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老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？

2023-09-11 15:13:45
评论
转眼又快到年底了~
大家近来是不是业务越发繁忙
不顾发际线火力全开？
小巴最近get到了一个词，叫做：


退休预备员。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？


忙碌的工作，无止境的加班，高昂的房价，养不起的孩子，买不起的猪肉。


相比父辈，现在的年轻人，承受着更多金钱和精神上的压力。


如果退休了，不用工作，就有钱拿，想去旅游说走就走，有钱又有闲。


多好啊。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？


但退休这件事，咱们都知道，现在有一个大麻烦。


退休后每个月拿的“工资”，也就是社保养老金，是用当下年轻人交的钱来给的，政府在这里面，只是一个调控的角色。


如果拿钱的老龄人口越多，负责交钱的工作劳动力越少，那这个退休金的发放，压力就很大了。


所以，咱们现在也看到了国家的各种动作：


养老金入市、国有企业盈利转移、放开二胎等等。


但“未富先老”，已经是一个事实。


按现在的趋势，我们仅仅用30年，就会从初步老龄化，快速跳到2040年的超级老龄化。


对比西方国家，我们老龄化的速度太快了。


以至于没有足够的时间，积累起足够的财富，来应对养老问题。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？

（中国与发达国家老龄化阶段人均GDP对比）


所以，对于现在梦想获得解放的年轻人来说，如果真想过上安稳的退休生活，甚至提早退休——


还是得自己给自己买单，储备养老金，终生自立。


而买基金来养老
是全世界通行的方法


回想去年，养老目标基金推出的时候，借着养老金压力的舆论，火了一把。


有小伙伴就来问小巴，既然要自食其力，买养老目标基金如何？


奔着为养老做准备，比普通基金规划性更强，策略更符合生命周期。


在当时的分析文章里，小巴说，养老目标基金出台是好事，但可供观察的数据不多。


所以，我们要用时间去观察和验证。


转眼到了现在，养老目标基金运行已经有1年多，情况怎样了呢？


小巴去查看汇总了一下，这些基金目前大多是盈利的，最高的一支，近半年的涨幅在11%左右。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？

（市面上养老目标基金收益概况 理财巴士整理）


看起来挺不错。


但是对比沪深300指数，整体还是弱了不少。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？

（南方养老2035A 收益率走势）


而且，不同的基金之间，收益差距还挺大。


表现稍逊色的，比如博时颐泽稳健养老基金，这半年收益，只有区区1.92%。


名副其实，相当“稳健”。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？


收益比较亮眼的，都是目标日期策略类养老基金。


但是这类养老基金的策略，是随着时间越靠近目标日期，逐渐降低权益类资产比例，增加非权益类资产比例。


因为随着年龄的增长，风险承受能力是下降的，这个出发点没毛病。


但这也意味着，虽然现在业绩亮眼，但随着基金的运行，潜在收益会逐步下降。


而且，还有一个很大的痛点。


这些目标养老基金，都是主动型基金。


咱们都知道，国内的公募基金经理，总是变来变去的。


基金经理一换，就会影响到基金的风格和收益。


对于养老基金这类长期产品来说，就没有连贯的稳定性了。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？

（泰达宏利泰和平衡养老 基金经理更换）


如果咱们买的是被动的指数基金，就没有这种问题了。


而且还能通过资产配置，在控制风险的同时，获得更高的长期收益。


像咱们的谱蓝“享定投”组合，即便是大坑不断的2018年，也能很好控制跌幅。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？


所以谱蓝，在过去艰难的3年里，也妥妥跑赢了沪深300。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？


能取得这样的成绩，就是因为享定投持仓的基金，是进行全球资产配置的，而且还会进行动态调整。


这就让我们，能够很好的储备起自己的养老金，把小钱滚成大钱。


已经投了的老司机们
还不快去瞅瞅
自己的谱蓝小金库
今年又赚了多少钱~

老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？


不过，想要一生安稳无忧，有钱有闲到驾鹤西去，只做养老金的谱蓝定投，还不够。


咱们在谱蓝上面，做养老金定投计划的时候，是这样一个逻辑——


根据通胀率，算出你退休后到75岁，大概需要多少钱维持生活→
计算出你在退休之前，需要存到多少钱，这就是目标金额→
根据你的风险承受能力，反推回现在，每月该做怎样的定投计划


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？


你发现没有，这整套计算和操作的预设条件是：


你活到75岁。


但是，咱们都知道，现在生活环境和医疗水平越来越好，人的寿命，大概率是会越来越长的。


真的等到你退休后，活到90岁其实绝不出奇，但你的养老金，只准备到了75岁。


那你可能会说了，谱蓝怎么就预设在75岁呢，怎么不定高一点？


首先，75岁就是现在的平均寿命水平。


其次，预设的寿命太高，那养老的目标金额就会更高，反推回现在的每月定投额，也会变得很高，落实起来是不太实际的。


所以，原先的方案，是考虑大家预算有限的情况下，先解决“最主要的矛盾”。


那如果要一个万全之策，
该怎么办呢？


在做好定投计划的基础上，补充一份年金险，保证我们可以在退休之后，按照事先约定好的收益，每年拿钱，一直拿到寿终之时。


这个约定的收益，上限是4%左右。


不会很高，但胜在稳定，只要保证可以在复利水平上，战胜货币基金就可以了。


不过大家都知道了，最近年金险因为利率下降的问题，火遍朋友圈。


小巴之前就和大家分析过，各种理财产品利率下降，是一个总体的趋势。


年金险当然也不例外。


早在今年初，监管层就暂停了4%利率年金险的报批，在业内做摸底调研。


8月，银保监会就发消息，说要下调普通型养老年金，还有10年以上普通型长期年金的责任准备金评估利率，由之前的上限4.025%，降到3.5%。


上周，银保监会又约谈了13家寿险公司，要求立即停售，预定利率4.025%终身年金险。


老了靠什么养老？退休了怎么给自己养老？


看这一系列的动作和态度，你就知道——


经济寒潮来临，监管在担心定价利率过高，会打崩寿险行业，得马上处理。


因为年金险保单约定的利率，是保证终身，刚性兑付的。


客观来讲，这对保险公司和行业长远的发展来说，当然是好事。


但对于咱们来说，高利率的年金险就成为往事，买不到了。


20年前的巅峰8%复利年金险，已经一去不复返，现在的4%，也即将达不到了。


那未来会不会再重回高位？


随着咱们中国越成熟发达，利率水平只会一路走低。


所以从这个角度来看，如果要买较高利率年金险的话，最好就是尽快在全面下架之前，赶上这趟末班车。


特别是对于养老金储备来说，时间跨度极长，年金险正好能锁定这样的长期稳定收益。


从监管态度来看，高利率年金险，很快就会全面下架。

不过大家也不要因为心急，为了赶上末班车，就乱买。


咱们之前也说过，买年金险其实很容易掉坑，因为常常被夸大收益。


如果没有从整体配置的角度去考虑，就盲目去买，反而会浪费我们手上宝贵的资源。


而且，跟绝大多数理财产品一样，年金险也是龙蛇混杂，既有坑爹的产品，也有好产品。
标签 养老   给自己   靠什么   退休
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