男性专属重疾险——超级玛丽7号(暖男版)保障责任全方位分解
暖男是指那些顾家、爱家，懂得照顾伴侣，爱护家人，能给家人和朋友温暖的阳光男人。
真正的暖男是内外兼修气质浑然天成那种。
新来了一款男性专属重疾险——超级玛丽7号(暖男版)，新鲜热辣滚烫，互联网专属，全国可投，流程简便。不过既然是男性专属，就真的男性专属，不接受女性投保。
一起来看看，这是传说中的暖男，还是渣男。
一、产品信息
超级玛丽7号（暖男版）的基本信息如下：
必选 可选的模式，方便灵活，也比较人性化。
必选责任为：110种重疾单次赔付 25种中症2次赔付 50种轻症3次赔付 被保人豁免，中规中矩。
可选责任比较丰富，主要进行了男性高发疾病的保障加强，针对性很强。
10种特定心脑血管疾病无限次赔付、8种前症手术津贴、8种男性高发特定癌症保险金，完全是一款男性的专属重疾险。
二、暖男的特点
1. 心脑血管疾病无限赔
通常来说，男性的社会压力更大。通宵熬夜、烟酒应酬、饮食不规律等，患心脑血管疾病概率和风险更高。而女性受雌激素的保护患病风险较男性小。
暖男版可以附加特定心脑血管疾病额外保险金，无限次赔付，每次赔付100%基本保额。限制少，同种、不同种也可赔！还可与二次重疾叠加赔付。
2. “隐性”二次重疾限制少，同种重疾也能保
跟超级玛丽7号经典版一样，暖男版的重疾二次也属于”隐性“二次，60岁前重疾，3年后再次重疾，额外赔付100%保额，这个赔付比例比经典版更高了，但跟经典版一样，二次重疾的赔付间隔期也是需要3年，并且不能是同种重疾的相同部位，稍显不足。
费率方面，加费5.2%左右，尚可。
3. 额外赔付比例高
50岁（不含）前首次重疾/中/轻症额外赔付100%/30%/20%；50~60岁（不含）前首次重疾/中/轻症额外赔付80%/20%/10%。
赔付比例在市场上算很高的了，只不过这个附加险不值钱，还不如”隐性“重疾二次来得直接。
4. 癌症津贴比例优化
暖男版的癌症额外保障也采用了恶性肿瘤-重度医疗津贴形式，相较经典版，暖男版稍稍做了比例优化，首次恶性肿瘤-重度确诊1年后，仍处于恶性肿瘤-重度状态，每个保单年度给付40%/50%/30保额；限3次。
5. 男性特定癌症保障
除了癌症和心脑血管，暖男版还提供男性高发癌症额外赔 互动早筛。算是一点小创新。
① 前症手术津贴：初次确诊前症（Ⅰ/Ⅱ期，不含TNM分期为Ⅰ期的前列腺癌），给付手术津贴给付5%、5000元，限1次。
② 特定部位恶性肿瘤-重度保险金：初次确诊特定部位恶性肿瘤-重度，给付100%保额，即10万。
③ 特定部位恶性肿瘤-重度早筛互动保险金：确诊前症，并使用前症筛查服务筛查后、筛查结束后1年后初次确诊特定部位恶性肿瘤-重度且首次确诊时TNM或CNLC分期为Ⅲ/Ⅳ期的，给付“特定部位恶性肿瘤-重度保险金”，同时额外给付10万互动保险金，合计20万。
三、横向对比
老规矩，直接拿市面上性价比zui高的几款单次赔付重疾险列表对比：
在针对竞品的保障内容和费率初步来看，暖男展示了它的实力，确实有它“温暖”的方面。为更好地进行费率对比，我们把上述产品的“隐性”重疾二次附加险全部附加上，再来看看费率。
基础保障 重疾二次，费率仍是暖男版zui低，但达尔文7号在拥有重疾赔后非同组中轻症仍有效的保障下，费率仅比暖男版贵了1.78%。
暖男版重疾二次的赔付条件比达尔文7号更宽松些。
1. 基础保障
基础保障之下，暖男费率zui低，即使加上“隐性”重疾2次，也是同样；而达尔文7号在基础保障费率上仅比暖男贵了4%不到，但它在全保障期内，重疾赔付之后非同组中轻症仍有效。
2. 可选责任
如果说“隐性”重疾二次加费不多（5.2%左右），在费率上还可以接受。那么，疾病关爱金就完全不值得附加了。这个在之前已经说过多次，不再展开。
① 恶性肿瘤-重度额外保险金
癌症2次方面，暖男版是癌症津贴形式。首次恶性肿瘤-重度确诊1年后，仍处于恶性肿瘤-重度状态，每个保单年度给付40%/50%/30保额；限3次。
癌症津贴有利有弊，有力的方面是首次重疾为癌症，主险理赔后，二次癌症只需要间隔1年就可以获得癌症医疗津贴的赔付，对于癌症的持续治疗很有帮助；但假设首次重疾为非癌症，则弊端就凸显出来了，二次重疾确诊癌症，但无法获得理赔，必须要间隔1年后，仍处于恶性肿瘤-重度状态，才可以获得第1次40%的癌症津贴。
超级玛丽7号（经典版）也是同样的逻辑。
