如何帮爸妈做一份高质量的养老规划准备？
最近，收到个提问——
父母快退休，好不容易攒了近200万，能不能帮忙规划下？辛苦一辈子，希望他们晚年，少点后顾之忧。
这个问题，真心点赞。关注我们号的朋友，不少也正经历“成为家庭顶梁柱”的状况。
干脆把这个案例分享出来。具体数字不是关键，重要的还是规划思路。
建议分2个层次来安排：
1）基础层次：医疗准备+日常生活。
2）升级层次：丰俭由人，考虑父母精神娱乐、护理质量、甚至是高档养老社区等。
先说说必要的基础层次。
虽有医保报销，但手术住院，和之后的复健，有不少自费项目，2个月花费就上万。表姐作为家里独生女，顿感经济压力倍增。
所以，我建议这位朋友，如果父母年龄没超55岁，且健康状况尚可，就优先配置一份百万医疗险。
每人2000多一年，就能获得300万的医疗保障，基本保障中上水平的医疗救治。另外，每年花个100元左右，买份意外险，也很有必要。
另外，如果没法购买医疗险，或像这位提问的朋友，财务还算宽裕，不妨留个20-30万，投个低风险、方便支取的产品，作为医疗专项基金。
优选后的货币基金、创新类银行存款，都是好选择。
再说稳定、持续的日常生活费。虽然父母的生活费不会太高，但“长寿”本身，却是个财务风险。
最好的方法，就是尽量不花本金，靠理财利息生活。
以此为目标，我替他算了笔账：
父母两人，预计退休后能拿7000元左右养老金，而日常大概要1万元生活费；
每月至少拿到3000元（一年3.6万）的利息，才能维持日常生活水平。
这笔投资稳字当头，假设按3.5%的年化收益率计算，一年就要准备至少：
3.6÷3.5%=103万的本金。
再考虑一定的通货膨胀，建议准备得更宽裕些，拿个110万差不多。
这种情况下，按月/按季付息的银行存款产品，会是不错的选择。
给大家筛选了几个，目前市面上不错的产品，供参考——
除存款产品外，按年返现的年金险也有一定优势。
目前来看，锁定3.5%以上的长期年化收益还是比较容易的，还能选择一直给付到生命终止。
不过，年金险投资相对复杂，且需要先存上至少5-10年。
那剩下的钱怎么办呢？要我说，还能适当做些其他投资补充，为长期提高养老质量做准备。
像上海，人均期望寿命已达84岁。60岁退休，再活个20年都很正常。
所以，更多的金钱准备，有必要；而长时间的退休生活，也为长期投资提供了空间。
我也替资讯的朋友算了算，扣除30万的医疗基金和110万的生活费补充，大概还剩50万左右。
父母年纪大了，他决定还是以保守投资为主。
拿40万买收益稍高的纯债基金，10万定投沪深300这类大的综合指数基金。这些钱，可以分6次买入，降低波动。
小结一下给他的规划思路——
