达尔文2号重疾险怎么买性价比最高？
这几天一款主打赔付和性价比的重疾险即将上线，达尔文2号。借着这个机会整理一下市面上几款性价比较高的重疾险，说说怎么买最划算。
先说达尔文2号这款新保险，赔付条款确实够给力。
重疾保障 120 种，60 岁前赔付 150% 保额。也就是说买 50 万保额如果确诊重疾，实际能获赔 75 万。买 30 万保障的话，实际获赔也接近一般重疾险建议的 50 万保额了。这个赔付条款是目前市面上最一流的。
除了重疾，达尔文2号对于中症和轻症的赔付也很下功夫，中症赔付 60%，最多赔两次；轻症赔付 40%，最多赔 3 次。一般重疾险的轻症赔付是 30% ，也有一些性价比不错的保险在轻症和中症上提升了保额，但是采用的是 1、2、3 次确诊分别赔付 30%、45%、55% 的递增保额。我个人认为达尔文2号这种等额 40% 的赔付方式更直接，毕竟连续得 3 种不同的轻症概率太低，关键还是看前两次。
达尔文2号也对癌症二次赔付做了保额升级，赔付 120%。首次非癌症重疾、二次癌症赔付的等待期也缩短到了 180 天，属于目前的最优水平。
基本保障怎么买性价比最高？
下面是我整理的对比表格，具体条款都有标注，保险亮点标出了红色。
下面说?
对于年龄在 30 到 40 岁之间的读者，达尔文2号的性价比非常突出。在「保到80岁」这个选项下，保费与其他重疾险基本一致，但是赔付条款优势非常明显。（之前我们有分析过，保障 40 年是重疾险最划算的配置方案，对于年龄 30 和 40 岁之间的读者来说就是选择「保到 80 岁」。）
年龄 20 岁左右的读者，选择保到 80 岁甚至终身不是特别划算，最理想的保障期限是保到 60 或 70 岁，把省下来的钱拿来理财投资。在这一档上，达尔文2号有个小坑，绑定身故责任，所以性价比差了不少，这个差价已经够买一份很不错的寿险了；超级玛丽2020虽然不绑定身故，但是只能选择20年交费，现金流压力无形间增加不少。建议保到 60 岁选芯爱，保到 70 岁可以选康惠保旗舰版。
癌症二次赔付怎么买性价比最高
先解释一下癌症二次赔付，这个赔付是有前提条件的。
首次确诊癌症 3 年后，再次确诊癌症（或持续治疗）提供二次赔付。
首次重疾非癌症，比如典型性心肌梗塞，180 天后确诊癌症提供二次赔付。
考虑到现在医疗条件改善，重疾治愈率越来越好，这个条款的价值还是挺大的。一般只需要加价几百元就能获得保障，远低于单独买份防癌险。
从赔付条款来说，依然是达尔文2号最好。赔付金额高，赔付 120% 保额，而且等待期短，重疾后二次癌症等待期只有 180 天。
从性价比来说，男生选达尔文2号性价比最高，只需要加价几百块。
女生稍贵一些，附加二次癌症要加价 1000+，依旧是达尔文2号的赔付保障最好。价格上超级玛丽2020最低，但是 15 年以后重疾高发阶段只能赔付基本保额，保障稍微弱一些，达尔文2号一直到 60 岁都可以赔付 150% 保额，大家可以根据自己的具体需求选择。
在癌症二次赔付+终身保障这一档，康惠保2020费率最低，看重性价比的读者也可以考虑。
最后再梳理两个重疾险的常见问题方便大家参考。
如何选保额
重疾险保额主要是用来弥补患病后的工作收入缺失，可以在治疗期间维持生活水平或者争取好一点的条件。建议保额 30 万起步，最佳是 50 万以上，保额太低是没办法覆盖这些风险的。
如何选保费
保险很重要，但是盲目追求高保障支付高额保费也不可取。保障过度、保费过高反而会削弱我们的抗风险能力，对现金流挤占过大，影响生活、影响理财还容易出现意外断保的情况。
一个比较好用的经验公式，用税后收入的 10% 左右来配置保险，能够实现保障和费用的较好平衡。所有保险的保费总和不建议超过 10% 这条线。
