(人身意外险100万一年多少钱)人身赔偿标准涨了 保险要从百万买起
2005年12月，重庆3位女学生搭乘三轮车上学，路上遭遇车祸身亡。
事故发生后，几方当事人达成了赔偿协议，2位学生家人获得20多万赔偿，另一位只获得了5万多。
同样鲜活的生命，为何赔偿却相差巨大？
原因很残忍，但却合法：两人一个是城市户口，另一个是农村户口。
按照当时的法律规定：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。
城镇和农村人均收入不同，赔偿金额不同，这就是所谓的“同命不同价”。
这一现象一直以来都为人诟病，现在终于得到了纠正！
不久前，最高人民法院发布了人身损害赔偿司法解释修改决定：全国城乡赔偿标准正式统一，全部按照城镇标准计算！
这一政策与每个人都息息相关，尤其是农村户口，人身赔偿标准有的地区涨了上百万！
每个地区究竟赔偿多少？
买保险时如何确定保额？
本文我们一探究竟！
01.人身赔偿统一为城镇标准
人身损害赔偿，是指人的生命、健康、身体受到不法侵害，造成伤害、残疾、死亡及精神损害，要求赔偿的法律制度。
赔偿范围包括：医疗费、误工费、交通费、死亡补偿费、残疾赔偿金、被抚养人的费用、丧葬费等等。
简单理解就是人身受到损害时，按照法律规定能获赔的金额。
生活中最常见的，就是交通事故赔偿。
其中，残疾、死亡赔偿金以及被扶养人生活费的计算牵涉到个人的价值，虽然都说“生命无价”，但在实际赔偿时，需要遵循一定的标准。
各地经济发展水平不一样，赔偿也不一样，这个可以理解。
但过去，在同一个地方生活的人，城镇户口和农村户口之间，赔偿金额也是相差很大，这就不免遭人诟病了。
现在，“同命不同价”现象彻底成为历史。
参照《修改规定》
死亡、残疾赔偿金以及被扶养人生活费，由原来区分城乡两种赔偿标准，修改为统一采用城镇居民标准计算。《修改决定》自5月1日起施行。
全国城乡赔偿标准统一后，不管是农民还是城镇居民，发生交通事故等人身损害的赔偿金，都按照最高的城镇标准计算。
如果受害者为农民，赔偿数额将会大幅提高。
简单算一笔账：
以全国人均收入水平为例，2021年城镇居民可支配收入是47412元，农村居民是18931元。
按照城镇标准来赔，按20年计算，农村居民比之前可以多得569620元的赔偿。
没有人希望受到伤害，但交通事故等意外无处不在。
人身赔偿标准统一后，农村家庭在事故发生后，能够获得更多的补偿，帮助家庭更好度过难关，孩子也能得到更好的教育，这无疑是一大利好！
02. 不同地区分别赔多少钱？
不同地区的居民收入水平不一样，赔偿金额也不同。
最近，国家统计局公布了2021年各地人均可支配收入，最低增长7%，最高增长15%。
2022年人身赔偿标准因此也有所上浮，各地究竟能赔多少钱，我们来算一笔账。
先看赔偿计算方式：
参照计算方式，2022各地死亡赔偿金的金额=2021当地城镇居民收入×20年。
2022年7个地区的死亡赔偿金超过100万，其中上海最高，接近165万，北京以163万排名第二，浙江、江苏、天津、广东、福建也在100万以上。
黑龙江、吉林、甘肃等地，但也在70万左右。
如果有扶养人，包括未成年子女、老年父母等，赔偿金的数额还要更高，下来来全国基本都在100万以上。
上面算的只是死亡赔偿金，一旦发生严重事故，赔偿金额远远不止这个数字。
其他赔偿还有：医疗费、丧葬费、精神抚慰金、律师费、鉴定费、伙食费、营养费等等。
03. 保险要从百万买起！
为转嫁对第三方造成的人身伤亡风险，开车、做生意、开公司的人都需要按需投保责任险。
自身对第三者（受害者）依法应承担的赔偿责任，可由保险公司来赔。
生活中最常见的就是车险中的“三者险”，相当于交强险的“PLUS版”，赔偿的是事故中对方的财产损失和人身伤亡。
比如开车撞到行人、和车辆碰撞导致对方人身伤亡等。
其他的还有车上人员责任险、雇主责任险、产品责任险等。
责任险的保额是赔偿限额，相当于你要赔别人多少钱，保险公司在赔偿限额范围内帮你出。
所以保额的选择上一般要充足，第三方身故赔偿不能低于各地的死亡赔偿金标准，经济发达地区的保额相对要更高一些。
私家车三责险：有车一族必备，保额建议300万以上；
车上人员责任险/驾乘意外险：保车上司机乘客，每人或每座100万以上；
雇主责任险：帮助企业主转嫁用工风险，每位员工100万+。
营运车辆三者险：包括营运用货车、客车等，保额500万以上
遭遇意外事故，有第三方责任人时，可向第三方索取赔偿。如果没有第三方责任人，或找不到肇事者，损失一般需要自己承担，比如失足落水、烫伤烧伤等。
这方面的人身伤害损失，也可由保险来弥补，涉及的险种主要是意外险和寿险。
买多少保额足够，在实际投保时，一般采用以下两种方式计算：
1生命价值法
就是未来还能挣多少钱，为家庭创造多少经济价值。保额计算公式=退休剩余年限*（年收入-年支出）
举个例子：
张三30岁，60岁退休，退休前每年收入20万，支出10万，那张三的生命价值是（60岁-30岁）×（20万-10万）=300万元。
2家庭需求分析法
看家庭未来需要花多少钱，从家庭财务缺口来确定保额。保额计算公式=未来家庭生活费支出+家庭负债+老人养老钱+孩子教育费用+其它。
举个例子：
张三35岁，年收入20万，家庭每年生活费支出约8万，剩余未还房贷20万，父母养老钱每年6万，孩子上学预计需要30万。如果发生不幸，想保证家人10年的生活不受影响
那么保额=8万×10年+20万+6万×10年+30万=190万，考虑到未来的通货膨胀，保额需要多准备些，最好在200万以上。
“一条人命值多少钱？“
“无价。”
失去至亲之人的痛苦，远非金钱所能衡量。无论是第三方还是保险，都只能弥补经济上的那部分损失，参照当地人均收入/个人收入测算，这就是所谓的“个人身价”。
城乡统一人身赔偿标准，实现同命同价，这是公平的体现，对低收入的农村家庭来说，遭遇不幸时，能给家人带来更大的安慰。在此基础上，每个人也都有必要配置一定保额的商业保险，让身价和收入相匹配的同时，也让家庭风险保障不留任何死角。
