421家庭有哪些风险？421家庭怎么配置保险？
成年人的世界里就没有容易二字，更何况是“上有老、下有小”。
深受计划生育政策的影响，很多80、90年代出生的朋友都是独生子女。成了家，家庭便是典型的“421结构”，即一对年轻夫妻，上有四个老人，下有一个孩子，压力可想而知。
今天远虑君想和大家聊聊：“421家庭”面临哪些风险，以及如何用有限的预算做好全家人的保障。主要内容如下：
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“421家庭”面临哪些风险？
“421家庭”保障配置要点
不同预算水平下的三种配置方案
一、“421家庭”面临哪些风险？
人生在世最怕的，一个是穷，一个是生病。
一些家庭可能平日里经济状况还不错，即使背负着房贷和车贷，也依然有余力抚育孩子、赡养父母、维持较高质量的生活。
但一旦风险降临，有一个甚至多个家庭成员不幸患上重病或是发生意外，脆弱的平衡即刻打破，家庭很容易就会陷入贫病交加的危机。
（家庭所面临的风险）
和其他的家庭模式相比，“421家庭”的风险更高，这种高风险来源于其“唯一性”：
作为“2”的年轻夫妻（甚至是其中一人），是家庭的顶梁柱与收入的主要贡献者，是维持家庭运转的中坚力量。一旦风险发生，也是家庭的唯一倚仗。
所以他们不敢喊累，不敢歇息，不敢生病，更不敢死。他们垮了，家就垮了。保险能让人更加从容地面对大病和意外风险。
远虑君一直提倡，保险是一个组合，不同保险的作用和目的都不同，任何家庭想要一个全面的保障，需要涵盖重疾、医疗、意外和寿险。
但由于大家承担的责任不同，且预算有限，不可能为每一位家庭成员都配齐这四大险种。在实际配置时，会各有各的侧重：
1、首要风险：夫妻2人
夫妻2人就是家庭的“心脏”，他们一旦遭遇风险，将会对家庭造成致命的打击。因此，为他们配置保险是整个家庭保障计划中最核心的部分，且要把保障做足做全。
由于经济支柱一旦倒下，家庭的经济链也就断了。所以在为夫妻配置保障时，还要考虑到家庭的收入损失、老人的赡养、孩子的教育和家庭贷款的偿还这些部分。
2、孩子的风险
孩子不需要承担家庭责任，所以不用考虑寿险。在成长期，他们的身体抵抗能力和自我保护意识都比较薄弱，面临着较大的健康与意外风险，因此投保建议如下：
3、双方父母的风险
双方父母随着年龄的增长，收入能力降低，同时身体机能退化，患病风险、医疗支出都在增加。投保建议如下：
远虑君不建议老年人投保重疾险，意义不大，除了健康告知严格外、保额也会受限，且保费非常高，容易出现保费倒挂的现象。若是想要给付型的保障，可以考虑防癌险。
二、“421家庭”保障配置要点
上文其实已经讲到了配置的基本思路，以及这2个要点：①将夫妻保障放在首位；②预算有限的情况下可以先选投定期，但保额一定要买足。
下面再强调另外几点：
1、医保每个人都要有
医保作为国家福利性政策，具有“低水平、广覆盖”的特点，无论哪个群体，医保都是第一位的。商业保险可以作为医保的一个补充，却无法替代其基础性的保障作用：
2、合理的保费预算很关键
很多人觉得商业保险很贵，但贵不贵向来是相对而言的。
对于年入10万的家庭，一年花2万以上买保险就有点超支了，会影响到其他资产分配；但对于年入30万的家庭，一年2万的保费完全是合理的、有必要的支出。
（家庭资产按用途可分为四部分）
按照行业常用的“双十原则”，每年保费的预算控制在年收入的10%左右，是比较科学的，这样既不会给家庭财务造成负担，又可以尽最大能力配置更充分的保障。
3、保障方案并非一成不变
保险配置并非是一蹴而就的，需要根据家庭情况以及当前社会的经济、医疗环境不断进行阶段性的调整、优化完善。
这就要求大家要定期检视自己和家人的保单，才能更清楚的知道当前保障的缺失所在。
三、不同预算水平下的三种配置方案
保障方案不是千篇一律的，不同收入、不同负担、不同健康状况都会导向不同的产品组合。这里我们通过三个案例，看下大概的配置思路。
1、年收入10万元家庭保险配置方案
上述方案中，家庭一年所交保费11254元，可获得以下保障：
丈夫和妻子：
如果夫妻双方，有一方不幸罹患重疾：医疗险可以报销重疾的治疗费用；重疾险的50万理赔金既可以支付高额的医疗费用，还可以用来弥补未工作的收入损失，维持家庭的生活开销等。
如果夫妻双方，有一方
