一文讲明买保险到底该看公司还是看条款
买保险这件事，有的认为相信大品牌，平安、国寿就是好，别的都不考虑。也有人只看条款，只要条款满意，不管公司大小都愿意买。
这两种观点，哪个更对呢？
根据我的经验，总结了几个点，看完你就明白了。
打赢保险官司的依据-条款
看了许多的保险纠纷判决书之后，我发现，无论所谓大保险公司还是小保险公司，都有过不少跟消费者打官司的案例。
而在法庭上，双方律师能为委托人争取权益的最直接的倚仗就是保险合同条款。条款里面白纸黑字写下来的，才是给法官最有力而简单的证据。
再有，就是相关的法律法规、监管文件。当合同条款无法解决问题或者条款规定不合理、不明晰的时候，监管法规就给了法官审判的依据。
保险合同本质上就是文字条款。条款如果不包含该疾病，那就算法官偏向于消费者或者保险公司，也很难有合理的理由。比如之前某知名大保险公司总是被诟病不包含“中度昏迷”这一疾病，全国买了这款保险的人不少于数百万，要是真的有人达到了“中度昏迷”的条件，这个大公司，也不会发善心去理赔。
再比如我最近碰到的一个案例，一个2岁的孩子患了遗传性疾病，按照条款这个病种是不属于保险责任范围的，所以当家属提交理赔申请时，立马就被平安拒赔了。
所以我们不能只是迷信大公司，更要看条款是否有自己无法接受的内容，如果自己没时间看、看不明白，就要找懂行的人。
看公司-理赔手续麻烦吗？
只看条款，就足够了吗？
其实还不够，当条款满意了，就得看公司了。看公司的实力是否足以有效、快速地执行条款上的承诺。
怎么判断公司实力呢？
当然不是简单的看知名度或者公司“大不大”。能开保险公司的机构，各方面实力都不小，就像星巴克的咖啡，只有中杯、大杯、超大杯哈哈哈。
我举几个一般消费者不常听到的保险公司：
华贵人寿（第一大股东是贵州茅台）
大家保险（由中国保险保障基金、中石油、上汽总公司共同出资设立）
长城人寿（北京市西城区国资委旗下重点企业）
瑞泰人寿（由中央骨干企业国家能源投资集团与南非的耆卫集团合资设立）
...
这些公司都不小是吧，但很少人知道。
不过度关注知名度，而是看该公司是否在当地有分支机构，该公司的员工经营管理与培训是否到位。
有的保险公司经常搞培训、营销动员，到各种酒店，富丽堂皇，其实真的去问他们一些专业的问题时，马上就露馅了。净搞些华而不实的面子功夫。真专业不在面子而在里子。
如果当地没有分支机构或者当地专门的服务人员，那么远程服务的时效和质量如何保证，这些都需要有所了解。
否则，将来发生纠纷的时候，一边要照顾病人，另一边还得和保险公司打持久战，这时候要是还没个专业的人一对一服务就恼火了。
有朋友说可以请律师，但律师也是分专业的，搞刑事辩护的、公司法务等等，各个专业都是细分领域，律师和普通消费者一样，未必对保险很懂。我也有客户是律师，现在专门做人身保险纠纷案件的律师不多。隔行如隔山。
许多保险公司在各地设有分支机构，只是不像有的公司那样花几百亿去打广告，所以知名度相对不高，但经营实力和服务品质却并不比那些打了大量广告的公司差，甚至更优秀。
而这些巨额的广告等经营成本费，最终也将转嫁到消费者的一张张保单上。所以也要理性选择，如果预算非常充足，不介意多承担一点广告成本也可以。只要买的明白，就不担心将来有纠纷。
这些基础才是一家公司能否提供有效服务的前提条件。
如果没有，那就得谨慎点了。
谁来为你服务？
前两点主要说了公司，但最重要、最直接和客户打交道的还是一个一个的业务员。业务员的水平决定了客户是否能及时有效的获得理赔。
对于当地有分支机构的保险公司，理赔资料的收取，日常的咨询，保单的年度检查等等都是需要一定专业能力才能完成的。
而这种能力的获得，是持续、广泛地学习，不断地实践得来。
如何鉴别保险业务员是否专业，我举个反面典型，抖音上有许多保险自媒体，但凡有以下言论的，99%都是半罐水，忽悠消费者：
“劝你不要轻易买保险，因为90%的保险都没什么用”
“真正有用的只有4种保险，百万医疗险、重疾险、医疗险和定期寿险”...
能说出这些话，说明他对年金险、两全险、终身寿险的功用都没研究过，也不知道中端医疗险和高端医疗险的价值在哪里，纯粹就是搞低级营销的手段，导致不明真相的消费者对保险有了一些误解与偏见。
一个保险业务员，应当对《保险法》等司法文件有所掌握，对保险的定价原理、保险公司的资金安全性有所了解，对保险医学有一些起码的常识性的了解，对所销售的各类保险的功用与优缺点有充分的掌握等等。
这些是基础，有了这些，才能最大限度减少保险纠纷。
