年金险是什么保险 年金险有什么用
今天我们来聊一聊一个大家都耳熟能详，却又无法全面理解的险种，年金险。
每年年末，各家保险公司都会上演开门红战役，开门红卖的就是年金险，而我们买的所谓的教育金，养老金等，本质上也是年金产品，这期我们就来深入认识一下年金险。
如果你咨询我年金保险，我一定会问你有没有保障型保险，我们再来回顾一下。
为什么？敲黑板，划重点：
为什么这么说？
从家庭理财规划的角度上看，如果你一旦发生风险（意外、大病）：
这样年金保险就失去了教育和养老的意义。
所以如果你没有保障型保险，只买年金保险的话，坦率说，一般的家庭都难以应对突如起来的风险。
所以，我不建议在没有保障保险的情况下购买年金（土豪可以任性）。
一：什么是年金险
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
用一句网络流行词来形容年金保险：年金保险就像保险公司的超长待机老母鸡，你可以一次性喂饱它，也可以定期投喂。到了约定的时间，这只鸡开始定量下蛋，供你食用
蛋给不同的人吃，就有不同的吃法。
用来给孩子上学，叫做教育金。
用来给孩子结婚，叫做婚嫁金。
用来给老人过生日，叫做祝寿金。
用来给自己养老看病的，叫做养老金。
它是用法律的形式创造出的持续的，安全的，稳定的，与生命等长的现金流。
二，年金保险的分类
个人养老保险
即按期缴纳保费（约定缴纳X年）或一次性付清，保险公司会以一定比例返还生存金，多数人会选择让保险公司自动存入万能账户积累现金价值，等到了约定年龄再领取养老金。
而若在到达约定的获取被保险人生存保险金的年龄节点前，被保险人
（即年金受领者）去世，则由受益人领取之前所缴纳的总保费或现金价值（保险公司以二者中金额较大者给付）。
子女教育金保险
属于定期年金保险，通常是父母在子女幼年时为其投保，满足孩子不同阶段的教育经费的补充。
三，如何选择年金险的金额
如何选择年金险的金额?
不论是购买什么保险产品，都要做到理性消费，在明确自身的需求上再根据自己家庭的经济条件配置保险产品。这个道理虽然大多数人都明白，可是在配置年金保险时，具体应该怎么做呢?我们按不同的年金保险来讨论这一话题。
1、养老年金保险
年金保险中比较受欢迎的险种之一，就是养老年金保险。养老年金保险，顾名思义，就是用来为自己退休后的养老生活提供一份保障的。既然如此，要花多少钱在养老金保险上就取决于自己想要过怎样的养老生活。
在这里，建议大家可以提前计算一下自己的养老费缺口，也就是计算自己理想中的养老生活所要求的经济支出及自己退休后能取得的经济收入之间的差额，在明确自己的养老费缺口的基础上，再根据自己的经济条件，来配置养老年金保险。
2、教育年金保险
除了养老年金保险之外，教育年金保险也是受欢迎程度比较高的一种年金保险，基本用来为自己的子女后代提前准备好一笔教育金，以保证万一自己发生意外或者家庭经济遭受打击的话，孩子依然可以正常地接受教育。
配置教育年金保险，建议要在家庭已经配置好健康医疗险、意外伤害险等基本险种之后，再根据自己的家庭经济条件合理配置。购买教育年金保险之前，要考虑好自己要给孩子接受怎样的教育，是就读于公立学校，还是要读私人贵族学校以及是否计划要送孩子到海外留学等等。
四，年金保险的特点
优势一：高安全性
自从今年4月，银行打破刚性兑付后（就是不再保本），年金保险借助严格的监管与管控机制，稳坐安全投资的头把交椅，是必不可少的家庭资产配置。
因为这是保险，放在保险公司里的钱保险。
优势二：和生命等长的现金流
年金保险能够让我们短期流出较大的现金流，换来的是未来和我们生命等长的一辈子的现金流。
你可以理解为，工作是出卖我们的时间换来定期的回报；年金保险是用一笔钱换来定期的回报。
区别是当你不出卖时间时（没有工作），就没有回报了，而年金保险是用一笔钱换来一辈子的定期回报。
