保险分红型可靠吗，用12张保单来验证看分红险究竟能不能买
最近分红险非常火，很多保险公司都推出了分红型增额寿、分红型养老金和分红型教育金，网络上也都铺天盖地在宣传分红险
但是当咱们仔细听完这些内容后，会发现颠来倒去的说的就是概念，用的是同一套话术，很明显就是营销号的矩阵策略！
今天我找了12张保单来验证，再帮大家一起来梳理一遍逻辑，看看分红险究竟能不能买！
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1 我们最怕分红险的演示红利，是保险公司忽悠咱们的工具！
很多同学担心演示红利会像某些泡面的宣传图一样 ——“仅供参考”，而毫无实际价值！
因为，反正保险公司不承诺派发红利是多少啊，那就写高一点吸引投保人啊
关于这一点，监管是有规定的，红利分配的比例只能是利差水平的70%
比如，
保险公司在这个项目上的实际投资回报是4.5%，预定利率是2.5%，那红利大概是( 4.5% - 2.5% ) * 70% = 1.4%
同时，根据《人身保险产品审批和备案管理办法》的规定，保险公司申报产品审批应当向监管部门提交相关材料，分红险的红利演示会在《产品说明书》中被一并审核。
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2 就算红利演示有监管规定，但是就怕保险公司不保证一定派发啊
这一点说的没错，对于保险公司而言，红利是不保证派发的
但是咱们可以通过观察保险公司以前的分红情况，来判断它对于红利派发的承诺是否是一句“空头支票”
根据2022年12月30日公布的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》中要求的，保险公司应该公开披露旗下每个分红型保险产品的红利实现率
红利实现率 = 实际派发分红 / 红利利益演示
比如，
分红险产品A，在第3年的演示红利是10000元，实际派发是12000元，那这款产品在第3年的红利实现率就是120%
分红险产品B，在第3年的演示红利是10000元，实际派发是5000元，那这款产品在第3年的红利实现率就是50%
根据监管要求，每家保险公司的红利实现率是需要在官网上公示的，以下是中意人寿的红利实现率，一共51款，最低的是100%，最高的是247%。
当然，每家保险公司的红利实现率其实是有很大差别的
比如，
招商仁和人寿，红利实现率都在60-70%之间
中国人寿，红利实现率在77%-139%之间
泰康人寿，红利实现率在80%-150%之间
平安人寿，红利实现率普遍在100%以上，可是有几款低于了40%
所以，通过红利实现率，我们可以清晰的看出来某家保险公司在红利派发这件事儿上是真的能兑现承诺，还是“说说而已”
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3 咱们怎么验证“红利实现率”是准确的呢？用真实保单！
有同学会说，这个披露出来的红利实现率只是一个数字啊，那完全可能不准确，或者是保险公司编造的啊
说真的，对于这个疑问，现在咱们的确是没办法验证的，因为关于计算需要的整体实际派发分红额，保险公司是没有披露的，这只能靠监管部门可以来验证这些红利实现率的准确性了。
但是，还有其他办法，那就是“抽查”
我找来了3张保单，通过它们每年实际分红的钱，再比对。。。来验证它们对应的保险公司红利实现率是否是准确的
经过核对，其红利实现率与客户分得红利一致。
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4 那分红型的就真的比传统型的收益更高吗？
目前分红产品的预订利率是2.5%，预期分红一般在2.0%左右
而传统产品的预订利率是3.0%，没有其他额外附加
乍一看2.5%+2.0%=4.5%，肯定比3.0%的高呀，即便分红没了，2.5%也不比3.0%的少多少啊！
咱们来对比一下实际的产品：
某排名前3的分红险产品
30岁男性年交10万，5年交清，第7年时保证回本
第10年时保证利益IRR 1.38%，演示红利利益 IRR 2.76%
第20年时保证利益IRR 1.98%，演示红利利益 IRR 3.38%
第30年时保证利益IRR 2.16%，演示红利利益 IRR 3.56%
第40年时保证利益IRR 2.25%，演示红利利益 IRR 3.53%
第50年时保证利益IRR 2.29%，演示红利利益 IRR 3.51%
该产品前30年的演示红利为1.4%，30年后演示红利为1.0%，相比于其他某些产品还是相对更客观保守的。
市场上排名前3的传统增额寿
30岁男性年交10万，5年交清，第5年时保证回本
第10年时保证利益IRR 2.34%
