重疾险应该保多久好？买定期重疾险，怎么选？
有小伙伴给精算君这样的一个题目：三峡达尔文2号马上要在2-24晚上停售，我想买一份定期重疾加保，是应该选三峡达尔文2号的保障至80岁还是选信泰超级玛丽的保障至70岁呢？小伙伴还想，能用8000元搞定150万的重疾保额吗？
PS：三峡达尔文2号，选保障至70岁时需要捆绑身故责任一起购买，保障至80岁时不用，信泰超级玛丽完全不提供可选身故责任，属于一款纯疾病保险。
这个问题，挺有意思，今天精算君会做一个统一回答。
一、重疾到底应该保多久？
首先，我们讨论下这个问题：
“我想买一份重疾险，究竟应该选保多久？感觉保终身太贵，保定期虽然便宜，但是总感觉年老时的保障有所缺失！”
精算君的标准答案是：保到我们离开人世为止（保终身），而且，精算君给自己买的重疾险都是保终身的。
为什么会这么选？因为：
理由一
目前我的财力允许我这样买。
买保险，除了健康状况，财力也是第一决定要素。
理由二
我见过太多70岁后患癌的Case，自己家里亲戚就有4个这样的真实案例，从心理学的角度看，这些经历促使我对重疾险这类健康险产品的保障期限需求，是终身！
理由三
买重疾险，我们虽然不希望获赔（谁愿意自己得癌症或者脑中风），但是我们还是必须要去承认风险的客观存在，于是，精算君经过科学研究和谨慎测算发现，得到的是：
在年交保费都一样的前提下，买终身+定期重疾险带来的可能的「重疾回报」是最高的，其次是终身，最后是保障至70岁的定期选择。
二、一定要买定期重疾，怎么选？
回答文章开头的问题：
"我一定要选一份定期纯重疾险（不带身故责任），那究竟是选保障至80岁的三峡达尔文2号，还是选保障至70岁的信泰超级玛丽2020max呢？两款产品就差了10个保单年度，我们应该怎么选？"
精算君再次请出好基友李佳同学，30岁小伙子，以他为例子做一个科学演算，看看到底应该怎么选！
30岁的李佳（男）购买这两款产品，每款产品每年交保费都是5000元。
方案A：三峡达尔文2号，只选重疾（60岁前+50%保额）/轻中症保障，保至80岁，交费30年，可以买到的基本保额是56万元，在60岁前重疾保额达到84万。
年交保费5000元（交30年）投入三峡达尔文2号重疾险，保障至80岁，基本保额56万
60岁前首次患重疾，一次性获赔56*1.5 = 78万
61-80岁首次患重疾，一次性获赔56万
轻症保额22.4万，中症保额33.6万
方案B：信泰超级玛丽，只选重疾（61岁前+50%保额）/轻中症保障，保至70岁，交费30年，可以买到的基本保额是71万元， 在61岁前重疾保额达到106万。
年交保费5000元（交30年）投入信泰超级玛丽2020Max，保障至70岁，基本保额71万。
61岁前首次患重疾，一次性获赔71*1.5 = 106.5万
62-70岁首次患重疾，一次性获赔71万
轻症保额31.9万，中症保额42.6万
定期重疾的最佳产品视乎要呼之欲出了：就选信泰超级玛丽2020Max了吧？
但是，李佳又开始纠结了：
中国人的平均寿命大概是80岁上下，三峡达尔文2号保至80岁正好可以覆盖预期寿命的绝大部分，信泰超级玛丽保额更高，但就是保至70岁感觉还差了最后一点点，选哪个好？！！
为此，精算君帮助李佳做了一次严谨的测算，希望能一次性解决他的问题。
为了进一步回答他的问题，精算君引进一个叫“重疾回报”的新测算标准，还设计了一套测算方法：
A. 当年重疾回报 = 当年罹患重疾能获赔的保额 × 当年患重疾概率
B. 累积重疾回报 = 到保险期间结束为止、各年重疾回报简单加总
C. 精算君用监管在2013年发布的行业新生命表 + 2007年的行业25种重疾发生率表，推算李佳在未来每年活下去并且罹患重疾的可能性，并结合这个条件概率计算上述三种方案中、哪种能最大化“重疾回报”！
综合相关数据和谨慎思考后，精算君给出这样的建议：
1、目前三峡达尔文2号因为多10年的关系，因此从「长期重疾回报」的绝对金额看，会超过信泰超级玛丽2020Max版，但绝对金额的差别不大，就是5万元左右。
2、作为30岁的男性，李佳本身最刚需的重疾险保障期限是未来30年-40年，因此从这个角度看，信泰超级玛丽提供更高的保障金额，对于李佳来讲，应该是更合适的。
3、综合来讲，如果一定要买一份定期重疾保障，对于李佳同学处于30岁出头的小年轻来讲，比较适合的产品应该是信泰超级玛丽2020Max版-保障至70岁（不带身故责任）版本。
PS：一般来讲，我们在定重疾保障方案时，首先要科学评估自己的保障缺口，再看健康状况，然后定保险公司和产品，最后根据保费预算，在优先满足保障缺口的情况下，买定期还是终身。选交费20年还是30年。
而上面的产品评估方法，它不是一个非常严肃的选重疾保障方案的过程，只是在一个固定的预算范围内，看哪款产品能买到更多保额+有更高「重疾回报」的过程。所以，结果也仅供大家参考。
三、达尔文 + 超玛的超级组合？
李佳同学还在追问精算君：“我想提高每年的保费预算到8000元，能不能给我做个超级重疾组合方案？满足我150万的重疾保障缺口（5倍于李佳同学目前年收入）？”
按照上述重疾保额和重疾回报测算原理，精算君给李佳同学设计了这样的一套超级组合方案，使用的产品是：
保障终身的三峡达尔文2号 +
保障至70岁的信泰超级玛丽2020Max版
PS：两款产品均不加任何附加可选责任，如身故、癌症关爱金或者特定疾病额外赔，只是纯重疾（含60岁前重疾+50%）+轻中症保障。
这里插播一个题外话
有小伙伴提出疑问：如果想要更纯真直接的重疾保障，完全没有必要买这两款产品，直接买纯重疾险（例如百年老康惠保）就可以了，为什么要加上这些轻中症保障呢？
精算君严肃地告诉大家一个鲜为人知的知识点：重疾险的轻中症责任中「心脑血管相关病种」，其实是非常实用的。
有人反驳：目前保险公司的轻中症理赔这么少，凭什么说轻中症实用！
精算君回答：这是因为过去20多年来保险行业累计下来的重疾险在保人群的平均年龄目前还相对年轻，当我们进入老龄化社会，后来的参保人逐渐没这么多，前面的在保人又年纪渐大进入中老年，轻中症里面的心脑血管疾病就会进入长尾理赔高发期，到时候呈现出来的疾病理赔经验，就跟现在有所不同。
