少儿年金保险到底值不值得买？
好多宝妈想给孩子存一笔钱，但又不知道怎么选。小安来跟大家聊聊投保少儿年金保险要注意什么呢？
1. 看IRR
IRR是指内部收益率，IRR越高，那么投入的成本就比较少，收益越多，也就越快回本。
由于IRR计算公式比较复杂，小安建议配置年金险最好咨询专业的保险规划师，有不清楚的可以问小安哦~
2. 看现金价值
少儿年金保险都有现金价值，通常退保退的就是现金价值。此外，保单的现金价值还能作为贷款的资质，用来应急。
通俗点说，现金价值增长得越快、越多，对我们消费者就越有利。
3. 先保障后理财
保险姓“保”，年金保险的本质是有理财功能的保险。在配置理财型之前，要先把基本保障做足，比如重疾险、医疗险、意外险和寿险。
今天跟大家一起来看看预定复利增长4.025%的少儿年金-信美相互天天向上少儿年金险
谁可以买呢？
只能给0-15岁的孩子买，可以作为规划孩子大学、读研、出国深造的教育金。如果要投保深造教育金那么要求被被保险人最高年龄不能超过15岁周岁。
注意这款产品不用健康告知，只要有出生证就可以投保，还支持指定第二投保人，支持隔代投保。
怎么买呢？
可以分3、5、10年缴费，年交最低5000元。
怎么领取？
信美相互天天向上少儿年金险，分3个领取计划：
☆大学教育金：18-21岁大学4年，每年可领钱，30岁时一次性领满期金，可用于婚嫁或创业。
☆深造教育金：22-24岁研究生或出国阶段，每年可领钱，30岁时领满期金，可用于婚嫁或创业；
☆大学+深造教育金：18-24岁大学4年+研究生/出国，每年领钱，30岁一次性领满期金；
可以提前取出钱吗？
如果想提前取钱出来用，可以通过“减保”的方式，把钱拿出来用。
犹豫期过后无手续费，减保金额是100的整数倍。账户上至少留100元现金价值即可。
追加、减保都很灵活，和增额终身寿有得一拼！
回本快吗？
买年金险毕竟是理财，回本快也很重要。
下表为信美相互天天向上少儿年金险，老王给0岁宝宝一年交2万，交三年，总投入6万
我们可以看到3年交的，在第三年末差不多就要回本了。即便是将来急需用钱，退保也没啥损失~
收益高吗？
衡量一款年金险收益高不高，就看它的实际收益率。
例：老王给0岁宝宝一年交2万，交三年，总投入6万：
可以看到，信美相互天天向上少儿年金险，不同计划，总收益不一样，但收益率差不多，都在3.8%左右。
已经稳稳跑赢了银行存款利率、其它预定利率3.5%的年金险。
还有个高级玩法，信美相互天天向上少儿年金险的绝杀技是：预定利率4.025%，可以由教育金转为养老金，可以给孩子养老；也可以通过减保领取的方式，给自己养老；减保领取，同时兼顾自己和孩子养老；
拉长至终身，稳稳的、保证的、确定的收益，100%会兑付。
那如何操作
想转换成4.025%的养老年金，首先得买信美相互天天向上少儿年金险其中一个教育金的计划。所以，你得先有个娃，才能搭上娃的顺风车给自己谋划谋划养老。（没娃的小安只能暗自羡慕）
投保后满3年，且教育金还没开始领取前，可以找保险公司申请转换为养老金。
<养老金转换权写进合同>
转成养老金后，60岁开始，每年可以领养老金，且保证领取到85岁；即保证领取25年，之后是活多久领多久。
也就是说，如果61岁死了，也能一次性把剩余24年保证领取的养老金赔给家人。
接下来进入正题，信美相互天天向上少儿年金险，转化为养老金后，收益有多高？3种高阶玩法：
(1）给孩子做养老金，终身锁定4%的利率
老王以自己的0岁男宝的名义，买了大学教育金计划，每年交2万，交三年；3年后转换成了养老金，让钱增值时间更长，供宝宝养老用。
6万本金，老王的孩子60岁开始领取，每年可领到手3.114万；如果活到90岁，那么总共领取93.42万，翻了15.57倍。
（2）给自己规划养老用
老王错失了去年下架的4.025%的高收益养老年金险，给自己出了个招：
以孩子的名义买信美天天向上教育金，“曲线救国”转成养老金，通过减保领取的方式，领钱出来供自己养老使用。
老王今年40岁，给0岁男宝买大学教育金，每年交20万，交三年。老王在自己60岁时（孩子20岁），开始减保领钱，每年领6万出来做自己的养老金；
他一直领到90岁死了，总共领取180万养老金，账户里现金价值还有438136万，可以一次性退保取出来留给家人；那么总共领取223.81万，翻了3.73倍。
也可以留着，到孩子60岁时继续领养老金。
（3）同时兼顾自己和孩子养老
老王40岁，年纪大了，钱放银行贬值，想做理财的同时给自己养老使用，又能留钱给孩子。
这就可以利用信美相互天天向上少儿年金险转换养老金的功能，实现自己和孩子源源不断的养老需求！
给0岁男宝买大学教育金，每年交20万，交三年。老王在自己60岁时（孩子20岁），开始减保领钱，每年领6万出来做自己的养老金；
领到90岁死了，共领了180万，账户里还有钱继续增值，等到儿子60岁时继续领取。
老王儿子60岁时，可以每年领到35741元，一直领到90岁死亡，共领取107.223万。
则爷俩一共领取了287.223万的收益，翻了接近4.78倍，
怎么样你心动吗？
你以为这样就结束了吗？
不不不
除了现金价值高，可以做教育金，转换为养老金外，天天向上还有个特别的亮点-盈余分配.
说到盈余分配我们要先了解下信美相互这家公司
那么，相互保险社到底是什么呢？
让我们看看《相互保险组织监管试行办法》（保监发〔2015〕11号）中的官方定义：
相互保险是指具有同质风险保障需求的单位和个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
和普通的人寿保险公司相比，相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。
国内的相互保险发展起步较晚，从国际经验看，相互保险组织具有以下三个独特优势：
1.投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险；
2.展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务；
3.由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。
也就是说购买信美长期险的投保人，可以作为信美的所有者分享信美的利润。
