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线下买重疾险，哪个重疾产品最实惠呢？

2023-09-11 15:15:02

线下买重疾险，哪个重疾产品最实惠呢？

文/花不缺

花花，今天没烧了。

谢谢老铁们，后台发来问候。

已经没那么难受了。就是还有点飘浮着的感觉。嘴里没味道，吃啥都不香。

人年纪大了。感冒一下，就要伤筋动骨。

但还好：

今天有精神写稿了。

花花，之前写过线下，前5大牌的保险公司重疾险产品。

很可惜，他们的保费都非常贵。

可有些读者朋友，就喜欢找线下的代理人买保险，怎么办呢？

有没有稍微实惠一点的产品呢？

事实上，是有的。

花花，从线下销售的保险公司里，再选了10家知名度比较高、大牌点的保险公司。

分别是：

中国人保、泰康人寿、新华保险、招商信诺、中信保诚、阳光保险、大都会、全球同方、富德生命、工银安盛.

为什么除了咱之前统计的5家，为啥只再选10家？

要线下买，不就是图牌子大、门店多么。

要再往后排，即便是线下卖，这些保险公司知名度，品牌度，门店，估计也和线上保险公司差不多。

有的还不如线上保险公司有实力。

线下买，也就没那么大意义了。

那么，这些知名度高、品牌大点的保险公司，在售的热点产品：

价格水平如何呢？

有没有价格稍微实惠那么一些的呢？

直接给大家上图吧：

线下买重疾险，哪个重疾产品最实惠呢？

大家的格调，基本都是一致的：

产品形态，几乎都是：

重疾险寿险捆绑。

产品类型不外乎：重疾+寿险捆绑；返还型重疾（重疾+身故+返还）；分红型终身寿险+重疾险。

只不过，这排在10个队列里的保险公司，返还型重疾险，产品设计大多数都更坑一点：

都是定期返还型重疾险。

也即：期满保费，返还了，合同也就结束了。

这种，其实是非常坑的：

80岁返还保费，合同结束。80岁以后，怎么办？医疗险这种时候都无法续保了，只能靠重疾险。

纯粹是让那些：已经有保险意识，买了保险的人，80岁之后也裸奔。

这种产品设计，完全有悖于“保险”本意嘛。

重要的是：这种定期返还型重疾险，保费也都不便宜。

所以，这类险是花花最不主张买的。保险公司获利远胜于给保障。

那么，从这10家保险公司产品看：线下销售的产品，有没有在趋向好转？

是有的。

至少有两个好迹象：

1）有中症赔付的产品越来越多了。

我们在统计前5大牌保险公司重疾产品时，只有华夏一家部分重疾险产品，有中症赔付；

今天统计的排在后面10位的保险公司，其中5家都有。

对了，这里额外要插播一句：

之前，花花统计前5大保险公司重疾险产品时，说产品贵，不划算，就老被线下代理人吐槽：说，不看条款的价格比较，就是瞎扯。

花花表格里：

统计了重疾赔付病种/次数、中症赔付病种/次数、轻症赔付病种/次数。以及各自赔付比例。

这几乎，已经统计到产品的核心了。

a我国重疾险都有强制规定，25种必保的高发重疾。这25种重疾就能覆盖95%的理赔率。

不存在有的保险公司赔，有的保险公司不赔的情况。

所以，你说同样单次赔付的重疾险，价格贵出很多的产品，条款会有会多么的优秀；

产品便宜的产品，赔付条款会有多大的缺陷。

那大概率只能骗骗行外人。

b 按照现下：重疾险，保障：重疾、中症、轻症，基本是标配了。

线下销售的产品，几乎都还是：重疾+轻症。

这连中症也没得赔，还怎么以“贵”的名号，拿“条款”说事嘛。

但好在嘛：现在也有很多线下销售的保险产品，也开始有中症赔付了。

2)线下产品，捆绑“寿险”一环。

已经开始松了。

为了维持住“价格”，几乎所有的线下保险公司产品，还不敢打破“重疾+寿险捆绑”一环。

怎么说：开始“松”了呢？

是已经有保险公司，开始把捆绑的寿险，设计成：赔付保费，或者现金价值与保费交大者。

这样，能降低大半的保费。

在我们之前，说过一个重疾险的真相：

那就是，不带身故责任的终身重疾险，没得重疾身故，几十年后也有一大笔钱，可以拿回来。

这笔钱，很多时候都与保费持平，部分时候还能高于保费。

那就是重疾险的现金价值（详细内容，可看往期文章：重疾险里的这笔钱，可以光明正大拿！）

说这个的目的，是想说什么呢？

其实是想说：重疾险，带身故责任赔保费；与重疾险，不带身故责任。

要为承担风险付出的成本，差不多：

因，很多不带身故责任的重疾险，（假如30岁投保）过60岁，现金价值就几乎要等于保费。

而绝大多数人的身故风险，是60周岁以后。

所以，带身故责任（只赔保费）的重疾险，与不带身故责任重疾险，价格相差不会很大。

所以的所以：

线下保险公司，最价格实惠的重疾险产品，就是这类。

就是：来自阳光保险的两款产品：

健康随e保，和健康随e保成人版

保障内容，给大家详细列一遍：

线下买重疾险，哪个重疾产品最实惠呢？

是不挺便宜的。

如果线下买保险，买到了这两款，是很不错的。非要买线下的产品，花花也建议去买这两款。

这两款产品，其实差别不大。

健康随e保，和健康随e保成人版，后者只是加了个成人版，但其实两款产品针对的人群是一样的。

投保人群，都在18-50周岁。

我看了他们的具体条款：都是关爱e生条款，前者是H款，后者是J款。

只有重疾赔付病种，不同；一个是60种和100种；轻症一个赔付25种轻症、一个赔付50种。

身故赔付条件也一样：都是赔付现金价值与保费的较大者。

明显后者，要保障好一点：

但价格还更实惠点，性价比更高。

所以，现在的保险界：千万以价格来定，保险的“奔驰、宝马”。

没有价格的“奔驰、宝马”，只有产品和保障内容的“奔驰、宝马”。

真心的：

即便是同一家公司产品，你也要：

同等保额、同等保障内容（重疾、中症、轻症、身故），同样保障期限与缴费期限，都要比一比。

标签最实惠产品线下买重疾险

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