达尔文7号则是额外给付的形式，二次重疾确诊恶性肿瘤-重度，无论首次重疾是否癌症，均可以一次性获得120%的赔付，只不过间隔期有所不同。癌→癌，间隔3年，非癌→癌，间隔180天。
达7在恶性肿瘤-重度的保障基础上，还增加了原位癌和恶性肿瘤-轻度的保障，实用性大大增强。而且，附加险费率，目测比另外三款产品更低一点。
达尔文6号，只剩下一个噱头大于实用的恶性肿瘤-重度新发、转移无限赔。
② 特定心脑血管疾病保险金
暖男版的主打优势，有这么一点：心脑血管无限赔。
第一次就已经很难获得赔付，何况再来一次？无限赔也是噱头大于实用。
③ 特定恶性肿瘤-重度保险金
相当于把肺、肝、胃、食管、结直肠、胰腺、前列腺、膀胱这8个部位的恶性肿瘤-重度挑选出来，特别进行保障，当然，是要收费的。
看看费率，按上面的费率，10万保额保终身，30年交费，保费749.1元/年。
这个费率贵不贵？
我们来看一下昆仑康爱保防癌险的费率：
同样是30岁男性，10万保额30年交，保费为688元/年。
保障内容为恶性肿瘤-重度赔付1次，赔付100%保额，原位癌1次，赔付20%保额。
保障范围更广，不仅仅是男性特定的8种恶性肿瘤-重度，而是所有的恶性肿瘤-重度，并且还提供了原位癌的保障。而暖男版多了前症手术津贴5000保额，特定部位恶性肿瘤-重度10万保额，以及特定部位恶性肿瘤-重度早筛互动保险金的叠加赔付三项保障。
再看看暖男版的特定恶性肿瘤-重度保险金所包含的前症特检服务：
转到释义14：
进入君龙人寿官网，找到“健康管理服务”。
主要是应用液体活检进行癌症早筛特检。
不可否认，癌症早筛技术是有效的，可以及早发现肿瘤、降低发病风险。
液体活检相比传统筛查手段具有明显优势，是癌症早筛最大的突破口。虽然液体活检技术发展迅速，但目前仍处于早期研发阶段，仍不成熟，仍不完善。对于早筛结果的准确率，也是众说纷纭，尚未有一个比较统一的口径。
因此，从目前获取的信息和资料，我们还不能判断超级玛丽7号（暖男版）所提供的前症筛查服务，与特定部位恶性肿瘤-重度早筛互动保险金的关系和获赔概率有多大。
那么，这项附加险里的叠加赔付，意义大小，获赔率高低，只能是仁者见仁，智者见智了。
综上，保障范围来说康爱保更广，费率更低；而暖男版针对男性特定恶性肿瘤-重度提供了叠加赔付的机会。很难判断康爱保与这个附加险的性价比更高，暂时不做评论，可以根据自身情况选择。
④ 叠加赔付
暖男版还有一个特点：二次重疾责任和心脑血管疾病、癌症津贴可叠加赔付。
在这样的情况下，基础保障 第二次重疾保险金 恶性肿瘤-重度津贴保险金形态还算值得购买，但你得接受它的二次重疾保险金的赔付条件：
60岁前首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊同种重疾（不同部位）或其他重疾，额外赔付100%保额。
60岁前罹患重疾的概率，我们在之前已经讨论过多次，从人的一生来说，并不高。
那为什么近年来各保险公司的理赔年报都有反映出重疾年轻化这样的信息呢？
那是因为，我们的父辈，其实购买重疾险的少之又少，到了我们这一代，才是真正开始接触保险认识保险购买保险的一代，因此，在购买保险的人群中，出险的概率就随之增加了。
因而，“重疾年轻化”，我想，还缺乏足够的数据来验证。
数据会说话，同时，也有迷惑性。
四、最佳购买形态
从以上分析得出，暖男版的最佳购买形态为基础形态，这是目前单次赔付重疾险的地板价。
假设你又希望重疾赔完中轻症的保障还在，那么加价4%不到，就可以选择达7；
希望加强癌症方面的保障，同样，只贵了2%的达7在这方面的保障更强；
若你还想要心脑血管二次赔付，依然建议你入手达7，120%的赔付比例依然强于暖男版；
如果你希望有机会赔得更多，二次重疾责任和癌症津贴叠加赔付。那么这个时候，暖男版的基础保障 重疾二次 癌症二次/津贴确实会稍好于达7。毕竟，除了叠加赔付之外，暖男版只要求第一次发生在60周岁前，而达7的两次重疾都要求发生在60周岁前，获得重疾二次赔付的概率不如暖男版。
五、写在最后
你看，当你把一款产品拆解成一个个的零件，跟竞品去一一对比，才能真正找到哪一个保障责任是值得的，哪一个保障责任还能有更好的选择。
超级玛丽7号（暖男版）确实是一款优秀的重疾险，但不代表它的优点放到市场上就能大杀四方。
不过，暖男始终是暖男，它依然凭借着单次赔付的地板费率和有机会获得的叠加赔付（虽然目前看来概率并不高），在细分市场找到自己的差异化竞争地位。