优势三：复利增长
持有时间越长，利益越大。
所以年金保险，我建议被保险人为孩子或者女性，原因：
优势四：强制储蓄
经常攒不下来钱的注意了。。。年金保险的强制储蓄功能可以：
五，年金保险的缺点
缺点一：不如短期理财产品收益高
多数年金保险，收益比银行定期高，比理财低，复利账户需要时间积累，你交进去的钱也并不是一次性全部进入了复利帐户，而是分摊到每一年进入一部分，基数比一次性短期投资要低。
如果你只注重眼前利益，不建议选择。
缺点二：流动性较差
因为年金险强制储蓄，所以流动性比较差，一旦决定买年金险，那么在合同约定的时间内都无法随时取钱。
年金险一买就至少锁定一笔资金很长一段时间，这无形之中会增加投保人的风险，谁也说不定这段时间内是否会急需用钱，而中途退保又十分不划算。
所以在购买年金险前一定要做好充分的考虑，对资金安排做好规划。
缺点三：退保损失大
一般来说，如果退保年金险，保险公司只会退还现金价值。
现金价值就是在退保时能拿到的钱。现金价值不一定比保费少，但一般来说保单前期的现金价值很少，随着时间变长，现金价值就会变得越多。
通常大部分年金险的前期现金价值不会很多，比如交五万只退一两万是很常见的情况。
所以不太“专一”的人，在投保年金险前一定要慎重再慎重，毕竟钱也不是大风刮来的。
五，年金保险如何选择
一：在购买年金险产品时，有这样一个原则需要记住，只看固定领取，不看分红利率。
很多保险公司在宣传自家的年金险产品时往往会夸大分红和收益，给用户造成不买就是亏的错觉，想想你会不会为了“每年交2万，交10年，以后每年可以领3万领到去世”这样的宣传标语而冲动？
其实不必过度关注分红，因为分红是不固定的，最主要的还是看保险合同里写进去的，确实可以领得到的固定金额是多少。
固定领取金额分为两种领取形式，一种是一次性领取，约定到xx周岁或者第x年，返还一定的金额；另一种是持续性领取，到xx周岁或者第x年时，每年领取x%的基本保额或已交保费。
这个明明白白写进合同里的固定领取金额，才是一款年金险产品最靠谱的固定收益。
如果这部分固定收益表现还不错，那么就可以考虑进行购买。
二：选择年金保险时，应考虑其保底收益利率，优先考虑保底收益较高的年金险产品，我们都知道年金保险的复利计息虽然很强大，但是每家保司的复利计息的利率是建立在其运营收益的基础之上的，所以这个复利是不稳定的，虽然各家保司目前都在说其复利利率不会低于4.5%，但是出于保险原则的考虑，应在选购时尽可能的选择保底利率较高的年金险产品。
三、选择年金保险时，要注意其年金的领取方式和需要准备的资料
四、选择年金保险时，注意保证领取的金额，也就是我们说的年金险固定返还，固定返还相对较高的年金保险建议可以优先考虑。
综上
① 保险其实就是活着领钱，死了赔钱，生病给钱，保险归根到底不过是钱存在的一种方式，人的一生就是收入与支出不断变化与平衡的过程
② 人生所有的风险都是现金流减少或中断的风险，包括意外或疾病的发生导致不能工作而收入减少支出增加，必须要工作才能创造的定资产是主动性资产。
③ 年金险就是年年领钱，用法律的性质创造出专属于自己和家人的持续的，安全的，稳定的，与生命等长的现金流，这部分不需要工作能获得的资产是被动性资产。
④ 被动性资产可以让我们离财富自由越来越近，这才是财富规划的终极目标，未来，人们的收入90%都是来源于资产配置，这将是一个趋势，势不可挡，您休息了，让钱为您工作。
⑤ 身体健康是一切的基础，心理健康是我们感知幸福生活的前提，而财务健康才是我们实现财富自由的终极目标。
⑥ 我们一生为钱而忙，以为赚的越多越好，其实这是个误区，拥有资产不等于自己是最好的财富管理者，拥有资产不等于钱终身都会花在自己或者家人身上。
⑦ 人生在世，懂得未雨绸缪，给自己和家人一个确定的未来才是智者。
