爸妈的保险到底应该怎么配置？

前几天给大家分享我家的理赔凭证时，顺道分享了我家的新旧障计划，有朋友说：你弄的表格和内容太多，我还是没有搞明白爸妈的保险到底应该怎么配置？

那么今天我就给大家分享一下我为何要把我爸的平安保险换掉，希望可以给有缘看到的朋友，在给爸妈配置保障的时候，提供一些参考！

在我开始分享为何要换掉我爸的平安保险前，我想和大家分享哈，我当时为什么要购买这些保险？

时间回到2014年，我26岁了，我爸妈也要上50岁了，我妈身体不太好，我爸长年在工地干活，我想着就怕他们上了年纪，万一生个大病，怕自己没有能力尽到儿子的责任，就想着给爸妈买点保险，以防万一！多么朴实的想法，您们也有吗？

买保险就是买平安，我就咨询了做平安保险的一个朋友，几番简单的咨询下来，她说自己还不太熟悉，让主管帮我作个完美规划，就约了他们光头主管和我见了面。我清晰的记得，主管说保险还是要配置全面一点，不管大事，小事，都要能保障，另外由于年龄的缘故，不做体检直接买的额度最高是5.1万，到了他们这个年纪，我也不敢让他们体检后再买了。后面在他们的指导下，我就给爸妈配置了下面的保障方案。

当时投保比现在麻烦多了，还必须要我爸妈亲自签字，我和爸妈不在一起，只能快递给爸妈，叮嘱他们一定要自己签字。他们问我要花多少钱，我撒了谎，说两个人一年800元，我知道如果告诉他们一年要9千多元，他们一定是不会同意配置的！

一、我爸原保障方案分享

爸爸的老保单

妈妈的保单

合同约定重疾和寿险共享保额

保障全面也有保障全面的好处，我妈第二年做了一个甲状腺良性肿瘤的小手术，花了9800，平安给报销了5000元【这便是健享人生（一份3千，3份9千）和住院日额的功劳】，新农合报销了5000元。

这就是低免赔额医疗险的好处，但是这个方案的缺点也十分明显，大额医疗保额严重不足，小额医疗开支，我们可以风险自留！且看下文详解，如何把钱用到刀刃上！

二、我爸的新保障方案分享

 爸爸的新保障组合

我妈由于做了上文提到的小手术，不符合新保险的健康告知要求了，目前不能配置新保险了，所以保留了原保单。 

三、为何要把我爸的平安保险换掉

我从2018年2月3日开始在网上疯狂的学习，后通过社群了解到投保的基本原则，自己又费了很多心血来验证这些理论，先于2018年3月底通过一整天的时间 ，完成了我和老婆，还有儿子的保单配置。我还是拖延，后面在18年9月上旬才完成了爸妈，还有岳父母的保单配置。现在想想，这个退旧换新，也是惊险啊，您们知道是什么问题吗？

要不要换掉我爸的保单，我作了以下两个假设：

1，如果我爸到了71周岁，身体健康，没有什么得过重大疾病，那么这是最幸福的事情！原平安的保障继续有效，新方案中的重疾险已经失效，医疗险可能还在正常续保中，意外险保障仍然可以延续。原平安保险是终身寿险附带终身重疾险，不论是因病或者百年终老，一定会理赔5.1万的，新方案就不会有这个保障责任了。但是，这只会是发生在约20年以后的事情，我并不期盼我爸百年终老后，可以给我留下这笔财富，而且我相信，我一定有能力给我爸储备5.1万，并且是约20年后的5.1万，作为医疗保障金，我相信我还能储备得更多，毕竟约20年后的5.1万的购买力，绝对有限！

2，如果我爸没到71周岁，万一得了重大疾病，那么可以得到20万的重疾险理赔款，百万医疗险也将帮我们分担新农合报销后剩下的大部分费用，虽然重疾险的保障金额有限，但是对于年过52周岁的人来说，我们普通家庭，能配置20万的重疾险保额也是不错了。这个保障责任，远胜于原平安保险的5.1万重疾险保额。有人可能会说，原平安保险还带有终身寿险责任，但是我想说他和重疾险是共享保额的，二者只能用其一，另外我们现在已经长大成人，并不需要爸妈来照顾我们了，我只希望他们能平安健康，万一生病了，有能力进行很好的治疗，来帮助康复，而不希望能用老爸的生命来换取儿女的财富。

所以基于以上两个假设，我坚决的换了我爸的原平安保险，并且给岳父母也配置了类似的保障方案。

也许有人还会说，原平安保险都已经交了四年了，这时再退掉特别不划算，感觉前面的费用都白交了，最好还是再增加一些保障就可以了。我想说，我的经济能力有限，如果不退掉原平安保险，我是没有能力再给爸妈配置新的保障的！所以大家要努力工作，为更多的人服务，希望能多挣点钱吧，提高自己的收入，才能更好的改善生活，大家一起加油！

五、我的几点退旧换新感悟

1，爸妈上了年纪了，他们由于历史原因很多没有给自己配置商业保险！由于工作原因，接触到很多上了50岁的叔叔阿姨，他们也想给自己配置一份保险，就怕万一有事，拖累儿女，可是他们一般都不太明白保障的加入条件和理赔条件，还怕儿女不理解，不愿给儿女说。现在如果爸妈身体还健康，符合健康告知的要求，那么我们作儿女的，一定要想办法给他们配置一些保障，千万不要把这份工作交给爸妈自己解决！

2，普通家庭的爸妈上了50岁，如果符合百万医疗险的加入条件，尽量早日配置一份，如果不符合百万医疗险的加入条件，那么尝试看是否符合癌症医疗险的加入条件，若符合，请尽早配置一份。

3，如果爸妈符合意外险的加入条件，要特别注意职业限制，一般职业意外险和高危职业意外险要区别配置！

4，普通家庭的爸妈，如果经济条件尚可，建议尝试配置一份保障到70周岁的重疾险或防癌险，记住买保险就是买保额，预算不足保定期，保住人生责任最大的时间段！

5，普通家庭的爸妈，坚决反对配置终身寿险，当然土豪家庭的爸妈，可以早作资产传承的打算，终身寿险是一个不错的选择！

6，最后的感悟是，我这次给爸爸退掉老保险，重购新保险，依然没有预留好等待期，只有百万医疗险一直在保障中，重疾险依然有保障缺失期！请大家谨慎退保，一定要确认符合新保险的加入条件，并且预留好衔接时间，让新旧保障可以没有缺失期！

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