海保芯爱2号：目前最强的心脑血管疾病保障来袭
去年，海保的芯爱上线时十分惊艳，即使之后有不少常规保障力度更大而价格更低的产品前赴后继，芯爱始终在业内人士的产品推荐名单里占据一席之地，原因就在于，它有出色的心脑血管疾病保障。
最近，海保人寿推出了一款芯爱2号，将专攻心脑血管疾病强化保障的特色进一步发扬光大。
怎么个进一步发扬？保障上有没有什么取舍？名副其实还是虚张声势？价格怎么样？......这些问题，你肯定有兴趣。
那么，为大家解读这些问题，就是保大师今天的工作。
我们来看看芯爱2号的产品形态表：
在近几个月出现的新产品里，芯爱2号算是比较另类的一款产品了。一来，重疾保障上，它没有流行的前若干年重疾额外保额赔付；二来，很多产品在恶性肿瘤多次赔付上下功夫，而芯爱2号，更重视心脑血管疾病，恶性肿瘤额外保障相对来说不强。
当然，正如芯爱2号自己宣传的，它本来就是“专注心脑血管保障的重疾险”。
那我们来看看保障细节。
1、基础疾病保障
芯爱2号的基础疾病保障的确是相对淳朴的设计了。
重疾赔1次，赔付基本保额100%
中症赔2次，赔付基本保额50%/60%
轻症赔3次，赔付基本保额30%/35%/40%
高发的中症、轻症病种覆盖完全，且脑中风后遗症重疾、中症、轻症都有相应标准可理赔。
2、特定心脑血管疾病保障
我们来看看芯爱2号最大的特色：心脑血管疾病强化保障。
该保障分为两部分：一是特定心血管疾病二次赔付，为主险固有责任；二是脑部特定重疾失能保险金，为可选责任。
先来看心血管保障。
有特定重疾5种，二次赔付可赔基本保额100%；特定轻症5种，二次赔付可赔基本保额30%；特定重疾和特定轻症，二次赔付间隔期均为365天。
但是，有一点需要注意，请大家留意保大师的表述：
首次确诊特定心血管重疾/轻症，在365天后再次确诊同种特定重疾/轻症，可获得二次赔付。
注意“同种”，第一次和第二次确诊疾病要相同，而不是确诊特定疾病范围内的疾病就能二次赔付了。
也许有人觉得有点苛刻，保大师的观点是，能不限“同种”自然最好，但是目前这样也不算坑。
来看看这5种特定重疾和5种特定轻症都是哪些病吧：
其实很多是手术，而非疾病，对于心血管疾病较严重的人来说，同一种手术过几年得再做一次的概率，其实并不小。
看完心血管，我们再看看脑部。
首次确诊重疾为脑部特定重疾，则确诊之日一年后，每年给付基本保额12%的失能保险金，最多给付10年。
相当于特定脑部重疾，可以额外赔付基本保额120%，这是个很强的额外赔付了。当然，分10次给，想要拿全你得挺过10年，如果不到10年就身故了，则之后也不再赔付。
来看特定脑部重疾有哪些：
这里面的前4种（脑中风、脑炎脑膜炎、脑损伤、帕金森）应该说是很实用的，如果你看重心脑血管疾病保障而选择芯爱2号，这项责任保大师强烈建议附加。
3、恶性肿瘤医疗津贴（可附加）
芯爱2号也是有恶性肿瘤额外保障的。
确诊恶性肿瘤1年后，如果发生和恶性肿瘤相关的治疗、复查、随诊，则该年度可给付基本保额20%，最多给付3次。
相比常规恶性肿瘤二次赔付保障，该责任缺点：保额较少，最多只有基本保额60%，且分次给付；如果首次重疾非癌症，该项责任等同作废。
优点：无需二次癌症的确诊限制，只要首次罹患恶性肿瘤，即可通过后续的治疗、复查领取。
综合来看，芯爱2号的恶性肿瘤额外保障是不如常规恶性肿瘤二次赔付责任的。当然，一开始我们也知道，芯爱2号的保障重点是心脑血管疾病，而不是恶性肿瘤。
4、身故责任（可选）
芯爱2号的身故责任，和达尔文2号、康惠保2020相似：
18岁前身故，赔付已交保费；18岁后身故，赔付基本保额。
投保自由度限制：若选择保障到70岁，则必须附加身故责任。
5、核保规则
芯爱的核保规则怎么样呢？我们来看看。
虽然不是最宽松的，但还算比较宽松。亚健康情况不严重的朋友们要通过不算很难。
我们把芯爱2号和近期比较热门的几款产品放一起看看。
其实这次对比，不太像我们往常的完全同类型对比，因为芯爱2号，有点不一样。
我们可以看到，从保障上说，芯爱2号除了有特定心脑血管疾病强化保障外，其它相同保障责任，基本都没有竞争优势。
价格上，从性别上看，芯爱2号对女性相对友好一些，应该是保险公司认为，从生活工作的习惯和节奏看，男性罹患心脑血管疾病的概率比女性大不少。
从不同产品对比看，哪怕纯主险，芯爱2号也贵一些，因为芯爱2号的心血管疾病二次赔付属于主险责任，而不是可附加责任。
保大师认为，由于保障特性不一样，单纯比较价格并不是非常科学。
恶性肿瘤和心脑血管疾病这两大魔鬼，研究数据表明：
恶性肿瘤，女性罹患的概率稍高于男性；
心脑血管疾病，男性罹患概率高于女性。
这解释了芯爱2号男女价格差异较大的原因，也提示我们，保障设计和产品选择可因人而异：
1、男性如果预算还较多，其实比较适合选择芯爱2号，把脑部特定重疾失能保险金和恶性肿瘤医疗津贴都附加上，双方面都有保障。
2、女性，可以考虑更看重恶性肿瘤保障，达尔文2号和嘉和保的恶性肿瘤保障都是非常给力的，价格也完全可以接受。
3、对于预算偏低的男性，可以考虑嘉和保，保障到70岁不附加身故，费率是市面最低。
另外，保大师提供另一种思路：我们刚才说的两类疾病的概率差异，只是相对而言的，事实上，这两类疾病，男女概率都不低，且有年轻化趋势。
可以考虑0.5+0.5模式，比如现在我想买50万重疾保额，我可以选一款心脑血管疾病保障强势的产品（比如芯爱2号）买25万保额；再选一款恶性肿瘤保障强势的产品（比如达尔文2号）也买25万保额。这样，比直接买一款50万保额的产品，价格不会差很多，但兼顾了两类强化保障。
芯爱2号，延续了老版芯爱专注心脑血管疾病保障强化的特色，保大师个人认为，是一款很不错的产品。就目前而言，芯爱2号对心脑血管疾病的保障，应该说是市面最强。
至于是否选择它，确实要看自身特点，以及自身意愿。
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