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老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?

2023-09-11 15:13:45
转眼又快到年底了~
大家近来是不是业务越发繁忙
不顾发际线火力全开?
小巴最近get到了一个词,叫做:


退休预备员。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?


忙碌的工作,无止境的加班,高昂的房价,养不起的孩子,买不起的猪肉。


相比父辈,现在的年轻人,承受着更多金钱和精神上的压力。


如果退休了,不用工作,就有钱拿,想去旅游说走就走,有钱又有闲。


多好啊。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?


但退休这件事,咱们都知道,现在有一个大麻烦。


退休后每个月拿的“工资”,也就是社保养老金,是用当下年轻人交的钱来给的,政府在这里面,只是一个调控的角色。


如果拿钱的老龄人口越多,负责交钱的工作劳动力越少,那这个退休金的发放,压力就很大了。


所以,咱们现在也看到了国家的各种动作:


养老金入市、国有企业盈利转移、放开二胎等等。


但“未富先老”,已经是一个事实。


按现在的趋势,我们仅仅用30年,就会从初步老龄化,快速跳到2040年的超级老龄化。


对比西方国家,我们老龄化的速度太快了。


以至于没有足够的时间,积累起足够的财富,来应对养老问题。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?

(中国与发达国家老龄化阶段人均GDP对比)


所以,对于现在梦想获得解放的年轻人来说,如果真想过上安稳的退休生活,甚至提早退休——


还是得自己给自己买单,储备养老金,终生自立。


而买基金来养老
是全世界通行的方法


回想去年,养老目标基金推出的时候,借着养老金压力的舆论,火了一把。


有小伙伴就来问小巴,既然要自食其力,买养老目标基金如何?


奔着为养老做准备,比普通基金规划性更强,策略更符合生命周期。


在当时的分析文章里,小巴说,养老目标基金出台是好事,但可供观察的数据不多。


所以,我们要用时间去观察和验证。


转眼到了现在,养老目标基金运行已经有1年多,情况怎样了呢?


小巴去查看汇总了一下,这些基金目前大多是盈利的,最高的一支,近半年的涨幅在11%左右。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?

(市面上养老目标基金收益概况 理财巴士整理)


看起来挺不错。


但是对比沪深300指数,整体还是弱了不少。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?

(南方养老2035A 收益率走势)


而且,不同的基金之间,收益差距还挺大。


表现稍逊色的,比如博时颐泽稳健养老基金,这半年收益,只有区区1.92%。


名副其实,相当“稳健”。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?


收益比较亮眼的,都是目标日期策略类养老基金。


但是这类养老基金的策略,是随着时间越靠近目标日期,逐渐降低权益类资产比例,增加非权益类资产比例。


因为随着年龄的增长,风险承受能力是下降的,这个出发点没毛病。


但这也意味着,虽然现在业绩亮眼,但随着基金的运行,潜在收益会逐步下降。


而且,还有一个很大的痛点。


这些目标养老基金,都是主动型基金。


咱们都知道,国内的公募基金经理,总是变来变去的。


基金经理一换,就会影响到基金的风格和收益。


对于养老基金这类长期产品来说,就没有连贯的稳定性了。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?

(泰达宏利泰和平衡养老 基金经理更换)


如果咱们买的是被动的指数基金,就没有这种问题了。


而且还能通过资产配置,在控制风险的同时,获得更高的长期收益。


像咱们的谱蓝“享定投”组合,即便是大坑不断的2018年,也能很好控制跌幅。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?


所以谱蓝,在过去艰难的3年里,也妥妥跑赢了沪深300。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?


能取得这样的成绩,就是因为享定投持仓的基金,是进行全球资产配置的,而且还会进行动态调整。


这就让我们,能够很好的储备起自己的养老金,把小钱滚成大钱。


已经投了的老司机们
还不快去瞅瞅
自己的谱蓝小金库
今年又赚了多少钱~

老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?


不过,想要一生安稳无忧,有钱有闲到驾鹤西去,只做养老金的谱蓝定投,还不够。


咱们在谱蓝上面,做养老金定投计划的时候,是这样一个逻辑——


根据通胀率,算出你退休后到75岁,大概需要多少钱维持生活→
计算出你在退休之前,需要存到多少钱,这就是目标金额→
根据你的风险承受能力,反推回现在,每月该做怎样的定投计划


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?


你发现没有,这整套计算和操作的预设条件是:


你活到75岁。


但是,咱们都知道,现在生活环境和医疗水平越来越好,人的寿命,大概率是会越来越长的。


真的等到你退休后,活到90岁其实绝不出奇,但你的养老金,只准备到了75岁。


那你可能会说了,谱蓝怎么就预设在75岁呢,怎么不定高一点?


首先,75岁就是现在的平均寿命水平。


其次,预设的寿命太高,那养老的目标金额就会更高,反推回现在的每月定投额,也会变得很高,落实起来是不太实际的。


所以,原先的方案,是考虑大家预算有限的情况下,先解决“最主要的矛盾”。


那如果要一个万全之策,
该怎么办呢?


在做好定投计划的基础上,补充一份年金险,保证我们可以在退休之后,按照事先约定好的收益,每年拿钱,一直拿到寿终之时。


这个约定的收益,上限是4%左右。


不会很高,但胜在稳定,只要保证可以在复利水平上,战胜货币基金就可以了。


不过大家都知道了,最近年金险因为利率下降的问题,火遍朋友圈。


小巴之前就和大家分析过,各种理财产品利率下降,是一个总体的趋势。


年金险当然也不例外。


早在今年初,监管层就暂停了4%利率年金险的报批,在业内做摸底调研。


8月,银保监会就发消息,说要下调普通型养老年金,还有10年以上普通型长期年金的责任准备金评估利率,由之前的上限4.025%,降到3.5%。


上周,银保监会又约谈了13家寿险公司,要求立即停售,预定利率4.025%终身年金险。


老了靠什么养老?退休了怎么给自己养老?


看这一系列的动作和态度,你就知道——


经济寒潮来临,监管在担心定价利率过高,会打崩寿险行业,得马上处理。


因为年金险保单约定的利率,是保证终身,刚性兑付的。


客观来讲,这对保险公司和行业长远的发展来说,当然是好事。


但对于咱们来说,高利率的年金险就成为往事,买不到了。


20年前的巅峰8%复利年金险,已经一去不复返,现在的4%,也即将达不到了。


那未来会不会再重回高位?


随着咱们中国越成熟发达,利率水平只会一路走低。


所以从这个角度来看,如果要买较高利率年金险的话,最好就是尽快在全面下架之前,赶上这趟末班车。


特别是对于养老金储备来说,时间跨度极长,年金险正好能锁定这样的长期稳定收益。


从监管态度来看,高利率年金险,很快就会全面下架。

不过大家也不要因为心急,为了赶上末班车,就乱买。


咱们之前也说过,买年金险其实很容易掉坑,因为常常被夸大收益。


如果没有从整体配置的角度去考虑,就盲目去买,反而会浪费我们手上宝贵的资源。


而且,跟绝大多数理财产品一样,年金险也是龙蛇混杂,既有坑爹的产品,也有好产品。
标签 养老   给自己   靠什么   退休
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