买一份重疾险多少钱（少儿重疾到底应该买定期还是买终身）
过年后这段时间更新了不少产品，性价比高的也的确有几个。
拿少儿重疾来说，最近出了一款产品就挺不错的，叫做小淘气1号。
看着挺陌生，但其实还是老朋友，因为小淘气1号是慧馨安2022的新年升级版本。
去年好几款少儿重疾都更新带上了“轻中症继续赔”的责任，直接把慧馨安2022压制到没有话语权，
于是今年国联更新了责任，改头换面，又重新杀回了少儿重疾市场。
这产品有一优势：
它是目前给孩子保终身，同等或类似责任下，保费最便宜的产品。
那肯定就有人想问了，
财子，有必要给孩子买一份保终身的产品吗？
一、给孩子买重疾险，有必要买终身吗？
既然说到了这个问题，那这里就正好给大家科普一下，少儿重疾到底应该买定期还是买终身。
前段时间有个来咨询的宝妈朋友也问了个问题。
她的孩子刚满月不久，兴许是怕孩子早产，身体弱，就想早早的给孩子把保险配上。
但我们聊到孩子的重疾险产品的时候，她挺犹豫的问我：
重疾险的话，给孩子买定期好还是买终身好啊？
我说如果预算充足的话，最好直接配置保终身的，更划算。
她有点奇怪：明明定期要比终身便宜很多，怎么会是买终身更划算？
假设两款产品，一个每年交五六百，一个每年交一两千，那这差距可不是一丁点大。
话倒是没错，以小淘气1号为例，50万保额，分20年交费。
0岁保30年，男620元，女595元；
0岁保终身，男2310元，女2060元。
保定期比保终身每年便宜了一千多块。
大家得清楚，便宜跟划算是两个概念。
便宜指的是价格高低，而划算则要把用上的概率考虑进去。
从疾病的发生率来看，给孩子买定期其实并不便宜。
疾病发生率在不同年龄段、不同性别都有差别，直接看一张图：
从图可看到，30岁之前的疾病发生率极低，总概率还达不到2%；
而高龄人群的发生率比年轻人高太多了，尤其在50岁之后，发生率一下猛升。
这里不妨简单算笔账，以0岁男孩投保小淘气1号，50万保额，20年交为例；
为了这1%点多的概率，要付出的成本是620*20年=12400元。
同条件下，如果是保终身呢，付出的成本是2310*20年=46200元。
那么，保30年约是保终身保费的27%。
30岁前的发生率仅为1%多，保费却是保终身的27%。
所以从直观上讲，肯定是保终身更划算。
定期一般保20年或30年，这段时间，正好是重疾发生率最低的时候。
发生率是影响定价的最大因素，所以给孩子买的定期保险，理应非常非常便宜才对。
但现实是，少儿定期虽然看起来比较便宜，但其实利润空间要比保终身大很多。
更何况，定期其实后续还会有几个问题：
1、30岁后再买重疾险会更贵
很多人不知道，我们的保险是越早买，越划算的，哪怕只差一岁，中间的费用算下来也是一笔不小的钱。
就用超级玛丽7号来举例，同样是男性，50万保额，保终身分30年缴费：
30岁男性的年交保费为5300元，总保费一共159000元；
而29岁男性的年交保费5120元，总保费需要153600元，这之间近5000的差距就出现了。
那年龄再小一点呢？
直接0岁去投保，年交保费为1995元，总保费只需要59850元，和30岁男性相比差了2.5倍还多。
虽然这其中有时间跨度太长的因素在，而金钱是有时间价值，但保费差距上的逻辑是相通的；
所谓0岁和30岁的差距，只是扩大了这个逻辑，这个问题搞懂了，这笔账也就能算明白了。
这透露出了一个明显信息，
如果选择先给孩子保30年，30年后再买一份终身重疾险，和一开始就直接买终身的，两个保费其实会差很多。
重疾险越早买就越便宜，长期来看，30岁后再买会贵很多。
2、从源头扼杀可能被拒保风险
而且买终身重疾险最大的一个好处是，保终身。
后续无论出现怎样的身体健康状况的变化，能都继续保。
保定期的基本想法是：
保到孩子成年，等到孩子自己有了收入，能自力更生了，保险可以自己去买。
但问题是，小孩长大后，还能不能正常买一份重疾险？
因为定期只保一段时间，如果这个阶段内，小孩得了什么病，等第一份定期保障期结束了，再想买其他重疾险。
