开门红保险产品能买吗 开门红怎么防骗
我门有一个小经验：如果我们能躲过每年的开门红，基本上就躲过了90%的被骗可能。
虽然，现在才到11月，但是由于很多保险公司，今年的业务完成情况都不太好，所以，很多公司，从上个月就开始准备了明年的开门红销售活动。
所以，又一个小经验：开门红开始的越早，说明这家公司今年经营的越不好。
开门红有个特点，就是集中推荐年金类的产品，而最近几年，由于监管要求越来越严格，很多公司设计的年金类产品越来越没有市场竞争力了。
可是，销售压力又摆在那里？怎么办呢？老办法，把产品设计的尽量复杂，把销售话术编的尽量简单，所以，我们就看到了这样宣传的产品：
3年交，5年领，8年满，复利5%增值
是不是看一遍就记住？
我们再具体看看，这是个什么样的产品
这个看起来并不复杂，比如每年投入100万，连续投入3年，第5年可以领取60万，第6年领取60万，第7年领取60万，第8年到期，领取一个保额，这个保额由“被保人”得性别和年龄决定，但是，差别不大。
所以，这里我们还需要看一下计划书，我给我自己做了一个，每年投入100万，连续投入3年的方案，第8年我的可领取保额是130万，加上第5年到第7年的一共180万，8年后我可以一共领取310万。
总结一下：我们用3年的时间，一共投入了300万，然后再用4年的时间领会310万。
小朋友，到这里，会不会有很多问号？我们图的是什么？
如果这个产品就是这样，大多数肯定不会买的，所以，要想想办法，办法是什么呢？
就是它：万能账户
这个产品最大的亮点就是这个万能账户。
这个账户看历史表现还是相当优秀的，按报纸上的广告说的，过去的67个月，结算利率达5%。
我们要知道，保险公司给客户的万能账户支付结算利息，对保险公司而言，是需要很强的负债能力的。
那么为什么这个账户能有如此出色的表现呢？我们推测，答案就在“5年”领这三个字上。
简单的说，过去5年，这个账户里，几乎是没有钱的，即使有，也很少。
还是用我给你做的方案为例：我已经投入了300万，但是到第5年的时候，能进入饭这个万能账户的资金只有60万，只占我们用资金额的20%。
这还是因为，我们选择的是缴费期最短的方式，如果交费期延长了，比如延长到5年或10年，到第5年的时候，我们的资金能进入万能账户的资金量占比更少。
所以，为什么是67个月都能维持在5%以上呢？最主要的原因是，这个账户里并没有多少的资金，也不需要结算太多的利息，哪怕再提高1%也不是什么问题。
但是我们担心的是：未来我们将面临一个市场利率越来越低的环境，以及随着未来万能账户的资金量越来越多，这个万能账户是否仍然能维持当前的利率结算水平。
我们参考了这家公司，其他的万能账户的历史结算利率走势，长期看，这个5%的结算利率很难再坚持5年。
尤其是，对于今年才加入的客户而言，毕竟，即使我们选择最短的期限。我们的资金全部进入到这个万能账户里，也需要8年的时间。
我觉得，我们不应该做自相矛盾的事情。
一方面在讲未来的存款利率会越来越低，另一方面又强调我们公司不一样，我们的万能结算利率会维持不变。
对于一款万能型的产品，唯一不变的就是保底利率。
而结算利率是浮动的，在未来整体市场利率进一步降低的趋势中，一个浮动结算的利率能长期维持不变甚至走高的概率很小。
再过5年，这款产品的万能结算利率能达到多少？是不是需要看运气？那么8年之后呢，10年之后呢，20年之后呢？
我们要做一个什么样的规划，把实现规划的希望都寄托在不确定上？
我们认为这个才是这种类型产品存在的最大问题。
而且，按照这种思路设计的产品不止一家公司，但本质上都是大同小异。
用一款定期的年金险和万能账户进行组合，把产品的销售重点，集中在把不确定的万能结算利率讲的信誓旦旦。
最差的结果，也就是等客户发现不能兑现承诺的时候，至少要等5年之后了。
所以，保险销售误导的隐蔽性和欺骗性都特别强。尤其是我们自己不懂产品，而只是简单相信保险销售人员的时候，其实很多的时候保险销售人员自己也不懂，他们只是简单相信他们的公司。
今年开门红的产品基本上都是这个类型，建议一定要在了解清楚的情况下再做决定。如果我们是考虑给自己做一个长期的储蓄规划，我们是可以有其他更适合我们未来需求的选择。
最后，希望我们一直热爱的友邦，明天上市的开门红产品，能为今年的开门红市场带来一股清流。
