国寿鑫享至尊庆典版怎么样？

说好的“至尊献礼、至尊让利”，原来就这水平，且不说跟别家的产品比，就是跟国寿去年的鑫享金生比，恐怕都不如啊。

上图是去年的鑫享金生，同样的交费条件，保险期间和领取方式有些区别，在保单的第10年末，IRR是1.79%，虽然不高，但仍比今年的至尊版还高一些。而且在去年的横向对比中，与同样几款非终身的年金相比，还能处于中游水平，以国寿的体量来说，已属不易。

只是今年这款鑫享至尊（去年的至尊版？），IRR还不及去年，不过考虑到其每年的生存金给付金额更高，对IRR的计算会有负面影响，综合评估最多也就算跟去年水平相当吧。

也就更不用提，跟一些高irr的年金产品相比了，不论是10年期还是终身的，都有在保单10年末，irr达到3.5%~4%的好产品。

四、

这时或许会有人说，玩保哥你别忘了这款产品主打的是产品组合，你把高收益的万能账户给忘了吗？

当然没有，万能账户，或者说万能险，我们之前也写了不少，甚至直接盘点了高利率的万能险中，可以直接投保的。

好，我们就一起来看看其万能账户：

官方宣传有三款万能账户可以选择，最近的结算利率分别是：

这三款万能账户，结算利率3.7%~5.3%不等，先不说这个3.7%的利率，就以5.3%的这款庆典版来看，首先其结算利率并不是保证的：

保证利率是2.5%，现在能给到5.3%，不代表未来也能给到5.3%，因为超过最低保证的部分是不确定的。

其次，再回到产品组合层面，即便我们现在用5.3%的利率来评估其产品组合，其组合的收益就是5.3%吗？

肯定不是啊，鑫享至尊的年金最快也得保单5年后开始进入万能账户，如果不额外追加万能账户的话，整个保单组合的收益仍然遵循前面的IRR计算，即保单5年末，IRR仍是负值。

如果简化来看，就有点像这期交的30万保费，先被保险公司免费用到第5年末，然后从第6年开始，再给你按5.3%（？)的利率给你结算。

如果有机智的朋友，可能会说，既然这样，那我直接投保一份万能险不就好了吗？

想法是很好，但现实比较惨！

尽管，保监会早在一两年前已经取消了万能账户的“附加”身份，但当下市场上大多万能险，尤其是收益高的万能险，仍然只能与绑定在其它产品上销售。

如果国寿这款万能险不可直接投保，那以最低金额投保主险，再将余下的金额，全部追加进万能账户，倒是一种利益最大化的方法。

这种投保年金主险才能附加万能的方式，就有点像你去菜场，本来想买两斤芒果，但店家说苹果不单卖，你得先买点一斤的苹果，而且这苹果都开始发烂了……

你说气人不气人，但在保险行业，这就是普遍情况。

五、

再次回到今天聊的这款产品……组合，国寿的鑫享至尊（庆典版）+万能账户。

首先，鑫享至尊的年金险，收益（irr）太低，保单10年末，只有1.6%左右的水平，即便其年金能较早、较多进入万能账户，也只降低了主险低irr对整个产品组合的负面影响。

其次，即便是用5.3%的高利率万能账户来评估，也仍然只有2.5%的保证利率，5.3%存在不确定性的风险，更不用说5%或3.7%的结算利率了。

所以综合来看，这款产品你们爱投不投吧，毕竟高irr的年金险，我们之前有过很多大横评了，而可以直接投保的高利率万能险，我们也有过推荐。

而且，本人特别建议各位自己学习下IRR的使用方法，学会之后，选择高IRR的年金险，或是高利率（且能直接投保）的万能险投保，是最好的方法。

玩保哥这样建议，肯定会让有些人不爽，但个人觉得对国寿影响不大，除了我们玩保录阅读量不高，能看到的人不多之外，更重要的是因为国寿的基本盘并不在互联网上：

看到这篇文章的人确实不大会买这款产品；
但买这款产品人群，基本也不会看到该文哦！

当然，如果有人对产品的收益不重视，就是要投大品牌，那也无所谓，投保嘛，自己开心最重要喽。