增额寿产品之守护神2.0vs光大永明光明一生养老金哪个更好
人口结构
2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，是1978年以来的新低。同期全国人口自然增长率（出生率-死亡率）仅为1.45‰，同样创下1978年以来的历史新低。
2020年相比2019年，全国人口净增204万人，比上年减少了263万。出生人口数量在下降。
2021年中国老龄化最新数据：60岁及以上人口为26402万人，占18.70%。老龄化人口在上升，且活得更久。
而且根据年鉴数据显示，也就是说，当前我国每100名劳动年龄人口需要负担近20名老年人，即5名年轻人要赡养1位老人。未来可能需要更少的年轻人来养一个老人。
利率下行
“尽量避免“也就是说很难避免。CPI上破5%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了，谁知两年以后一语成谶。
目前，中国的一年期银行存款基准利率仅为1.5%，在全世界范围去比较，你就会明白当下利率的可贵了。
下面这张保单是1996年购买的保险，被保人2岁时，他妈妈给他买了一份年金类保险，一次性交了1万元。从他55岁开始，保险公司每个月给他发7095元的养老金，他每年能领8万5千多元。只要活着，这笔钱就能一直领下去。
当时的利率是9%，前年是4.025，今年是3.5，再过20天会更低，并且降得更快。
增额寿还是年金？
由于近几年资本市场的波动、利率下行的外部环境，身边越来越多的朋友通过配置保险来储备养老金。
目前市场上可以用作商业养老保险的险种有年金险和增额终身寿险，这两种保险到底怎么选呢？
养老年金险，通俗来讲就是我们一次性或者分期存钱到保险公司，资金复利增值，到了约定时间，保险公司再一笔一笔（每年或者每月）返还钱给我们，活到老，可以领到老，现金流持续不断。而且锁定利率，不需要担心经济环境的恶化，享受复利带来的增值。
增额终身寿也是一次性或者分期存钱到保险公司，资金复利增值，但是合同并不约定返钱时间，而是客户根据自己的需要去现金价值提取，不限制领取金额和次数。
因为增额终身寿的现金价值回本较快，且可持续复利增长，所以虽然是一份保身故的“寿险”，但大多用来做储蓄增值的规划，而非用于身故保障，它是以身故为理赔条件，保额逐年复利递增，越晚身故，杠杆越高。
增额寿产品之守护神2.0
爱心人寿守护神2.0终身寿险由爱心人寿保险股份有限公司承保。
上图是以36岁男性，每年交10万，交10年，在第十年的时候现金价值就有120万之多。在其60岁的时候，现金价值会是194万。并且在60~70岁时，可以转换成养老年金，每年可以领12万之多，如果身故的话，赔付金额为现金价值减去已领金额，活多久领多久。也可以参加管家式居家养老计划，不仅投保人，并且投保人的配偶及其直系亲属等7人都可以享受这些服务，例如家庭医生，专家咨询，中医门诊，护理及评估等等，妥妥的保证了老年的安逸生活。
年金险之光大永明光明一生（慧选版）养老金
光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月22日，由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，是中国北方第一家合资寿险公司。
上图仍是以36岁男性为例，每年交10万，交10年，在第十年的时候现金价值是77万多。在其60岁的时候，现金价值会是151万，每年的领取金额是11万，保证领取20年，活多久领多久。
这个明显比爱心2.0的现金价值低了许多，但这个产品的优势是什么？这是因为光大养老社区的发展和建设一直走在全国的前列。
这是光大养老社区的部分目录。
未来养老社区也会有更多的发展，但是这些养老社区的前期投入会很大，一些新建的社区10来年之内都可能是亏损的，反过来导致入住的费用一定很贵。而光大经过这么多年的发展，成本已经越来越低，更符合了广大老年人的需求。
图为光大养老社区——三亚社区海棠花开的餐厅
图为光大养老社区——圣巴厘园区环境
这些仅仅是表面的，还有园区的护理人员学习日本的介护技术，并持证上岗，尊重老人习惯，引进蒙台梭利的照顾模式，从精神和心理上做全方位护理，为失能老人做好全方面的护理。
买了保险入住和没买保险入住排队的顺序是不一样的。
纪录片《人生第一次》的《养老》篇了两位老人对于养老的不同选择。
四十年前，戴华女士失去了丈夫，一个人将两个女儿抚养长大，如今，79岁的她不想给孩子添麻烦，选择去养老院养老。
在中国，百分之九十的老人宁愿在家养老，86岁的王意仁老人也是其中一份子。因为老房子里有老伴儿的味道，独自生活了16年后，他仍然选择继续在老房子坚守。
无论如何，养老是避不开的话题，不去考虑不愿面对，它就是房间里的大象，迟早会出问题。
上面两个产品比较，在家养老还是去社区养老，各有优劣，各有各的选择，不管哪个好与坏，买上就对了。
