多次赔付型重疾险，是智商税吗？
多次赔付重疾险自诞生以来，就一直备受争议。
想卖产品的，把它夸上天。重疾赔5次，中症赔2次，轻症赔3次，给你十全十美的保障。
保守派则认为，人一生得一次大病就够了。
各方流派，众说纷纭。
而且因为产品复杂，很多人一不小心就会踩坑。
即使买了多次赔付重疾险，也赔不了第2次。
今天我们就从下边的几个方面好好聊聊多次重疾的那些事。
1. 什么是多次赔付重疾险？
2. 多次赔付重疾险，真的有必要吗？
3. 多次重疾划算吗？
4. 如何挑选一款好的多次重疾险？
看完之后，相信你会有非常清晰的认识，再也不花冤枉钱！
什么是多次赔付重疾险？
先给大家一个总纲：
按照重大疾病的赔付次数不同，重疾险有单次赔付和多次赔付。
单次赔付是“一锤子买卖”，赔完一次重疾之后，合同就终止了，客户和保险公司从此分道扬镳。
但是现代社会不少疾病有年轻化的趋势，很多人年纪轻轻就得了重疾，后半辈子再没法买保险，没有了任何保障，心里非常焦虑和恐慌，于是就有了多次赔付重疾的出现。
多次赔付，就是在赔完一次重疾之后，还能再赔第二次、第三次...
针对不同的疾病，多次赔付重疾可以分为两种，分组多次和不分组多次。
1. 重疾分组多次赔付
它是把所有的重疾病种分到了不同的组里，一个组里的疾病只能赔付一次，其他组别的疾病还可以再赔。
就像是一串串冰糖葫芦，每串只能吃一颗。
如果是不同串的，还可以再吃。
假设已经吃了一颗橘子，那么还能再吃一颗草莓。
比如百年超倍保、完美人生守护（尊享版）。
2. 重疾不分组多次赔付
一种疾病赔付过，这种疾病不能再次赔付，其他疾病还能再赔，互不影响。
就像是将所有水果堆在一起，随机食用，不是同一种水果就可以。
比如复星联合的倍吉星、长生人寿的长生福优加、同方全球康健一生（新多倍保）
上边两种都是针对于不同种疾病可以多次赔付，如果是同一种疾病，可以赔多次吗？
答案是可以的，但必须是某些特定疾病！
3. 癌症、心脑血管疾病多次赔付
根据中国人寿刚刚发布的2019年理赔年报，恶性肿瘤、心脏病和脑血管疾病是重大疾病的三大隐形杀手。
尤其是癌症，占到了所以重疾理赔的60%左右，并且极易复发和转移。
针对癌症和心脑血管疾病，不少保险公司推出的重疾险中还包含了恶性肿瘤和心脑血管的特定疾病多次赔付责任。
只要满足规定的时间间隔，同一种疾病也可以赔付两次。
它一般是作为某款重疾险的附加责任出现，投保时可以根据个人情况自由选择。
比如超级玛丽2020max、优惠宝、嘉和保等。
多次赔付重疾险相对于单次赔付来说，保障会更加全面，作用价值更大，但是价格也要贵出不少。
多次赔付重疾险，真的有必要吗？
如果想要获得二次重疾赔付，需要同时满足下边的三个条件：
P1: 该人获得了重疾首次赔付；
P2: 第一次重疾得到治愈，并且在第一个赔付间隔期后，依旧存活；
P3: 治愈后又再次患上重疾。
这样的事真的会发生吗？
说实话，乍一看到这个，我都觉得可能性非常小，病一次还不够，治好了还得再病？
怎么这么倒霉！
但是仔细一想，我发现真的不是表面上的这样。
别着急，我们一条条来看。
1.重大疾病的发病率高，并且越来越呈年轻化的趋势
据卫生部统计，人的一生中患有重大疾病的可能性高达72.17%。
平安人寿刚刚发布的2019年的理赔报告中，重疾理赔最高的人群集中在41-50岁，而且从2017年到2019年，31-40岁的人群重疾赔付占比逐年升高。
如果按照这个趋势发展，那么将来会有更多的年轻人得重疾，满足条件P1的人越来越多。
但是如果得过重大疾病，保险公司大多是一刀切，今后再想买重疾险，基本没戏。
后半辈子没有了任何保障，心里非常焦虑和恐慌。
如果这时手持一份多次赔付的产品，就无需为后续保障缺失而忧心。
从这层考虑，多次赔付重疾的需求是非常大的。
2.医学不断发展，重疾的治愈率越来越高
随着医疗技术的发展，重疾也将不再是“绝症”，而是会变成一种“慢性病”。
以重疾中发病概率最高的“恶性肿瘤”为例，根据2019年10月9日发布的2018年《国家医疗服务质量安全报告》显示，我国的恶性肿瘤患者5年生存率已从10年前的30.9%上升到目前的40.5%。
也就是说，重疾人群在5年内得到治愈或者好转，生存下来的概率是比较大的，未来随着医疗水平的进步，五年生存率也会更高。
曾经的绝症，越来越变成生活中朝夕相处的一部分，这也会使得P2（患第一次重疾后，依旧存活）的概率大幅上升。
3. 得了一次重疾，得第二次的概率更大
长寿的人类，有可能会带着某种重病生活很多年。
但是癌症不像感冒一样，可以快速康复，重新回到活蹦乱跳的生活。
严重疾病就像是一列悲伤的单程车，对我们的健康摧毁是彻底的，也是不可逆的。
