重疾险退保能退多少钱（关于重疾险退旧换新的性价比问题）
本来重疾险是一项长期保障计划，但现在有的人买保险，却有点像是在买快消品，三天两头想“尝鲜”。
当然，也不能完全怪消费者。
这几年，重疾险市场就像是久旱逢甘霖一般，近乎野蛮地生长着。毫不夸张地说，每个月你都能看到几款新重疾险上市，有时候甚至比快消品市场更新换代还要疯狂。
在这种市场环境下，消费者不停地面临新重疾险的刺激，再加上业务员的吹嘘，他们迫不及待地想要退掉以前的旧重疾险，换上新上市的重疾险，也是可以理解的。
有人说，“人不如旧，‘险’不如新”，到底有没有道理呢？
说得简单点，我个人认为，对于大部分人来说，换重疾险的意义并不大，但你如果仍然想要换，那么只要考虑两点：身体健康情况和性价比。
1.首先，问一下你自己，身体健康情况是否适合更换重疾险？
更换重疾险，在投保新产品的时候，需要重新健康告知，等待期也需要重新计算。
你可以先了解一下新产品的健康告知，看自己是否符合投保条件。同时，衡量一下自己的身体情况，等待期90天（有的是180天）内患病的可能性。
保险起见，最好是“先买后退”。就是在投保新的重疾险产品，并且过了等待期之后，再去退掉以前的旧重疾险。
2.然后，问一下产品，是否具备更高的性价比？
其实，我不喜欢用性价比来评价保险产品，因为保险产品相对抽象，看不见摸不着，可能要几十年后才能看到价值。这样的产品，其价值很难量化，谈论性价比，近乎空谈。
但是，大家既然乐于谈论性价比，那我就还是用性价比来说吧。
不过，关于重疾险退旧换新的性价比问题，我们只看一点：更换后的新重疾险的总保费，加上退保损失，是否更便宜。
为什么只看这一点？
一方面，一般的消费者，根本不具备分析不同重疾险产品的能力。另一方面，重疾险产品是属于“半规范化”的保险产品。发病率最高的大病，都是有“规范化条款的”。重疾险的其它保障，都只是在此基础上的优化。
按照新版重疾险规范，最高发的28种重大疾病和3种轻度重疾，都有标准化条款。也就是说，各家保险公司的重疾险，这31种（28 3）高发疾病的条款，都是一模一样的。
最重要的保障内容，国家已经帮你落实了，而保险公司面对激烈的市场竞争，其它方面的产品差异也在缩小。
面对这样的重疾险市场，对于普通消费者来说，你再绞尽脑汁地去研究分析不同产品的性价比，我认为没有太大必要。
（不知道你有没有发现，有时候自己花大量精力去对比分析后，最终买到的产品实际上反而是较差的一款。）
所以，在考虑重疾险退旧换新的问题时，你可以简单一点，就看“更换后的新重疾险的总保费，加上退保损失，是否有吸引力。”
举个例子。
张三买了份终身重疾险，每年保费8000元，缴费期间为20年，已经缴纳了5年保费。
最近，他看上一款新上市的终身重疾险，很是心动。这款新重疾险，以他现在的年龄投保，同样的保额，按照20年缴费期计算，每年的保费是7000元。
他咨询保险公司后得知，以前那款旧重疾险退保可以退15000元。
那么张三有必要退旧换新吗？
假设新旧两款重疾险没有本质的差别，我们主要就看保费。
那么张三的旧重疾险，20年总共需要缴纳保费为8000×20=16万元。
退旧换新，退保损失为8000×5-15000=25000元，投保新重疾险20年总共需要缴纳保费为7000×20=14万元。退保损失，加上投保新重疾险的保费，合计16.5万元。
这样算下来，张三的重疾险退旧换新，并不便宜，除非新产品有特别明显的保障性优势，否则根本没必要去“瞎折腾”。
总结一下，重疾险是否有必要退旧换新，主要看两点：
身体健康情况是否适合退旧换新？
更换后的新重疾险的总保费，加上退保损失，是否更便宜？
