招商仁和招盈金生年金保险怎么样？
2020年的开局并不顺，但股市却有点反常，一片欣欣向荣。更有很多大V叫出了A股将冲上3500点……也许很多人忘了12年前，也是个鼠年，那年的股市最高点是5522，最低点是1664，跌了65%。
作为有十几年投资经验的保大师，罗列上面的数据只是想提醒大家，别忘了巴菲特的那句话：
相对于股票、基金的高风险高收益，保险年金产品在大部分投资者看来：
收益不高，流动性差，
从而觉得有些鸡肋。
真的是这样么？
今天保大师给大家评测一款年金保险：招商仁和招盈金生
看过之后，作为一个聪明的投资者，你肯定会有自己的理性判断。
招商两个字很多人都熟悉，特别是招商银行。但绝大部分人不知道的是，招商银行其实仅仅只是招商局庞大资产当中的一小部分。而且招商局竟然是成立于1872年，是中国历史最悠久的民族企业。
招商仁和是一家既古老而又年轻的保险公司。1875年招商局就成立了仁和保险公司，是中国最古老的民族保险公司。2017年招商仁和正式获得银保监的批复，老店新开。
招商仁和的三大股东都为响当当的央企：招商局、中国移动、中航信。
根据最新公布的数据，2019年招商仁和原保费收入达到100.68亿元，排名第36。同步增长为386.9%，增长率名列前5名。
这是一款典型的年金账户+万能账户组合产品。
相比单纯的年金产品，这种类型的产品既可以通过年金获得固定收益，又可以利用万能账户获得较高的收益，可谓旱涝报收。但很多产品在年金领取上会有些坑，最典型的就是：回本（现金价值超过所缴纳保费）时间过慢，10年，甚至15年才能回本。
那么招盈金生会有这个坑么？
当然不会有！
1、回本快：回本快意味着高现价，趸交产品，第二年的现价就可以到保费的96%。而三年交的，第三年年末就可以到保费的99%。
招盈金生只能通过保额来倒推保费，小李计划每年投入119134元用于购买招盈金生，共投三年。另外他手上还有一笔5万元的闲钱，直接进入招管家万能账户。
表格中万能账户的推算，以保证利率3%推算，实际收益应该还会更高些。
生存总利益 = 年金账户的现金价值 + 万能账户现金价值，小李可以通过退保来获得所有利益。
我们可以做个对比，小李每年投入119134元，连续3年。他有两个选择：投招盈金生（万能账户不投）或是购买股票、基金。
复利的优势就在这里体现了，关键你还不需要像炒股、买基金那样动脑筋！绝对是懒人长期投资的首选呀！
场景2：子女教育需求
小李还有个儿子，当小李50岁时，儿子要开始读大学了。他可以从账户中每年提取3万元，4年（50-53岁），共12万元。由于万能账户领取有限制，每年不得超过累计交纳保费的20%。50岁时，小李万能账户中累计交纳的保费为162689元，所以最高部分提取不能超过3.2万元。
如果觉得每年能提取的金额太少，小李此时还有两种选择：
A 保单贷款：50岁时，年金+万能的账户价值为649552元，最高可以贷款 649552*80%=519641.6元
B 减保：通过减保方式提前领取部分现金价值，但后续的整体收益会有影响。
灵活性非常大，足可以满足给儿子付学费的需求了。
场景3：预留未来医疗费开支
医疗险、重疾险的核保规则和健康告知非常严格，小李由于自身健康原因没法通过。但越不健康，对未来医疗费开支的焦虑就越强烈。保大师建议他通过购买年金险的方式降低风险自担的成本，相比于有可能会亏本的其他投资，年金保险能够保证资金的足够安全，能做到专款专用，不会发生没钱看病的情况。
按照现在的医疗水平，小李准备预留50万的医疗基金。但一次性投入压力有点大，所以分5年，每年交11万元。同时由于今年手上还有些积蓄，在投保时，又一次性投入10万元进了万能账户。
10年后，生存总利益已经达到了69万。
等到80岁，需要使用医疗基金的概率越来越大时，生存总利益有了266万。再加上自己本来就有医保，那个时候应该足够应付医疗开支了吧。
如果你是以下的人群，招盈金生会是个不错的选择：
1、重疾、寿险、医疗、意外的基本保障都已经完备。保险姓保，不能忘记，所以在配置保险时，这些保障类的产品一定要有！齐全后，我们再考虑年金险。
2、因身体健康情况没法购买重疾和医疗险。需要对自己未来的医疗开支做合理规划，购买年金险专款专用，做到真正的有病看病，没病养老。
3、刚成家立业的年轻人。这个阶段的年轻人上有老下有小，需要对财务有个长远的规划。年金险能为他们提供稳定的收益，一旦危机来临不至于手忙脚乱。但由于这群人的家庭负担往往都比较重，结余不多。保大师建议采取5年交或10年交的方式，进行强制性储蓄。招盈金生5年就可以领取年金并自动进入万能账户持续生息，比其他产品更灵活，非常适合他们。
4、创业人群。创业是场冒险，这些人群收入不稳定，有时候收入会更高，有时候会很低。这些人群可以在收入高时，购买招盈金生，选择趸交的方式。为自己将来可能会出现的收入骤降情况提供一份稳定的收入。另外这些人群对于资金的流动性会要求更高，招盈金生的高现价能够给他们提供更高的贷款额度，而且利息非常优惠，能够及时为他们提供低成本的现金流，以解燃眉之急。
招商仁和还结合招商局在地产、海外医疗、康复等资源，布局高端养老社区。在广州、深圳已经有仁和·颐家，招商·高利泽等项目落地并运营。预计未来5年会扩展到杭州、厦门/漳州、苏州、北京（雄安）、粤东新城等。
招盈金生累计保费达到200万元，即可入住享受。
