医保药品范围变动：对我们看病报销影响几何？
近日，最新版国家基本医保目录发布，预计将在2020年1月1日起正式实施。
医保目录的变动是涉及老百姓日常看病就医的大事，这次改动到底有哪些影响？
从常规准入的品种看，调整前后药品总数量变化不大，但通过动态调整、有进有出，药品结构发生了较大不同。
本次发布的常规准入部分共 2643 个药品，包括西药 1322 个、中成药 1321 个（含民族药93个）；中药饮片采用准入法管理，共纳入 892 个。
相比旧版，新版医保常规准入药品共新增148个品种，其中西药47个，中成药101个。
新版目录增加了临床上常用的基础药物。
包括儿童和老人慢性病药物（如糖尿病等）以及癌症等重大疾病的治疗用药。
这次新版医保目录里，有640个甲类和2003个乙类药物。
和旧版目录相比，有74种基础性药品由乙类调整为甲类，也就是看病可以省更多的钱。
此外，国家医保局牵头，与各大医药公司拟谈128 种药。
这些药品主要用作治疗癌症、罕见病、乙肝、高血压、糖尿病等疾病，是临床价值较高但价格相对较贵的独家产品。
在与企业谈判确认之后，这批药品也将成功的纳入新目录。国家放的这个大招在提高医疗救治水平的同时，又大幅减轻病患家庭经济压力，是件利国利民的好事。
很多小伙伴说了，既然医保这么给力，那还需要买商业保险吗？
答案当然是：必须要！
1.医保目前可以报销的药品仍然非常有限。
根据国家药品监督管理局的最新数据显示，国产药品种类有165398种，进口药品4077种，合计169475种。
而目前新版医保常规准入药品是2643种，也就是说，医保可以报销药品仅占我国目前所有药品的1.56%。
2.社会分工不同决定医保报销力度不同。
其实从医保角度，还真的把人分成了三六九等。
保障最足的是国家工作人员，这部分人的医保报销比例最高，而且一般不设封顶线。
其次是城镇职工，最后才是城镇居民和农村居民，具体保障细节，各地也不尽相同。
城镇职工的报销限额、报销比例都是最高的，但再高，自付部分在20%-40%，限额封顶30万，非城镇职工则更低了。
医保限额的存在，是为了保障全社会不至于因为个别人的重病而拖累整体，对于大病的风险转移机制，只能是个人使用商业保险。
3.很多进口药、进口器械及先进疗法，仍然不在医保报销范畴。
比如老人骨折，使用进口还是国产器材，进口器材融合度好，更利于患者恢复。但是进口器材价格是国产的2-3倍，而且都不在报销范围内。
再比如治疗癌症的全球领先技术质子重离子，治愈率是普通疗法的2-5倍，一个治疗疗程费用30万，私立医院，100%自付，医保不报销。
很多人愿意花个万把块钱买LV、GUCCI，但是却忽略了几百块的医疗险，实属尴尬。
毕竟真得了大病躺在医院，再多的包包也是救不了你的。
想要在生病时候获得最好的治疗和照顾，其实不用卖房卖车，提前买份保险傍身，就能完全解决问题。
医疗险：
医疗险是实报实销，住院看病，按照赔付比例和免赔额的要求，花多少报多少。
举个例子，跌倒骨折住院，住院费10万，医保报销70%，剩余部分由保险公司承担。
有1万的免赔额百万医疗险，需要自付1万，保险公司赔2万；0免赔的百万医疗险，保险公司承担3万，自己不用掏钱。
30岁的人，前者的保费一年是300元左右，后者是600元左右。
很多医疗险还会附带特需医疗和海外就医的保障，提供VIP病房等高端保障。
重疾险：
不同于医疗险的实报实销，重疾险是定额赔付的，也就是说当初买了100万保额重疾险，发生了合同中约定的疾病，保险公司就赔100万。
像甲状腺癌这种疾病，治疗成本往往在5-10万元，投保百万保额的重疾险，在健康层面有损失，但是在经济层面上还是能够得弥补的。
医疗险的赔付报销仅限于医院内的医疗开支，但是重疾险时可以弥补出院后的护工费、长期药费、营养费、工作收入损失等。
重疾险的保额一般是建议为个人年收入的5-10倍，确保大病后的5-10年里生活安好，不会因为失业而风雨飘摇。
相比于医疗险的保费几百块钱，重疾险的保费就贵很多了，50万保额的重疾险，30岁的女性保费大约在6000-8000元。
主要原因有三点：
一是重疾险的赔付金额高，医疗险可能仅仅获赔几万块，而重疾险的理赔动辄上百万。
二是医疗险的保费随着年龄而不同，60岁以后的老人，保费超过2000元，70岁以后超过4000元，而重疾险的保费，在投保时候就确定下来，以后每年交钱都是一样的。
三是交费期不同，医疗险因为是一年一签，所以只要想要保险保障，那么每年都需要交，30岁的人活到80岁，就需要交50年。
而重疾险的交费期在投保时就固定下来，常见的是20/30年。
不管是医疗险还是重疾险，除了事后的经济补偿以外，还会直接影响我们的就医行为和术后恢复情况。
去医院看病的时候，不用再担心是不是进口药，自己需要掏多少钱，跟医生磨来磨去，生怕对方开太贵的药。
医生这边也担心患者投诉，面对经济拮据的患者，往往在治疗过程中并不追求效果优先。
但是如果有保险在，这些矛盾都解决了，因为有保险公司掏钱，不管是我们自己看病，还是带着家里孩子、老人去医院，都不会因为昂贵的医药费而肉疼。
在出了院以后，因为有重疾险的理赔巨款，我们也不用为后续生活发愁，毕竟患者康复需要的药费、护工费这些开支，是要远远超过健康人的。
同样是乳腺癌患者，一个没有积蓄，还需要跑通勤、加班，工作压力大；另一个有保险赔款的，可以在家安心疗养。
想必两者的癌症复发概率，肯定是相差很大。
知乎上曾经有人问了一个问题：铜臭的钱，什么时候最好闻？
回复里面最高赞的是：在医院的时候。
