打包购买保险有什么弊端？

大家都知道一个生活常识，在医院看病人时，都习惯在医院门口购买一个「精美果篮」，贵了也要购买，因为美观，而单独购买几份新鲜水果，反而拎着不太好看。

精美果篮，大家其实是知道华而不实的。如果平时家庭生活中，大家还是要分别挑选新鲜水果的，分门别类购买的，这叫实用主义。

如果各保险公司的各式各样的产品，也叫水果的话，其实购买保险保障时，也应该避免购买果篮，这样才能提高保额和资金的效率，才能提高实用性。

人身保险一般分为保障类和理财类。

保障类的产品，我们把称为「四件套」。

1.意外险

2.医疗险

3.重疾险

4.定期寿险（或终身寿险）

可能有相互保障交叉，但保障意义截然不同。其中家庭中要不要以重疾险为购买核心呢？一般情况下是的，因为保费预算占比最大，缴费期又较长，所以要做合理规划，比如找像便利君这样靠谱的经纪人专家会比较好一些。

四件套都购买齐了，再考虑一下养老补充、子女教育，年金性质及终身寿险财富传承的资产类保险需求（理财），这样的顺序会相对比较好一些，不然容易有坑。

下面我们再对上述产品进行常规分析：

一款意外险普遍都有前三项责任组成，第四项责任有的产品是附加上的。另外，有的意外险还另外增加了猝死责任。

从医疗队的角度上分类，可以分为门诊及住院，我们一般情况下，谈的都是住院风险的转移。

基础的小额住院保险，一般是1万-5万的额度，保障较小的住院风险。（常见的成元护就属于这里）。

中端百万医疗，是近两年来最火的医疗形式，通常有1万免赔额，保障的是较大的住院风险。

高端医疗保险主要是服务就医资源方面的区大差别，通常包括住院和门诊自选。额度几百万上千万。

最后说一下重疾险的分类，重疾险按产品形态可以分为：

①仅重疾1次+定期保险（一年或中长期）

②重疾+轻症多次+定期或终身

③重疾+轻症多次+寿险责任

④重疾多次或单次+轻症多次+寿险责任+两全返本

⑤重疾多次或单次+轻症多次+寿险责任+分红

前1、2、3类我们称为纯保障，4、5我们称为附带理财增值功能。

「精美果篮」就是我们说的打包类产品，是指通常保险公司的一款重疾险或寿险产品，附加了所有的附加险。

1. 案例一：平安福对比案例：

比如：我们以平安的旗舰产品平安福重疾险为例：

主险：平安福终身寿险

附加险1：平安福提前给付重疾险

附加险2：附加恶性肿瘤

附加险3：附加长期意外伤害（包含交通工具）

附加险4：附加被保险人重疾+轻症豁免

除了上述附加险打包外，还可以把住院医疗、住院津贴、意外医疗，一并打包进来。

我们以男性，30岁，投保30万保额来做一个测算对比表，看如果由经纪人协助客户，分别挑选水果，能够节省下来多少钱。

通过经纪人的产品组合，搭配，购买了5张保单，共花费6697元，与购买平安福一张保单11704元，每年节省5007元的预算。但在保险责任上，几乎都远超过平安福这个大果篮的保险责任。

A：重疾部分：工银安盛御享人生与平安福都是80种重疾，但工银安盛御享人生是多次重疾，有三次赔付机会。工银安盛御享人生自带被保险人轻症、重疾豁免，而平安福要自己拿钱购买。

B：附加癌症：市场中有许多同类的附加癌症产品，本质是起到增加保额之用。上述的工银安盛御享人生重疾险，本身就是多次重疾险。覆盖率高于单一一个癌症的病种保障。

C：长期意外VS一年期意外：意外险没有等待期，不用健康告知。平安福捆绑长期意外险，被行业称为强制搭售典范之作。随便找一个一年期的意外险，都可以完爆这个长期意外险。

D：医疗险：医疗险通过百万医疗+万元护的组合，在价格远远低于平安附加医疗B的基础上，保障责任实现了其保障的数倍以上。

当然平安福2018版也有自己的优点，在轻症赔付后，重疾与身故保额会增加20%。但要不要花这么高的成本，去为这个优点买单，就是智者见智了。

2. 案例二：阳光关爱多对比案例：

我们以10岁男孩，投保阳光关爱多这款大果篮产品为例子：

通过经纪人的产品组合，搭配，购买了4张保单，共花费3856元，与购买阳光关爱多 打包产品一张保单6496元，每年节省2640元的预算。在保险责任上，几乎全都远超过了阳光关爱多这个大果篮的保险责任。

尤其是意外险和基础医疗的细节点上：

阳光附加的基础住院医疗5000元，社保内用药赔100%，自费药赔70%，价格355元。

便利君推荐的易安万元护，住院医疗1万元，社保用药报100%，自费药报60%，价格60元

这个价格和责任，简直让人怀疑人生。

阳光关爱多可以说是附加了又贵又不新鲜的水果，给我们组成了一个「精美果篮」。

愿意购买果篮，就要多掏钱，而且要忍受果篮里的又贵又不新鲜的几个配果，食之无味、弃之不可。因为「果篮」的本质就是打包产品。然后有精美外表，节约客户选择时间之话术套路，使得“一看这么多就头晕”的您，尽快购买吧，一张保单解决所有的问题多好。

打包型的产品，迎合了消费者看不懂保险产品的现状，把产品包装的复杂无比，但精算师们很清楚，每个附加险都有预定的利润率的。他们正是利用了消费者不愿深入了解保险、也不太懂的弱点。大量把高利润的「精美果篮」销售出去。

选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。也不要把「精美果篮」认为一定是好吃的水果。

便利君非常特别担心大家由于过分相信某个品牌，而盲目的信任这个公司旗下的全部产品。其实就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐，如果自己并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大。

如果您看清了上面的产品组合的本质，你一定会发现：

每家公司都有好产品，也有差产品。

既使只认准一家公司的产品，也有好有坏。

每一种类的产品，选择市场中性价比好的，组合起来的效果一定会更好。

只是你需要多下几次单，手里多几张保单而已。