市场上的高收益增额寿有哪些 增额终身寿险被火热“抢购”
赖着不走的金玉满堂终究还是走了，金满意足2号刚上线就紧急下架，如意尊系列开启双录 延迟生效模式，益利多紧跟其后......今天，乐享年年调低了3年交5年交的现金价值。
增额终身寿险引发的种种“抢购”热潮，还要持续多久？
一、“抢购”的背后
增额终身寿险的“抢购”热潮，正是当下利率下行、居民投资意愿降低的外在表现。
还记得之前的文章怎么说的吗？
下半年利率大概率仍会走低，资金会越来越便宜。
贷款利率下调，存款利率必然随之下调。
这肯定不算完，即便这一次存款利率跟着下调了，未来的趋势还是下行。
对于习惯储蓄的中国人来说，不管你接不接受，认不认可，它就是趋势，无法左右。
二、盘点目前市场上的高收益增额寿
益利多，11月7日起购买的保单，将于2023年1月1日开始生效，仅江苏、安徽可投；
如意尊系列，上月开始购买的保单，需要全面双录，并于2023年1月1日开始生效；
万年禧终寿、鑫禧人生，仅限山东地区可投的增多多3号泰山版，加上调整了现价的乐享年年。
D级的增额终身寿险也没剩下几款了。
三、增额终身寿险的加减保功能
大家都知道，除了锁定利率，增额寿的核心就是灵活性，即加减保的灵活性。
如果能在当下买到一款加减保灵活、现金价值增长快、收益性相对不低的产品，那么即便未来利率进一步的降低，那自己也能从容面对。即使利率下行能够刹住车，提前购买，也能更早一步锁定利率，让资金在时间的作用下稳定增长。
虽然我个人并不优先推荐增额寿，但是就目前的环境下，增额寿的中长期收益，依然是要比国债定存要强得多。
通常，增额寿的加减保规则，通过写进条款或者保全运营规则来确定。
下面用几个产品实例，来看一看增额寿加减保的灵活性。
① 如意尊（星光版）
如意尊（星光版）的加保规则不仅明确写在合同里，还支持加保可回溯！
如意尊（星光版）加保规则
?写进合同，就代表了稳定性。已经买了的朋友们，加保服务就是确定的，不必担心“负面清单”背景下会进行更改！
加保可回溯功能更是锦上添花，加保时不是按照加保时的年龄计算保额，而是按照最开始首次投保时的年龄来计算保额。
如意尊（星光版）减保规则
每年减保不得超过已交保费的20%。假设资金已经增值到了所交总保费的3~4倍，而每年可以减保领取的金额仍然是所交保费的20%，急需用钱的时候可能不够。
② 益利多
益利多的加保规则同样写入合同条款（但具体细则体现在保全规则里），减保规则在保全规则里明确。
益利多加保规则
益利多减保规则
我们看到，益利多对于加减保的要求非常非常少，灵活性很高。
两个产品的合同条款里都写了可以加保，如意尊（星光版）的限制是合同订立时基本保额的20%/年；益利多则没有具体的限制，但要注意这几个字：经本公司审核通过的额度。具体怎么加？什么规则？合同里并没有说明，而是在保全运营规则里。
如意尊（星光版）在合同里明确了每年减保不得超过已交保费的20%；而益利多的减保则写入保全规则里，并无具体的限制。
四、增额终身寿险，还能怎么玩？
加保灵活的产品，目前基本上只剩下益利多、锦绣传承、永续我爱（尊享版）、传家保这么几款了。
但它们各有缺点。
益利多只接受江苏、安徽地址投保，并且11月7日后购买的保单，需到明年才能生效；
锦绣传承回本速度超慢；
永续我爱（尊享版）和传家保长期收益表现平平。
而目前，减保写进合同的D一梯队增额终身寿险，还剩下增多多3号泰山版、信泰如意尊3.0（无限制）、如意尊星光版、金盈卫、利盈盈、倍护金生、前行无忧、大富翁。
今年上线的增额寿产品，绝大多数在加减保上都做了明确的限制。20%，这个20%，可能是现金价值的20%，保额的20%，所交保费的20%，甚至是首年保费的20%。总之，不管是哪一种情形下的20%，都不会像旧产品那么灵活了。
另外，回本快、现价高的产品纷纷下架停售，很多追求短期收益的朋友们，可能很难再找到心仪的产品了。
那么，在多重监管的新规下，增额终身寿，还能怎么玩？还能怎么卷？
五、换个玩法
在这篇文章中，我们曾经用京福颐年和小状元这两款年金险（教育金属于定期年金），来尝试过规划家庭理财，并得出比增额寿更优的方案。当然，这个规划的前提是需要有确定性。
但有的朋友并没有这个确定性，比如确定的年龄、确定的领取、确定的养老或子女教育功能，那么这个时候，尤其是京福颐年和小状元这些高现价的年金险已经停售的情况下，是不是就只能选择没有以前那么香的增额寿了呢？
还真不是！
市面上仍然有一些宝藏产品，只不过需要用心去寻找。
比如这一款产品：
?可以单独购买的万能险，保底利率3.5%！
初始费用1%，追加、转入1%，投保达到一定的门槛后，追加/减保提取无限制。
以保底计算，就是一款更灵活的优秀增额寿，相比D级产品差距只在0.01%~0.02%。第2年末回本，第5年超定存国债，香不香自己品。
有稀缺，才有高溢价?。因此，有一定的门槛，也是需要的。
