你买的多次赔付重疾险真的每次都能赔吗？
“这款重疾险只能赔1次大病？
不行不行，时间长着呢，万一倒霉患2次咋办？
给我来个多次赔付的重疾险...”
王先生买了一款能赔2次大病的重疾险，
可他能如愿吗？
一、多次赔付重疾险的真相
大家想一下，王先生对这款能赔2次大病的重疾险的心理预期是什么？
不难猜想应该是：
第一次得重疾，赔保额；
第二次再得重疾，再赔一次保额。
例如：
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患了重疾「胃癌」，赔我1次，之后患了重疾「肝癌」，再赔第2次；
或患了重疾「尿毒症」赔1次，后期做重疾「肾移植」赔第2次；
又或患了重疾「急性心梗」赔1次，为了治疗两月后做了重疾「搭桥术」，赔第2次...
但可惜，以上情形王先生没一个能赔到第2次！
这是为什么？
因为现在所有能多次赔付的重疾险，都是“假多次赔付”！
现实中的“多次赔付”重疾险分2种情况：
第一种：第1次患A/B/C/D任意一种大病，赔；第2次，只赔第1次所患疾病之外的大病（如第1次患A，第2次患B/C/D才赔，再患A不赔）。
第二种：指定一个疾病（如B），第1次患A/B/C/D任意一种大病，赔；第2次，只有患B才赔（患其他病不赔）。
根本做不到王先生心理预期那种”真多次赔付“...
那为啥保险公司不肯开发“真多次赔付”重疾险？
讲白了，价格高了没人买，价格低了怕赔钱。
二、多次赔付重疾险的坑不止这些
我们按照多次赔付的2种情况，分别来看下它们更进一步的坑
1、
第一种：第1次患A/B/C/D任意一种大病，赔；第2次，只赔第1次所患疾病之外的大病（如第1次患A，第2次患B/C/D才赔，再患A不赔）。
坑1：多次赔付重疾险对重疾有分组。
啥是重疾分组？
就是把大病根据相关性分为若干组。
比如某款热门多次赔付重疾险，它共有110种重大疾病，但却分为6组：
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如果患了某一组中的某种疾病，那么第2次再患上这组里剩下的疾病，保险公司就不会赔付了。
比如患了【B组】的心梗，保险公司已经赔付了一笔钱。
然后为了治疗心梗，要做【B组】里的冠状动脉搭桥术，那保险公司就不会再赔了。
只有患上的是其它组别（如A组、C组等）里的大病，才会赔。
坑2：就算选了重疾不分组赔付的重疾险，也有三同条款的坑
不分组赔付是指：假设某款重疾险，保的大病共有100种。
如果赔了其中的一种，那么第2次只要患的不是上一次同样的病，那么剩下99种大病保险公司就能赔，不存在分组情况。
大多数不分组赔付重疾险都会有「三同条款」，同一病因的大病只赔一次！
现实中患2次大病的几乎全是关联性疾病，
即后一种病由前一种病导致，或者压根就是前一种病的复发、持续。
正常人先得个「尿毒症」，再得个「白血病」，这得多倒霉啊？
但先得个「尿毒症」，然后肾坏了，做个「肾移植」，这是很正常的。
所以，由于有三同条款，就算不分组，这些同一病因引起的关联性疾病都很难理赔。
2、
第二种：指定一个疾病（如B），第1次患A/B/C/D任意一种大病，赔；第2次，只有患B才赔（患其他病不赔）。
其实就是指定某个疾病（如癌症），不管你第1次患没患癌症，只要你第2次大病患的是癌症，就能再赔1次。
这种情况最大的坑在于只有第2次大病是癌症才赔，其他病都不赔。
ps：目前除了癌症，一些心脑血管重疾（心梗、脑中风等）也能指定2次赔。
我们做个表格说明下2种“假多次赔付”和真多次赔付的区别：
为便于比较，以重疾不分组2次赔付和单次赔付重疾+癌症2次赔付举例，顺便还放了“真多次赔付”对比，注意现实还没这样的产品。
对于绝大多数普通人，我劝你别买任何多次赔付重疾险。
根据以往理赔数据：
人一辈子第一次重疾理赔的绝对概率很高，但第二次重疾理赔的绝对概率非常低！
买了必然后悔，花了冤枉钱。
除非同等保额下，多次赔付和单次赔付产品的保费差不多甚至更低，那肯定要选多次赔的，管它实不实用，白白多赔一次谁不爱啊？
但这样的产品几乎没有。
那真怕自己患2次大病咋办？
简单，买2份重疾险就行。
例如你原本期望是买一份保额50万、能赔2次的多次赔付重疾险。
那你现在买两份保额50万、赔1次的重疾险不就行了，拿的钱一样（100万），还能早点拿到手，不用等第2次大病发作。
某种意义上，这就是多次赔付的最佳解决方案，完美解决所有问题！
写在最后
买保险，还是不要忘了初心。
买重疾险就是买【终身保额】，在预算范围内，买到尽可能高的保额；
基本保障相当时，评判重疾险是否优秀的唯一标准就是价格越便宜越好！
不要被所谓的“保障越全越好”迷住了，导致多花50%的钱，只增加了5%的实际保障，得不偿失。
