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线下买重疾险,哪个重疾产品最实惠呢?

2023-09-11 15:15:02

线下买重疾险,哪个重疾产品最实惠呢?


文/花不缺

花花,今天没烧了。


谢谢老铁们,后台发来问候。


已经没那么难受了。就是还有点飘浮着的感觉。嘴里没味道,吃啥都不香


人年纪大了。感冒一下,就要伤筋动骨。


但还好:


今天有精神写稿了。


01


花花,之前写过线下,前5大牌的保险公司重疾险产品。


很可惜,他们的保费都非常贵。


可有些读者朋友,就喜欢找线下的代理人买保险,怎么办呢?


有没有稍微实惠一点的产品呢?


事实上,是有的。


花花,从线下销售的保险公司里,再选了10家知名度比较高、大牌点的保险公司。


分别是:


中国人保、泰康人寿、新华保险、招商信诺、中信保诚、阳光保险、大都会、全球同方、富德生命、工银安盛.


为什么除了咱之前统计的5家,为啥只再选10家?


要线下买,不就是图牌子大、门店多么。

要再往后排,即便是线下卖,这些保险公司知名度,品牌度,门店,估计也和线上保险公司差不多

有的还不如线上保险公司有实力。


线下买,也就没那么大意义了。


那么,这些知名度高、品牌大点的保险公司,在售的热点产品:

价格水平如何呢?


有没有价格稍微实惠那么一些的呢?

02


直接给大家上图吧:


线下买重疾险,哪个重疾产品最实惠呢?


大家的格调,基本都是一致的:


产品形态,几乎都是:

重疾险寿险捆绑

产品类型不外乎:重疾+寿险捆绑;返还型重疾(重疾+身故+返还);分红型终身寿险+重疾险


只不过,这排在10个队列里的保险公司,返还型重疾险,产品设计大多数都更坑一点:

都是定期返还型重疾险。


也即:期满保费,返还了,合同也就结束了


这种,其实是非常坑的:


80岁返还保费,合同结束。80岁以后,怎么办?医疗险这种时候都无法续保了,只能靠重疾险。

纯粹是让那些:已经有保险意识,买了保险的人,80岁之后也裸奔


这种产品设计,完全有悖于“保险”本意嘛。


重要的是:这种定期返还型重疾险,保费也都不便宜。

所以,这类险是花花最不主张买的。保险公司获利远胜于给保障。

03


那么,从这10家保险公司产品看:线下销售的产品,有没有在趋向好转?


是有的。

至少有两个好迹象:

1)有中症赔付的产品越来越多了。


我们在统计前5大牌保险公司重疾产品时,只有华夏一家部分重疾险产品,有中症赔付;

今天统计的排在后面10位的保险公司,其中5家都有。


对了,这里额外要插播一句:


之前,花花统计前5大保险公司重疾险产品时,说产品贵,不划算,就老被线下代理人吐槽:说,不看条款的价格比较,就是瞎扯。


花花表格里:

统计了重疾赔付病种/次数、中症赔付病种/次数、轻症赔付病种/次数。以及各自赔付比例。


这几乎,已经统计到产品的核心了。


a我国重疾险都有强制规定,25种必保的高发重疾这25种重疾就能覆盖95%的理赔率。


不存在有的保险公司赔,有的保险公司不赔的情况。


所以,你说同样单次赔付的重疾险,价格贵出很多的产品,条款会有会多么的优秀;

产品便宜的产品,赔付条款会有多大的缺陷。


那大概率只能骗骗行外人。


b 按照现下:重疾险,保障:重疾、中症、轻症,基本是标配了。


线下销售的产品,几乎都还是:重疾+轻症。


这连中症也没得赔,还怎么以“贵”的名号,拿“条款”说事嘛。


但好在嘛:现在也有很多线下销售的保险产品,也开始有中症赔付了。


2)线下产品,捆绑“寿险”一环。

已经开始松了。


为了维持住“价格”,几乎所有的线下保险公司产品,还不敢打破“重疾+寿险捆绑”一环。


怎么说:开始“松”了呢?

是已经有保险公司,开始把捆绑的寿险,设计成:赔付保费,或者现金价值与保费交大者

这样,能降低大半的保费。


在我们之前,说过一个重疾险的真相:

那就是,不带身故责任的终身重疾险,没得重疾身故,几十年后也有一大笔钱,可以拿回来。


这笔钱,很多时候都与保费持平,部分时候还能高于保费。


那就是重疾险的现金价值(详细内容,可看往期文章:重疾险里的这笔钱,可以光明正大拿!)


说这个的目的,是想说什么呢?


其实是想说:重疾险,带身故责任赔保费;与重疾险,不带身故责任。

要为承担风险付出的成本,差不多:


因,很多不带身故责任的重疾险,(假如30岁投保)过60岁,现金价值就几乎要等于保费。


而绝大多数人的身故风险,是60周岁以后。


所以,带身故责任(只赔保费)的重疾险,与不带身故责任重疾险,价格相差不会很大。


所以的所以:


线下保险公司,最价格实惠的重疾险产品,就是这类。

就是:来自阳光保险的两款产品:

健康随e保,和健康随e保成人版

保障内容,给大家详细列一遍:


线下买重疾险,哪个重疾产品最实惠呢?


是不挺便宜的。

如果线下买保险,买到了这两款,是很不错的。非要买线下的产品,花花也建议去买这两款。


这两款产品,其实差别不大。


健康随e保,和健康随e保成人版,后者只是加了个成人版,但其实两款产品针对的人群是一样的。


投保人群,都在18-50周岁。


我看了他们的具体条款:都是关爱e生条款,前者是H款,后者是J款。


只有重疾赔付病种,不同;一个是60种和100种;轻症一个赔付25种轻症、一个赔付50种。

身故赔付条件也一样:都是赔付现金价值与保费的较大者。


明显后者,要保障好一点:

但价格还更实惠点,性价比更高。


所以,现在的保险界:千万以价格来定,保险的“奔驰、宝马”。

没有价格的“奔驰、宝马”,只有产品和保障内容的“奔驰、宝马”。

真心的:

即便是同一家公司产品,你也要:

同等保额、同等保障内容(重疾、中症、轻症、身故),同样保障期限与缴费期限,都要比一比。
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