快返型年金险有什么优点和缺点
所谓快返型年金险，其实指的是快速返还型年金险，绝大部分都是缴费5年内就返钱，返的钱一般进万能账户或累计生息，到期后给满期金。
这类产品听起来确实不错，其实坑比较深，具体有哪些坑呢？今天我详细说下。
详述
坑一：主险收益低
绝大部分快返型年金险，都有主险和万能账户两个保单，主险返钱，返的钱进万能账户。其实，如果你真的研究过这种产品，你就会明白，所谓返钱，返的其实还是你自己的钱，钱返的越早，增值的部分也就越少，所以，这类产品，主险的收益非常低，20年的IRR估计也就2点多，连平均水平都达不到。
坑二：万能账户收益不确定
几乎所有的快返型年金险，保险业务员在销售时都喜欢夸大收益，怎么夸大呢？就是把当年的结算利率说成长期利率。
我们都知道，快返型年金险主险收益低，如果直接演示主险收益，消费者肯定不买。怎么办呢？把万能账户的利率说大点就好了。万能账户一般有两个利率，一个是结算利率，这个是保险公司可以调整的，一个是保证利率，这个是写进合同里的。保险销售期间，结算利率一般比较高，一旦停售，结算利率就直接降到接近保证利率的水平。
比如某家知名公司，今年推出的开门红产品，结算利率是4.9%，保证利率是1.75%。保险业务员给客户的说法是他们公司的结算利率已经十几年了，都是5%，所以以后也一直会是4.9%，然后给用这个利率给客户演示，演示的数据非常好看。
其实，这个保证利率保险公司是无法保证的，如果业务员这样给你演示，你就和他补签一个三方合同，约定一旦利率达不到他演示的水平，由业务员给你差价，这个合同需要盖上保险公司的公司章，你看他能不能做到就完了。
左右说
我们买保险买的就是确定性，如果收益就是不确定的，那还不如不买。
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