根据孩子的健康状况，最严重的就是拒保。
即便能买，可能也要加费，或者除外承保。
举个例子，
明明刚出生1个月时，父母给他买了份少儿重疾险，保障30年。在明明10岁的时候，得了小儿再生障碍性贫血。
到了30岁，有了稳定的工作，第一份定期保障也结束了，明明打算再给自己买份终身重疾险。
但因为健康状况不佳，最后被拒保了。
所以，从这个角度讲，给孩子买终身是更合适的选择，
如果家里有预算的话，还是建议直接买终身。
而且大家考虑一件事情，像是小淘气一号，它的产品特色就在于“重疾赔付后，轻中症继续赔”，
这个责任本身就是为了提高使用率。
那么如果是定期，这项责任也几乎成了鸡肋，
所以换句话说，如果都看好轻中症继续赔这个责任了，就更建议终身。
这样一来，我们再看看开头说的这款超高性价比终身少儿重疾——小淘气1号。
二、说说小淘气1号的责任
小淘气1号仍然由国联人寿承保。
国联人寿虽然不是我们熟知的大公司，但整体实力肯定是不错的，之前也出过不少好产品，
除了慧馨安2022以外，像是成人重疾险达尔文7号、增额终身寿益利多等等，都是他们推出的。
不过买保险，重要的还得看产品本身。
小淘气1号相比起慧馨安2022，其实做了很多升级，从产品上来说，不会再被小青龙、大黄蜂等一众产品压着打了。
1、基础责任
基础责任仍旧是最常见的五项：
110种重疾，赔1次，赔付100%保额；
43种轻症，赔4次，赔付30%保额；
30种中症，赔3次，赔付60%保额；
10种罕见病，赔付200%保额；
20种少儿特定疾病，赔付120%保额，包括白血病、重症手口足病、严重癫痫等常见且高发重疾。
病种这一块，少儿高发轻/中症该有的也都有，没什么坑。
另外基础责任里还新增去年爆火的“轻中症继续赔”的责任，
现在这项责任已经逐渐变成少儿重疾的主流责任了，小淘气1号加上它也是意料之中。
责任的具体内容和其他产品大差不差：
重疾确诊满90天后，赔付了，如果轻症和中症未达到理赔次数，也就是没赔完约定的4次 3次，在保障期内，仍能各赔一次。
举个比较夸张的例子，小王买了50万保额，18岁时不幸双目失明（重疾），赔了75万（前30年额外赔25万），1年后家里发生大火，烧成中度Ⅲ度烧伤（中症），又赔40万（前30年额外赔10万），50岁后又确诊了轻度甲状腺癌（轻症），又赔了15万。
但注意，赔付也是有要求的，后面赔的轻中症，和之前确诊的重疾不能为同组疾病。
重疾对应的同组轻症和中症情况如下表：
重疾分成了12组，对应20种轻中症，如果该组的重疾赔过了，同组的轻中症不在赔付。
比如赔过了较重急性心肌梗死（第2组），那么同组的冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死和激光心肌血运重建术不会再赔付。
其它没被分组的轻中症，该责任不受影响。
至于这项责任的好坏，只能说虽然有限制，但一定是实用的。
轻中症本身发生率就比重疾高，在确诊重疾后，遇到轻中症的可能性要比健康时更高。
可轻症分组会降低它的实用性。
意味着得了该组的重疾后，同组的轻症就没有赔付机会了，但有的组包含了好几个轻症，甚至有一些是高发轻症。
而这些是关联度很大的疾病，甚至得了A，那么得B的概率就会大大提升。
影响最大的像是第1组，它把原位癌归为了癌症一组，就不是很友好。
原位癌发病率高，如果赔了癌症，就不能赔原位癌了。
不过这个分组，涉及到的病种不多，互相之间的取消作用不是很明显，整体能用上的概率还是很高的。
2、可选责任
可选责任里，我们从实用有性价比的到不实用往下排：
A、住院日额保险金
这项责任其实就是确诊重疾后，不管是因为疾病还是意外住院，每天都能给0.1%的保额作为住院补贴；
比如买30万保额，每天就是300元，
买50万，那每天就是500元。
价格也很便宜，不附加每年1755元，附加后每年1795元，只贵了2%。
重点是，条款中没有限制必须是因为重疾住院才赔，
