力压金满意足的护理险：和谐人我行终身护理保险怎么样
有点意外，客户找我道歉了。
去年年底有一款复利3.8%的储蓄险，我推荐她配置一部分，她说想买债券，债券收益率更高。结果买了银行理财，银行理财买了房地产公司的债券，然后就，雷了。
现有刚兑的金融产品就三个：国债，保险和50万以下的银行存款。随着利率走低，市场上所有的保本型产品，或者稳健型产品，收益率都在下滑，特别明显。
房住不炒，银行存款利率下行，理财产品打破刚兑，股市一地鸡毛，这大概就是这两年储蓄险超级好卖的核心原因。
除了收益率不错，保险更重要的是保险功能：安全价值、杠杆价值、增值价值、财富控制价值、婚姻财富规划价值、财富传承价值、税务筹划价值、财产分配价值、债务隔离价值、现金流管理价值、利率锁定价值、资金融通价值等等。
要从股票和指数基金获利，你就得：非凡的判断力，强大的逆人性承受力，卓越的学历能力。
对于普通人，买个复利增长的储蓄险往那里一扔，安心工作，关注健康，回归家庭，可能是更明智的选择。
从储蓄险的预定利率和定期存款利率的剪刀差看，当前确实是配置储蓄险的良机。
今年买的最好的增额终身寿是金满意足臻享版和明爱传承，产品确实好，没的说。
作为一名保险资深达人，我曾经反复测算数据，得出：如果我把万能险算上，明爱传承 金麒麟万能险可以打败金满意足，如果我把无息加保算上，信泰如意尊星耀版可以打败金满意足，但是如果单纯的产品本身PK，金满意足确实是当之无愧的王者。
产品太牛了，但是保险公司的投资端一塌糊涂，2022年寿险利润比2018年股灾还要差，一大半的公司都是亏损，所以银保监会就开始调整，不允许保险公司把产品利率定太高，甚至不排除要下调预定利率。
于是，金满意足下架了，我可以明确告诉大家，很多公司的很多新产品在监管审批的时候直接被打下来了（增额、年金等储蓄险），未来的新产品收益率大概率是下行的，尤其是对金满意足这种贴着天花板的增额终身寿，后无来者了。
增额终身寿是不行了，监管不批，很多保险公司就开始把眼睛盯着其他保险品种，比如两全险，护理险，做成有强大储蓄价值的功能。
我今天说的可以力压金满意足的产品就是护理险：和谐人我行终身护理保险。
简单看一下产品的保障内容：
把保障放一边，我们单纯看它作为储蓄险的收益率情况。我把人我行、金满意足和明爱传承者三大王者放一起比较。
这里以30岁女性，缴费10年，每年1万为例比较数据。
第一、人我行和金满意足（金玉满堂）都是在第八年回本，缴费10年，每年1万，十年缴费期结束，现金价值就有120881元，内部收益率3.43%。
这个非常逆天了，你拿着1万去银行存款利率才多少？但是买储蓄险，复利3.43%非常高了，区别是需要持有满十年，完全可以当做强制储蓄了。
第二、在50年的数据比较中，金满意足在第7到第23年是有优势的，其他年份全部是人我行占据优势。
从第24年期，人我行全部是领先。
第三、从第49年开始，人我行的内部收益率达到了3.5%，直接触发当前储蓄险的天花板，到顶了，绝对的王者，没有任何疑问。
因为其他产品的内部收益率不可能超过3.5%，能达到3.5%的我也只看到这一个。
经过对比测算，这款产品被保险人年龄越小，总体收益率越高，如果被保险人是10岁女性，第十年年末收益率为3.45%，第16年年末收益率为3.48%，第22年年末收益率为3.49%，第35年年末收益率为3.5%，直接登天。
减保也很方便，本合同生效满5年后可以每年申请减少基本保险金额，每年可申请减少的基本保险金额不超过合同生效时基本保险金额的 20%。经审核同意后，基本保险金额和保险费按比例减少，减少后的基本保险金额不得低于申请时规定的最低金额。
总体看，这块产品回本速度超级快，收益率很早就起来了，收益率极高，减保方便，确实是增额终身寿的王者！
