江苏惠 e 保98块保310万，哪些情况赔不了？
（图片来源：投保页面）
熟悉我们的朋友都知道，我们经常写惠民保测评，目前写了全国大小城市几十篇。
惠民保有城市级别的，有省份级别的，还有全国能买的，一个比一个范围大。
今天，我们来下一款江苏全省的惠民保险，叫 “惠 e 保”，每年 98/158 块，最高可赔付 310 万。不限年龄、职业、健康情况，只要有江苏省的医保，就可以购买。
那么，江苏惠 e 保都有哪些保障？适合哪些人买？下面这篇文章，我们来仔细聊聊。
主要内容如下：
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江苏惠 e 保，保障怎么样？
惠 e 保，哪些情况赔不了？
惠 e 保，适合谁买？
惠 e 保是一款商业医疗险，由亚太保险、永诚保险、渤海保险、安盛天平等 4 家保险公司联合承保。
由此可见，江苏惠 e 保主要能报销 4 个内容：
医保内住院医疗费：万一生病住院，医保目录内 自己掏的钱，医保报销后，扣除 2 万免赔额，剩下按 80% 报销。
医保内药品费：医保目录内 自己承担的自费药品费，扣除 2 万免赔额，剩下按 80% 报销。
医保目录外 20 种特药费：超出 2 万部分，可以按照 80% 报销，最高可报 100 万。
新冠疫苗意外保障：因接种疫苗发生不良反应或偶合症，并因该事故导致意外身故和伤残（180 天内），最高可赔 10 万。我们认为这点只是锦上添花，大家关注下即可。
需要重点注意的是：前 2 个保障医疗费和药品费都要求医保目录内，并且各自都有 2 万免赔额，这大大增加了报销的难度，使得报销额度大打折扣，对大家来说非常不友好。
举个例子，假如王先生生病住院花费了 10 万，这 10 万都是医保目录内的费用，经医保报销后剩余 5 万。
其中住院医疗费 2 万，药品费 3 万，江苏惠 e 保一共要减去 4 万免赔额，最后自付的医疗费一分钱都不能报，自己买的药品只能报 8000 。
另外，对于院外20 种特药，我们整理了一个详细表格：
可以看到，这 20 种特定药品涵盖的范围还是比较广的，常见的肺癌、乳腺癌、肝癌、白血病等药品都包含在里面。
了解了惠 e 保都保障什么，那具体怎么报销？我们来举个例子：
杨先生因肺癌住院，共花了 50 万。其中医保内费用经医保报销后，自己还要掏 6 万，药品费还要 10 万。
后续治疗用了特效药 “英飞凡”，药品费 12 万，全部要自己承担。
通过惠 e 保，可以报销：
医保内医疗费：（6 万 - 2 万）*80% = 3.2 万
医保内药品费：（10 万 - 2 万）* 80% = 6.4 万
特定药品费：（ 12 万 - 2 万） * 80% = 8 万
一共报销：17.6 万
原本杨先生自己要掏 28 万，有了惠 e 保，只需要承担 10.4 万，降低了患者的经济压力。（这里没有考虑医保外费用）
最后提醒下大家，一定要先用医保报销，否则惠 e 保一分也不报。
异地就医一定要提前办理好备案，在定点医院治疗，医保报销后惠 e 保才能报。具体的备案操作，>>" tab="innerlink" data-linktype="2">可点击这里查看>>>
惠 e 保价格便宜，投保也没有健康要求，但也有一些不足。
1、 保单生效前患 5 类既往症，不能赔
惠 e 保的生效时间在 2021 年 8 月 1 号， 8 月 1 日前患 5 类重大疾病的，因该疾病或其并发症导致发生的相关医疗费用，是不赔付的。
我们整理了这 5 类疾病：
如表格所示，患有以上疾病，之后相关的疾病或者并发症都是不赔的。
其中，第 2 类肝肾疾病要求要注意下，不少人既往可能有肝功能、肾功能不全，后面对应的疾病或其并发症都不会赔付。
这一点相比其他无既往病史限制的惠民保，比如南京宁惠保（点击查看），保障要差一点。
2、 每项免赔额 2 万，比较高
大部分百万医疗险就 1 万免赔额，不分医保内外，且遇到重疾还能 0 免赔。
但惠 e 保对免赔额的规定，相对有点严格。
医保内医疗费、药品费、医保外特定药品费这三项保障，它每项都有 2 万免赔额。
所以，一般住院花费几万块，医保报销后也没剩多少，很难用到惠 e 保。
例如，做一个胆囊切除手术费用四五万，一般医保就可以报三万左右，剩下费用不到两万，惠 e 保很难赔付。
惠 e 保不保医保外住院费，各项保障也都有 2 万免赔额，算下来自己看病还是要花不少钱。
因此，我们建议身体健康朋友优先考虑百万医疗险，只要符合规定，减去 1 万不赔，剩下基本能报销 100%。想看最新百万医疗险分析，>>" tab="innerlink" data-linktype="2">点击这里了解>>>
以上面杨先生为例，惠 e 保报销后还要承担 10.4 万，如果有百万医疗，例如好医保长期医疗（6 年） ，这 10.4 万都能报销（重疾 0 免赔）。
要是因健康情况或预算买不了百万医疗，可以考虑买一份惠 e 保作为补充。
它主要适合以下 3 类人群：
60 岁以上高龄老人：一般百万医疗险超过 60 岁都很难买了，而惠 e 保不限年龄，85 岁的老大爷也可以购买。
身体欠佳：惠 e 保没有健康要求，生过病也能买，如果你过去身体不太好，买百万医疗险除外或者拒保了，可以考虑惠 e 保。
高危职业：像井下采矿工、高空作业这些高风险职业，大部分都买不了百万医疗险，但可以买惠 e 保。
江苏省有很多城市都有惠民保，例如南京有宁惠保（点击查看），苏州有苏康保（点击查看），等等。
那我们买了其他城市的惠民保，还需要买省级的惠 e 保吗？我们以南京宁惠保为例：
可以看到，南京宁惠保医保外和既往症费用都可以报，而惠 e 保医保外和 5 类既往症费用都报销不了。
之前得过癌症等大病，希望能报销既往症的朋友，或者想要保障医保外住院费用的朋友，南京宁惠保更适合。
其他城市的，我们可以参考这种思路，重点比较一下两者的保障范围，哪个更好买哪个。如果有互补的地方，也可以考虑两个都买。
例如某城市惠民保只保医保外，而惠 e 保保医保内，两个就互补，可以同时选购。
关于惠 e 保，我们整理了 3 个常见问题，希望能帮大家进一步了解。
1、惠e保，能续保吗？
惠 e 保是一年期的医疗险，交一年保一年。
第二年续保需要重新投保，可以关注下 “惠 e 保” 公众号消息，续保前会提前通知。
2、只有新农合，可以买吗？
可以的，凡是参保江苏省职工医保、居民医保、新农合，都可以购买。
3、惠e保，怎么买？
惠 e 保今年的参保时间是 5 月 31 日 - 7 月 30 日，买完后，8 月 1 日会统一生效。
如果你看完上面的分析，觉得有必要买一份，可以关注微信公众号 “惠 e 保”，点击底部 “我要参保”，即可投保。
各地方陆陆续续出了很多惠民保产品，让普通老百姓能花很少的钱，买到一份保障，还是很不错的。
不过很多惠民保免赔额是比较高的，一般的疾病花费很可能达不到赔付的标准，希望大家能辩证来看待。