这代表着，确诊重疾后，哪怕是肺炎或重感冒住院，都赔。
毕竟确诊重疾后，其他的病会更容易找上门来，有这么一项附加责任在，还是很实用的。
B、ICU住院保险金
这项责任之前在达尔文7号里出现过，不过小淘气1号稍作了优化，大概意思是：
因合同约定外的疾病住院，而且住进ICU了，就能每天获赔1000元。
每次免赔1天，每年累计赔50天，最高累计赔30%的基本保额。
比如30万保额，那最高累计能拿到9万的ICU住院保险金；
50万保额，最高累计能拿15万保险金。
这样算是能避免一些，住进ICU，却因为不属于合同内约定重中症责任而拿不到赔付的问题。
这个也算是锦上添花的非核心保障，价格也不贵，加不加可以自己决定。
C、疾病关爱金
小淘气1号的疾病关爱金，相比起慧馨安2022，抬高了重疾赔付比例；
不管是保终身、保至70岁还是只保30年，只要是在保单前30年，首次得重疾/中症/轻症，都能额外赔60%/20%/10%保额。
比如父母为0岁男宝投保50万，在投保后第5年孩子确诊了癌症，那么总计能够获得50 50*60%=80万。
这项责任非常划算，有需要的话可以把它带上，毕竟附加后价格只贵了不到5%，
0岁男，50万保额，保终身，分30年缴费，
不附加每年1755元，附加每年1825元。
D、癌症多次赔
癌症多赔1次，第2次赔付120%保额，可以是癌症新发、复发、持续、转移：
（1）首次重疾为癌症，间隔3年，再得癌症，赔120%保额；
（2）首次重疾非癌症，间隔180天，再得癌症，赔120%保额。
加上这个责任后价格如何呢？
同等条件下，不附加每年1755元，附加2125元，只贵了370元，
比其他少儿重疾都要便宜一些，有预算的话可以把它加上。
E、重疾多次赔
总共可赔4次不同的重疾，每次间隔1年，第2次赔120%保额，第3次赔150%保额，第4次赔200%保额。
这基本上是目前少儿重疾中，重疾多次赔付比例的天花板了。
如果担心孩子可能得多个重疾，可以加上这个责任，贵了不到20%，可以接受。
0岁男，50万保额，保终身，分30年缴费，
不附加每年1755元，附加每年2095元。
F、身故/全残保险金
小淘气1号的身故责任在保30年和保至70岁的情况下，是直接捆绑附加的，价格和青云卫2号差不多。
如果没有特别需求的话，还是建议直接买保终身的，性价比更高，
它的身故保障，肯定是不建议附加的，
孩子并不承担家庭责任，身故对家庭经济也不会造成任何影响，完全可以等他长大了再买寿险。
而且保终身的情况下，再去附加身故责任，价格要贵50%左右。
3、价格
至于价格，以0岁男宝宝为例，50万保额，分30年缴费：
如果保终身，每年保费是1755元，
如果保至70岁，每年保费是1745元，
如果保30年，分20年缴费，每年保费是620元。
把小淘气1号和大黄蜂7号、青云卫2号、小青龙放在一起对比一下，价格一目了然：
在四款产品都不附加其他可选责任的情况下，很明显小淘气1号在保终身的费率上有明显的优势。
到这里，小淘气1号的责任部分就全部说完了，最后我们可以把它和其它产品做个对比，看看近期的少儿重疾怎么买。
三、对比其他少儿重疾险
目前少儿重疾比较推荐的有四款，大黄蜂7号、小淘气1号、青云卫2号和小青龙。
因为少儿重疾险责任都很类似，
上面表格重点看我标红的部分就行了。
我还是那句话，没有百分之百完美的产品，都各有各的优势，大家根据自家需求和预算自行选择。
比如小淘气1号的优势，就是保终身的费率更便宜，对于有预算的家庭，附加几项可选责任也非常划算。
而在基础保障之上，附加实用的癌症 重疾多次赔，那青云卫2号才是唯一选择。
不仅可以叠加赔付，在自带身故返保费的前提下，价格能维持在同一水平简直绝杀。
说实话，小淘气1号在刚开年的时候推出，的确能看到少儿重疾的趋势：
保障在变好，性价比也在变高，
而且从这几款可以看出，产品还在不断地挑战极限，实用的责任也在变多，总归是好事。
如果你对少儿重疾险还有什么问题的话，可以直接咨询。
以上。
