守卫者3号的保障责任有哪些？有哪些坑？

守卫者3号是昆仑健康推出的一款重疾险，花名是“守卫者3号”，学名是“昆仑健康健康保（多倍版）重大疾病保险”，是昆仑健康在2020年全新推出的不分组多次赔付重疾险。

守卫者3号的保障责任包括：

1.50种轻症，不分组，无间隔期，赔付3次，每次赔付基本保额的30/40/50%。
首次确诊轻症赔付后，豁免缴费期内的应交保费，合同继续有效。

2.20种中症，不分组，无间隔期，赔付2次，每次分别赔付基本保额的50%/60%。
首次确诊中症赔付后，豁免缴费期内的应交保费，合同继续有效。

3.125种重疾，不分组，赔付2次，两次赔付间隔不低于365天，首次赔付保额（保单前15年赔付150%的保额），第二次赔付120%的基本保额。
首次确诊重疾赔付后，豁免缴费期内的应交保费，合同继续有效，轻症、中症赔付、身故赔付保险责任终止。

4.18周岁前，针对白血病等20种少儿特定重疾，将额外获得150%的保额保障。

5.可选责任：身故赔付保额、首次赔付恶性肿瘤后，间隔期1年，赔付30%的恶性肿瘤津贴，3次为限。

开始避坑

第一坑：等待期内发生轻症/中症，合同结束；

守卫者3号的等待期（180天）相比主流产品（90天）长了1倍。如果是在等待期内发生了轻症、中症的一种或者多种，保险公司一般的是分两种：解除保险合同或者是此次的疾病除外。

市面上最佳的条款是：等待期内发生轻症、或者是中症，只是免除了该项疾病的责任。

如果是守卫者3号等待期内发生了轻症、中症的一种或者多种，是直接合同终止，显得没有诚意！


第二坑：少儿特定疾病保障时间较短；

少儿特定重疾，其实是保险公司把重疾病种中容易在青少年阶段高发的重疾，单独列出来做一个额外赔付。

守卫者3号的少儿特定重疾保障期限截止到18周岁，但是少儿特定重疾中的疾病不是说在成年人群体中不会发生。少儿特定重疾中的白血病，在成年人群体中也是非常高发的病种。

少儿特定重疾额外赔付限定在18周岁以下，这算有点坑了。


第三坑：恶性肿瘤津贴保险金赔付比例低；

目前恶性肿瘤二次赔付的间隔期是3年为最短，守卫者3号在恶性肿瘤持续治疗1年后，就可以获赔30%的基本保额，但是赔付比例偏低。

如果投保的基本保额只有30万，9万元的恶性肿瘤津贴意义不大。远远没有3年后拿到30万的基本保额更有意义。

避坑总结

守卫者3号作为一款网销不分组多次赔付重疾险，保费相对较高。

奶爸的建议是远远不如把第一次的保额做高，第一次赔付50万的意义远远大于30万的多次赔付，毕竟第二次赔付的标准是需要再次确诊重疾才可以赔付。