三峡达尔文2号：后发优势与路径依赖
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今天测试的产品为：三峡人寿达尔文2号重大疾病保险（2019版），又叫三峡福爱相随重大疾病保险。属于三峡人寿“福”字系的产品序列。
从目前整个产品序列看，三峡“福”系列、“美”系列、“情”系列、“红”系列的统领分工还是比较清晰的。其中，在“福”系列里面，惠民保、多倍保、福安康、福满天等多款产品，也已初步搭建起来了覆盖不同细分市场的重疾险矩阵。
从产品责任看，三峡福爱相随的后发优势体现的相当明显。不论是轻症/中症的赔付比例，还是重症的阶段性保额递增，不论是恶性肿瘤二次责任还是身故责任可选，这款产品都吸取了当前主流重疾险的竞争优势。
但任何的后发优势，都难免会陷入“路径依赖”的陷阱。这款产品也一样，轻症隐形分组，重疾理赔年限限制，所有其他产品向价格妥协的部分，这款产品也统统照单全收。当然，这并不妨碍这款产品的竞争力，至少目前看，这款产品的保障责任还值这个价。
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保障责任
重疾：120种，赔付1次，60岁前赔付150%保额，60岁后赔付保额
中症：20种，赔付2次，赔付60%保额
轻症：50种，赔付3次，赔付40%保额
缴费期：10年/15年/20年/30年
保障期限：终身/至70岁/至80岁
可选责任
身故：赔付基本保额
恶性肿瘤额外赔：额外赔120%保额
全残关爱保险金：额外赔20%保额
03
重疾责任
点评：
1-重疾120种，前25种为行业统一规定，剩余为保险公司自行设定，赔付1次；
2-因意外出险无等待期，非意外出险等待期90天。
点评：
1-被保人60岁之前发生重疾，赔付150%的基本保额；
2-被保人60岁之后发生重疾，赔付基本保额；
3-从条款内容看，除了个别条款3岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄限制：
点评：
1-作为具有后发优势的产品，这款产品在继承同行“优点”的同时，各种“不足”也一并继承了；
2-任何保险产品的风险定价都是有成本的。任何一个品类，一味的追求低价，只能在某些责任方面作出妥协；
3-这并不全都是保险公司的错，先有什么样的用户，然后才会产生什么样的产品。保险公司推出的任何一款产品，不论好还是不好，最终的市场反馈都将决定下一款产品的开发方向。
4-即便开发出来的产品条款无年龄限制，价格贵一些，但如果用户就是为了那百十块钱斤斤计较，你是保险公司负责人，你也会通过阉割保障责任来降低保费，迎合用户的“底价”需求。这并不全都是保险公司“投机取巧”的问题。
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中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，赔付60%保额；
2-两次中症赔付没有间隔期，没有隐形分组。
点评：上述中症条款其实并不是严格意义上的隐形分组。根据中症条款，“同一次疾病/意外原因”导致的两种以上中症，只赔其中一种。也就是说，不管有没有上面的条款，同一次意外导致的“中度三度烧伤”和“中度面部烧伤”，都只赔付其中一种。
另外，轻微脑中风条款，这款产品放到了中症组。虽然依旧是不残不赔，但60%的赔付比例还是不错的。
点评：
1-目前越来越多的中症赔付比例提升到60%，可以预见未来中症赔付比例赔付60%将逐步成为重疾险的标配；
2-大陆地区的重疾险市场，进步还是有目共睹的。去年的今天，含有中症责任的重疾险都没几款，现在不含中症责任的重疾险，真的都不好意思给竞争对手打招呼了。
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轻症责任
点评：
1-轻症50种，赔付3次，赔付40%保额；
2-两次轻症赔付没有间隔期，但有隐形分组。
点评：
1-从条款内容看，7种高发的轻症都不缺失（轻微脑中风条款在中症组）；
2-首次轻症赔付40%的比例，是相当高的，要知道有的重疾险的轻症赔付比例还依旧只有20%；
3-虽然赔付次数（3次），不算少，但隐形分组的情况有些多。
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保费豁免
点评：被保人罹患轻症、中症以及重疾则可豁免后续保费。
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身故/全残责任（可选责任）
点评：
1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；
3-身故/全残/重疾，只能赔其中之一。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的疾病免责为9条，身故/全残免责为7条，和大多数免责条款差不多，不算多也不算少。
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恶性肿瘤关爱金（可选责任）
点评：
1-如果被保人首次发生癌症，间隔3年后再次罹患癌症（包括持续、新发、复发、转移），额外赔付120%基本保额；
2-如果被保人首次发生的重疾不是癌症，赔付基本保额。如果间隔180天以后罹患癌症，可再次获得120%基本保额。
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全残关爱金（可选责任）
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