的续保保费会随着当年社会的医疗费用、理赔次数来决定,可能今年500块就能保,明年得800了。
也就是说,虽然保险公司承诺续保,但第二年如果这款产品不卖了,你也没辙。
而保证续保到100岁的前提是,这款产品几乎不会停售。现实吗?
短期保险本来就是一种灵活机动的战略产品,停售和调整都是很正常的。
所以,选百万医疗险,最关键的不是保费,而是谁停售风险低,谁能持久,稳定地卖下去。
紫霞一直建议大家买医疗险首选大品牌,赔穿概率低一些,停售风险自然会小很多。
至于市面上那些0免赔的医疗险,我也是不太看好的。
一来羊毛出在羊身上,保费比较贵,一万元以下的病我们通过医保+自费也能搞定。
二来0免赔的医疗险停售风险大,因为这类产品无形中提升了保险公司的赔付压力。
保险公司为了广告效应推出这类产品,实际上撑不了几年。
二.
保额的问题。
对于45岁以下的朋友来说,一年最高500多就能享受200万左右的保额,听着还蛮心动的。
但大家别忘了,这百万保额是『报销额度』,和重疾险的给付制有着本质区别。
重疾险一旦符合重疾理赔条款,直接给你一笔钱,而医疗险是你看病花了多少钱,它就报销多少(除免赔额),一年最高限额100万-300万。
所以不要以为自己买了医疗险,生了病就能一夜暴富,想想都不可能嘛😂
最后就是医疗险的理赔问题了。
无论买什么保险,理赔必须去它指定的医院,去了不符合规定的医院,你花再多的钱也报销不了。
通常来说,二级或二级以上的公立医院都能报销,具体条款上都有。
要是看大病,肯定是去三甲医院比较放心,所以一份医疗险的报销范围覆盖到的三甲医院越多,那它的含金量越高。
在医疗险的理赔过程中,有一个报销原则,那就是这笔医疗开销,必须且合理,我们看一下具体条款:
翻译下,只要遵循医嘱,自己不整幺蛾子,基本上都能报销。
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