消费型重疾险挑选手册：究竟该选哪些重疾险？

相信很多朋友都有类似的感受，产品越来越多，每款都有亮点，看起来都挺不错，根本无从下手。

为了帮大家做出更好的选择，我从实操的角度，整理了最新的消费型重疾险挑选手册，希望大家看完就不再纠结。

主要内容如下：

买重疾前，这些问题一定要明白！
3 大不同需求，该选择哪些重疾险？
关于重疾险，常见问题答疑！




一、买重疾前，这些一定要知道！

一千个人眼里，有一千个哈姆雷特，每个人的情况不同，对产品的需求也自然不一样。




不论选择什么保险，购买前一定要搞懂这 3 点：




1、保额应该买多少？

我在不久前的《2019上半年理赔年报》中提到，很多公司的件均保额连 10 万都不到，现在治疗癌症平均都要 30 万，这点钱又能有多大意义呢？




我一直强调买保险就是买保额，对于重疾险的额度，建议至少 30 万起步，50 万目前来看是标准配置。 









2、预算多少才合理？

普通人必备的四大险种是：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，其中重疾险最贵，所以很多人也格外重视。




一般来说，包括重疾在内，所有险种的保费加起来，最多不超过年收入的 10%。




毕竟除了保险，我们还有房贷车贷、孩子教育、父母赡养等责任，保费超过10%，容易给自己带来很大的压力。




3、保障怎么挑选？

现在的产品保障越来越丰富，对于消费型重疾而言，目前主要是这 4 种形态：




纯重疾
重疾 + 轻症
重疾 + 轻症 + 中症
重疾 + 轻症 + 中症 + 癌症 2 次




不过，保障的责任越多，保费自然也更贵，如果你既想保障好，又不希望保费太贵，这里提供给大家两个方法：




延长缴费年限：30 年交一般要比 20 年交便宜 20% 左右，有的产品更长，可以选交到 60 岁、70 岁。
缩短保障时间：如果觉得保终身的保费太高，可以先保到 70 或 60 岁，优先做好眼前的保障。保险可以多次配置，以后再加保也行。









接下来，我将按照经济型、中端型、高端型这三种不同的需求，分别来看看都有哪些消费型重疾可以选。




二、经济实用型，建议考虑这4款

对于多数人普通的工薪家庭， 50 万的重疾保额基本够用了。如果个人买重疾的预算在 1000-3000 元左右，可以考虑经济实用型的产品。




这类产品有以下特点：




保障够用就好：纯重疾险已经能覆盖最高发的 25 种重疾，如果还想保障早期的大病，也可以附加轻症和中症，不过预算也要多一些。
重点保障退休前：重疾险的本质是“收入损失补偿”，因此可以加强退休前的保障，选择保到 60 或 70 岁，保费压力也会少一些。




我精选了一些性价比不错的产品，具体如下：









直接说：




瑞泰瑞盈：如果想用最少预算解决问题，瑞盈选择交到 60 岁，保到 60 岁，最低每年 1000 多块就能搞定，而且女性的价格更有优势。
百年康惠保（纯重疾）：作为重疾险的基础款，康惠保纯重疾非常适合预算不多的朋友，保到 70 岁也能满足当前需求了。
百年康惠保旗舰版：如果觉得只有重疾保障不够，这款产品附加轻症和中症后，价格也是非常有优势的。
瑞华康瑞保：最大的特点是，前 10 年得重疾多赔 30%，原位癌最多可以赔 3 次，而价格仅比康惠保旗舰版贵了一点点。
海保芯爱：优势是心血管保障，治疗心脏疾病常用的冠状动脉介入术，最多可以赔 2 次，在意心脏保障的朋友可以重点关注。




三、中端配置型，哪些产品可以选？

如果觉得经济实用型的产品，还不能满足自己的需求，预算在 4000-5000 元左右，那么可以考虑中端产品。




对比经济实用型，有以下改进：




延长保障期限：很多人觉得只保到 70 岁是不够的，如果预算增加，当然也可以保到终身。
增加特定保障：比如癌症 2 次赔付，作为最高发的重疾，治愈后复发的概率还是很高的。




在这里，我也精选了一些产品：









直接说：




超级玛丽2020：这款产品 40 岁前投保，前 15 年得重疾多赔 50%，附加癌症 2 次赔付后，价格也很有竞争力；不足是选择保到 70 岁，最长只能 20 年交费。
康惠保2020：除了轻症和中症赔得更多，前 15 年得重疾还可以多赔 35-50%。如果得了轻症或中症，重疾保额会再增加 25%。
安邦超惠保：在保终身的情况下，超惠保纯重疾的价格是最低的，类似的产品还有康惠保纯重疾。




四、高端旗舰型，这3款产品最合适

如果你的预算有 6000 左右，追求更全面的保障，可以看看配置更高端的产品。




正所谓“一分钱一分货”，这些产品既能保终身，又能兼顾癌症 2 次赔付等保障，价格虽然会贵一些，但保障也更好。




同样我也挑选了 3 款不错的产品：









直接说：




增加预算后，康惠保 2020 和 超级玛丽 2020 仍然是不错的选择，附加癌症 2 次赔付后，让人更有安全感。




不过，它们的癌症 2 次赔付也有一些区别：




赔付比例不同：超级玛丽对第 2 次癌症赔付 120% 保额，而康惠保是 100%。
间隔时间不同：如果首次重疾不是癌症，后续再得癌症的话，康惠保间隔 180 天就能赔，而超级玛丽需要间隔 1 年；如果两次重疾都是癌症，两款产品都要相隔 3 年才能赔。




总的来说，在 40 岁前投保，其实两款产品各有千秋，选哪个都行；40 岁后投保，建议选康惠保 2020 ，毕竟前 15 年有重疾的额外赔付，而且价格也便宜一点。




另外，健康保2.0 虽然性价比不如上面两款，但最大的特点是不限职业，即便刑警、防爆警察也能买，高危职业的朋友可以重点关注。




五、常见问题答疑

不少朋友在实际投保时，还会遇到各种各样的问题，我整理了其中 2 个最常见的：




1、身体有异常，还能买吗？

买保险，健康告知是一道过不去的坎，如果健康告知不符合的话，可以尝试以下 2 种方法：




智能核保：健康告知选择“不符合”，即可进入智能核保，选择对应的疾病，回答几个问题，就能立刻获得核保。

人工核保：如果智能核保无法通过，可以申请人工核保。









2、之前买的老产品过时了，要退保吗？


现在新产品更新很快，很可能自己买完重疾险没多久，市场又推出了更好的产品，很多人会考虑要不要退保换新产品？




六、写在最后

重疾险虽然很重要，但一定要结合自己的情况来选，每个人需求不同，选择自然会不一样。