怎样看懂保险合同条款？先搞懂保险责任和责任免除
这一讲，我们一起聊聊怎样看懂又多又复杂的保险合同条款？
保险责任和责任免除
各位亲爱的宝妈，当你拿到一份保险合同的时候，你首先要做的就是找到这个合同的保险责任和责任免除这两个部分的内容，认认真真地把它们读明白。
接下来我们就详细说说这两部分的内容该怎么看？
1、保险责任
保险责任就是保险公司承诺为你保什么的内容，它是保险公司赔付保险金的依据，是保险合同中最关键的内容。
例如，重大疾病险的产品，在这个部分就会说清楚保的重大疾病险的种类有多少？发病的时候赔付的保险金有多少？赔付的次数、赔付的间隔时间等等。
一个保险产品的核心卖点一般都会在这个地方体现出来，我们挑选不同的保险产品，主要也就是比较这个部分的差异。
所以即使都是重大疾病险，这个部分的内容可能差异都很大。
比如：我买了两份重大疾病险，一份保的重大疾病险的种类是100种，一份是105种，并且包括了儿童常见的重大疾病。
赔付次数，一份是2次，一份是6次。
特定疾病的赔付，一份是针对急性心肌梗塞和脑中风后遗症两种，一份是针对特定恶性肿瘤。
2、责任免除
责任免除的意思就是保险公司不保的内容。
也就是说，凡是责任免除部分列出来的事件或者是情况，保险公司都是不赔付的。
所以一定要详细了解清楚，知道哪些情况是不赔的才能够避免今后产生纠纷。
一般而言，故意行为、自杀行为、犯罪行为都属于保险公司不会赔付的行为。
为什么这些行为保险公司通通都不会赔付呢？
这个就与保险这个服务产生的根源相关。
保险之所以产生，它并不是让买保险的人获利或者是发财，而是帮助人们分担人生道路上无法避免的灾害风险，让人们能够顺利地渡过难关。
这就隐含了两个前提：
一是风险的发生是客观的，而不能够是主观为之的，像故意行为、自杀行为和犯罪行为都有故意而为之的倾向在里面。
二是面对风险，保险公司的赔付只是外在的一种援助，在这之前，人们自身应该首先主动采取必要的措施来降低风险损失，而不是扩大损失或者是完全不作为。
而故意行为、自杀行为和犯罪行为，又都有扩大损失或者是不作为的嫌疑。所以，以上三类行为，保险公司一般都不会赔。
3、免责条款
除此之外，不同的保险产品还会有特定的免责条款，一定要看清楚。
比如我的一份意外险的产品，就特意规定猝死不在保障范围之内。
还有一个特别提醒各位宝妈的就是，在保险责任和责任免除这两部分，有许多关键的词语后面都有一个括号，写着见“释义12.3，3.8，11.6”什么的，这些释义一定要找到相对应的地方看清楚，不然会影响你对保险责任和责任免除的理解。
但是有一个小技巧与各位宝妈分享，由于保险责任和责任免除，这两部分的内容本身就非常多，所以建议你先读懂这两部分主体的内容，只有完全弄懂了，你再去了解一个个的释义的意思是什么。
否则你同时一起读，只会让你整个头都要爆炸，还会看了半天也不知道到底讲什么，放弃不读的话，你又会不清楚自己买的保险到底保什么，不保什么，给后续的理赔或者是买新的保险增加不必要的麻烦。
保险合同中的关键时间
接着，我们就用一个时间轴线图给大家说说保险合同中的关键时间。
这些关键时间包括犹豫期、观察期、宽限期、中止期和终止期。
犹豫期就是买了之后还可以无条件反悔的期间，就像我们网购的时候七天无理由退货的这样一个时间段一样，保险合同的犹豫期一般是10天，或者是15天。
在这个期间申请退保的话，保险公司是会将全部的保费都退还给我们的，当然有时候会扣除工本费，或者是已经发生了的体检费。
这就像我们七天无理由退货的时候，有时候需要自己承担运费一样。
超过了犹豫期再退保的话，那就只能退回保费的现金价值，那就会让我们损失一大笔钱。
为什么要设置犹豫期呢？
原因就在于，有的时候保险是在推销员的极力推销之下，我们突然头脑发热购买的，有时候根本就没有弄清楚保险的保障内容是什么，是不是我们想要的等等。
为了避免这种情况，我们就可以在犹豫期内好好研究一下合同，弄清楚是否真的是自己想要的，如果发现不是，就可以直接退保，减少损失，所以犹豫期又叫做冷静期。
那什么是等待期呢？
意思就是买保险一段时间之内，如果出险，保险公司是不赔付的，所以等待期又叫做免责期或者是观察期。
设置等待期的目的是为了防止投保的人，明明知道将要发生的保险事故，而马上投保以获得赔付的行为。
如果没有等待期的设置的话，那就会导致生了病的人马上买医疗险、重大疾病险，这样保险公司就会一定赔付，这样做的人多了，保险公司就肯定会破产倒闭。
所以，为了保护自己，保险公司就在合同中设置了等待期。
一般而言，重疾险和寿险的等待期为90天，或者是180天，医疗险的等待期为30天，意外险通常没有等待期，也就是0天。
宽限期就是没有交保费，保险公司允许补交的宽限时间，一般为60天。
所以，如果不小心忘记交保费，或者是暂时没钱交保费，也不用担心，只要在60天之内把保费交齐，就对保单没有任何影响。
如果万一不幸在宽限期发生了风险，保险公司依然也会承担保险责任，只是该交的保费还是需要补齐。
中止期，意思就是如果忘记交保费，已经超过了60天，那么保单就进入了中止期，中止期一般为两年的时间。
在中止期内，保单相当于失效了，但是两年内如果投保人再补交保费的话，那么保单就能够起死回生，保单又能继续生效。
终止期，结束的意思，如果两年内投保人没有再补交保费，那么保单就完全失效，无法复活了，合同也就彻底解除了。
保险合同中的关键人
最后说说保险合同条款中一些关键人名称，他们分别是投保人、被保险人和受益人。
投保人就是跟保险公司签合同，并且交保费的那个人。被保险人就是需要被保障的那个人。
比如我们给孩子买保险，我们就是投保人，孩子就是被保险人，我们给自己买保险，我们自己就既是投保人又是被保险人。
通常情况下，被保险人与投保人之间必须有法律上的保险利益关系，比如为本人、父母、配偶和子女等等。一般的男女朋友关系，媳妇和公婆的关系，女婿和岳父母的关系，是不能够互相投保的。
受益人就是保险事故发生后领取保险赔付金的人。为了理赔的便利和避免未来遗产的纠纷，最好买保险的时候就指定清楚受益人、受益的顺序、受益的比例等等。