得过一次重疾的人再次得重疾的概率会比一般人要高。
2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并将持续存在20年。
另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。
患重病后，人体处于虚弱状态，抵抗力下降，原来的一些潜在的病毒和细菌就会“跳出来”作怪，不断繁殖，增加其他疾病的概率。
但是很遗憾，关于二次得重疾的完整概率，国内的数据并不透明，也没有全面的理赔报告。
知乎的李征涛律师在参考了香港、台湾等地保险公司的理赔数据、医疗统计结果后，推演出了下边的结果。
可以看到，多次重疾的概率主要集中在以下几项：
- 上一篇：失业保险金领取期限最长不超过多久？
- 下一篇：乙肝小三阳如何买保险？
患癌症后第一次癌症复发，18.5%
患癌症后再得其他非癌重疾，1.8%
第一次非癌重疾后再得癌症，2.1%
患癌后第三次癌症复发，6.1%
这个概率相对来说还是非常高的，重疾多次赔是有实际意义的，尤其是保障癌症的复发和转移方面。
多次赔付的价格贵多少，是否值得买呢？
虽然第二次重疾有一定的概率，但并不代表我们要为每一种可能性付出成本，而是要看这个成本值不值得。
先来看第一种类型，附加癌症二次赔
它一般对应的是两种情况：
A：第1次癌症，间隔期后，癌症新发、复发、转移、持续，可再赔1次。
B：第一次非癌重疾，间隔期后，再得癌症，也可赔1次。
两种情况相加的概率是18.5%+2.1%=20.6%。
以康惠保2020为例
同等条件下，男性附加癌症二次赔，保费增加7%，女性保费增加17%。
看上去真的挺划算的。
不过需要注意的是这个概率是在第一次重疾发生的前提下，所以实际二次赔的概率比这个数字要低。
但随着医学水平的提高，未来癌症等重疾的存活率和存活时间还会进一步提高，二次赔付的概率也会更高。
综合来看，附加癌症二次赔的定价是比较合理的，预算允许的情况，癌症二次赔值得附加。
针对于不同种疾病的重疾分组多次赔和不分组多次赔，各选了一款代表性产品，对比如下：
其中，重疾分组多次赔付能保障到：
A：第一次癌症，第二次非癌症：1.8%
B: 第一次非癌症，第二次癌症：2.1%
C: 有可能保障到第一次非癌症，第二次非癌症：0.7%
（可能在同一个组，也可能在不同组）
可以发现，不同重疾之间的多次理赔，其实概率并没有癌症多次赔那么高。
关于这类产品的定价，目前市面上的差距也是非常大的。
便宜的产品，比如百年超倍保，作为多次赔付的产品价格只比康惠保2020（含身故）贵了10%以内。
而更多的产品，最多的能贵40%-50%，可以说目前的价格竞争还并不充分。
因此在挑选这类产品的时候，可以多多对比，如果价格增长不多，是可以考虑的。
多次赔付重疾险如何挑选？
发生多次重疾是有可能的，但是能不能拿到多次赔付就需要看下边的几个条件了。
1.高发轻中重症必须覆盖全面
这是选择任何一款重疾险都必须要闯过的门槛。
对于发病率最高的前25种重大疾病，中国保险行业协会有统一的规定。
市面上每一款重疾产品对于前25种重大疾病定义都是一样的，而它们占到了所有重疾理赔概率的95%以上，所以保障80种重疾还是100种重疾，影响不大。
而我们更应该把注意力放在高发轻症上。
因为没有统一管制，不少保险公司会在轻症上”缺斤少两”。
哪些是高发轻症呢？
根据前6大高发重疾对应的早期状况和保险公司的理赔情况，下边的10大轻症是选择重疾险时我们要筛选的目标。
如果存在病种缺失的情况，那么这款产品就有待考虑了。
2.重疾分组越分散越好
虽然都是多次赔付重疾险，但是不同产品之间的差异非常大。
尤其是分组情况，将直接影响我们是否能拿到第二次赔付。
理想情况下，不分组是最好的。
如果是分组，那么一组里的疾病只能赔一次，就像是我们开头讲的糖葫芦，一串只能吃一颗。
那如何分组才更好呢？
一般来说，分组越细，能多次赔的可能性越大，对投保人越有利。
尤其是前6大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组。
根据目前市场上多次重疾的分组情况，将6大高发重疾分在不同的3组，是一个基准线。
如果能将发病率最高的恶性肿瘤拿出来，单独分组，则是一个加分项，比如百年超倍保和光大永明的嘉多保。
而完美人生守护（尊享版）也把6种高发重疾分在了4个不同组别，合理性过关。
3.间隔期越短越好
不论是重疾多次赔付，还是单独的癌症多次赔付，两次赔付之间都有一个间隔期。
比如不同疾病之间，一般要求间隔180天；癌症的新发、复发，要求一般是3年或5年。
