不同额外风险的形式该如何投保？
小核保员翻阅核保手册，见血小板增多症，病史越长评点越重，投保重疾确诊3年-10年，可加费承保，10年以上拒保。
时间可以化解风险，通常应该是病史时间越长风险越小，可怎么时间越长风险越大，核保更重呢？
小核保员思考片刻，想到了核保基础理论中学到的知识点：额外风险的分类。
1、额外风险的分类
核保员在评估风险风险时，会将额外风险分为三种类型：递增型风险、递减型风险、固定型风险。
递增型风险是指随着年龄的增长或时间的推移，风险程度会逐渐增加的风险。比如高血压、糖尿病等疾病。
递减型风险是指随着年龄或时间的推移，风险程度会逐渐减少的风险。比如消化性溃疡病史、恶性肿瘤病史、外伤术后等。
固定型风险是指随着年龄的增加或者时间的推移，风险程度维持不变的风险。比如高风险职业，只要从事此种职业，其风险就一直存在。
2、额外风险的核保处理
不同的额外风险类型，在核保处理时会采取不同的方式。
对于递增型额外风险，投保时如果给予加费，那便在交费期均加费，而且此种加费将不允许取消。比如高血压、糖尿病。
在投保时，如果递增型风险存在的时间比较长，风险较高，其核保评点也会重于风险存在时间较短者。在糖尿病寿险加费评点时，病史较长者其加费点数会高于病史较短者。
对于递减型额外风险，投保时加费，可以采用短期加费的方式或者随着时间的推移，允许客户申请取消加费，比如甲状腺癌投保寿险只加费前5年，5年以后标准体。
对于固定型额外风险，那就是存在时就额外处理，不存在时就取消额外条件。像职业加费，许多公司虽然不同意健康加费申请取消，但职业加费允许在职业发生变化，风险降低后可申请取消。
3、额外风险对投保的启示
知晓了额外风险的分类以及核保的处理方式，那么我们投保时怎么利用这个知识点呢？
如果客户是递增型额外风险，那就建议立刻就投，不要等待，难道要等着高血压者出现了并发症再投，让核保员拒保吗？记住，递增型额外风险，等待不但不会减小风险，而且风险会越来越大。
如果客户是递减型额外风险，有时等一等以获得最优的核保结果，不失为一种选择。当然，等就需要承担在此期间发生风险的可能。等不等，自己衡量！
如果是固定型额外风险，比如高风险职业，立马就投，大不了以后职业变化了，再申请取消加费就可以了。
