银保监会发文规范惠民保险 出什么问题了？
在许多城市火爆的惠民保险，突然却被银保监会发文要求规范？
这个消息就像一记平地惊雷，砸在了许多已参加或拟参加惠民保险的朋友们心上。
一时间，惠民保险怎么了？惠民保险还能买吗？如果惠民保险都买不了那还能买什么？许多疑问的声音开始环绕在奶爸的耳边。
既然银保监会开始监管惠民保险，那奶爸就和大家说到一下惠民保险为什么被规范，同时分析一下监管细则，以打消大家心头疑虑！
一、惠民保险为何突然被要求规范？
提起惠民保险，大家对它的印象是什么？
只要参加了当地的基本医疗保险并且是在保状态即可投保，
没有年龄要求或者要求极其宽松，没有健康告知，带病都可以投保，甚至既往症都能报销……(具体内容以产品约定为准）
关于近一年来市场热门的惠民保险，奶爸为大家整理好了：
《惠民医疗险大盘点：惠民医疗险遍地开花！未来何去何从？》
从投保规则来看，惠民保险远远比百万医疗险宽松，投保条件和购买社保或医保并无太大区别，大多数情况下一张身份证，一张医保卡即可。
从保障内容来看，惠民保险颇有追赶百万医疗险的势头，
各地惠民保险中，不乏保额上百万的产品，只不过报销门槛较高、报销比例不高。
便宜（几十块一年）、可靠（政府背书）、亲民（投保门槛低），这三个标签加身，惠民保险想不红都难！
惠民保险是个普惠工程，在提升居民保障水平方面作出了贡献，但是随着惠民保险的急速发展，它的一些问题也逐渐暴露了出来：
1、冒用政府名义
说实话，惠民保险能够短时间内蹿红大江南北，政府的公信力背书不可谓作用不大，惠民保险依靠政府发声大大降低了推广的难度和成本。
然而，利欲熏心心渐黑，有些非惠民类保险在销售过程中刻意误导，假装自己有政府支持，消耗公信力，也违背了消费者的知情权。
2、恶意低价竞争
虽然惠民保险有很强的地域性，但并不是一座城市只有一款惠民保险。
惠民保险推广成本不高，但是用户群体却很庞大，于保险公司而言，这简直就是一块大蛋糕。
有的城市只有一款惠民保险，而有的城市可能出现了多个惠民保险的情况。
为了抢占市场，保险公司甚至打起了价格战，以低于同行的价格来收割市场。
对投保人来说，一时的追求保费最低，短期而言是有甜头的，但是长期来看，保险公司专注价格势必会压缩保障内容，这对投保人而言是一种压榨。
长此以往，惠民保险最终必会出现劣币驱逐良币，消费者无保可投的局面。
3、产品本身出现瓶颈
惠民保险一路高歌猛进，与此同时痛点问题也逐渐暴露。
极低的投保门槛，确实向广大民众敞开了怀抱。
许多买不上百万医疗险的消费者投向惠民保险的怀抱，显然这部分被保人是高风险人群。
这对于保险公司而言来说，短期之内可能会赔本赚吆喝，但是为了规避未来的赔付风险，提高保费或报销门槛都是很有可能的，毕竟没人愿意做亏本买卖。
如此一来，对于健康年轻群体而言，保费高了保障缩水了，最后参加惠民保险的可能都是高风险人群，反而步入了“网络互助”的后尘。
种种迹象表明，惠民保险虽然炙手可热，但也暴露了许多问题，恰逢此时，银保监会及时站了出来。
二、银保监会的通知具体要求了什么？
不同于网络互助平台，惠民保险的承保公司都是受银保监会监管的，具体为什么请戳：
《保险公司为什么会被银保监会监管？》
2021年6月2号，银保监会发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，以下简称《通知》。
《通知》提出强化可持续经营开展专业服务等要求，并对多条违规行为举出红牌禁令。
具体的核心内容是：强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律，下面奶爸展开说说。
1、强化依法合规
要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。
规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。
解读：惠民保险既不是社保性质，也不是网络互助性质，承保主体明确是保险公司，那么就要完全按照商业保险的规则来运营，否则有失公允。
2. 压实主体责任
总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任，须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。
解读：每个参与承保惠民保险的保险公司都由其总公司负主体责任，要对全国分支机构参与的惠民保险做统一管理，避免保险公司主体甩锅给地方。
3. 明确监管要求
加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。
解读：如第一点所说，银保监会依然是惠民保险的监管人，监管保险公司的同时，也会处理参保人遇到的问题和诉求。
银保监会将重点查处以下问题：
①保障方案缺乏必要的数据基础；
②未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；
③参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；
④违规支付手续费、经纪费或其他费用；
⑤夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；
⑥拖赔惜赔；
⑦冒用政府名义进行虚假宣传；
⑧合同期间内单方中途退出；
⑨泄露或违法使用消费者信息；
⑩其他违法违规行为等。
4. 加强行业自律
鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台。
解读：银保监会鼓励地方保险行业协会起到带头领导作用，组织、管理好各个承保惠民保险的保险公司，以消费者利益为根本。
三、惠民保险真的适合每一个人吗？
很多朋友看到惠民保险纷纷表示真香，就连平时对保险持怀疑态度的消费者，都忍不住入手了一份。
然而，惠民保险真的适合每一个人吗？下面奶爸给大家罗列一下哪些人群适合配置惠民保险：
1、健康状况不佳人群或高龄人群
这部分人群很大概率是已经被百万医疗险拒之门外了，转投惠民保险的怀抱或将是他们最好的选择。
虽然惠民保险的保障不如医疗险，但还可以作为医保的补充，总好过保障裸奔。
2、持币待购的人群
这部分朋友可能对于保险还不太认可，觉得一年300~400元买医疗险有点贵的人，可以入手几十块的惠民保险试试水。
又或者说用于配置保险的预算比较紧张的朋友，配置惠民保险作为一份基本保障也很不错。
3、担心理赔的人群
有部分朋友配置保险时，担心保险公司这也不赔，那也不赔，不过惠民保险有政府公信力撑腰，更容易让人信服。
于是在配置了百万医疗险之后还想加一份惠民保险，担心今后理赔有问题，所以选择保底的惠民保险以防万一。
但其实，惠民保险和百万医疗险很多地方是重叠的，具体请看：
《惠民保和百万医疗险怎么选？百万医疗险哪个好？》
四、小结
总的来说，银保监会此次发文规范惠民保险并非坏消息。
银保监会此次发通告的目的，既是从惠民保险的可持续长远发展出发，也是从各位参保人的切身利益出发。
所以，大家并不用过于紧张这次通告，不管此次通告发布与否，我们都需要辩证客观地看待和选择惠民保险。
