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如何能做到锁定年化4%收益20年？

2023-09-12 15:59:46

全国疫情逐步清零，但北京17日新增了11例，又上了两位数。从数据构成上看，都是境外输入型病例。

17日民航局发出通知，18日起北京不再接受国际航班。所有北京的入境航班，预计分流到天津，石家庄，太原，呼和浩特，先做疫情筛查，无症状再飞北京。

从另一方面说，全球疫情依然不容乐观。美国累计病例达6000人以上，而且还没到拐点。对投资而言，风险依旧。

米米自己的黄金，原油，白银等基金，现在全部被套，去年盈利全部赔光，未来还要继续忍受这波疫情带来的下行行情。

有朋友问为什么这回没跑？我说，过于相信美国和欧洲的医疗体系了。这有点像美国打伊拉克，感觉应该能撑住2-3个月，结果不到10天就全投降了。如果说西方国家比我们差是体制问题，但比韩国和日本还差，这就无话可说了。

目前所有投资品，解套概率不大。如果采用定投，可以随着时间逐渐摊平成本。等疫情状况有所缓解后，才有可能迎来上涨。

投资受阻后，剩余资金理财就显得尤为重要。尤其未来随着经济走弱，利率也将进一步下降。昨天讲的创新型存款最多可以锁定5年利息，如果想锁定时间更长就得考虑“年金险”了。

01.

年金险虽然叫保险，但同重疾，医疗，寿险这种保障型保险不同，这是一种理财型保险。简单说，向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱。

年金险优点就像上面说的那样，可以锁定一个较高的利率。

缺点是流动性太差，动辄锁定期就长达几十年。如果中途用钱，只能通过退保拿现金价值，如果现金价值比已交保费低还有可能亏钱。

年金险还有一个缺点，就是比同期理财产品利息要差。现在年金险最高利率也就4%左右，而现在智能存款利率都能到5%，确实优势不大。

不过去年智能存款利率还有5.5%，今年最高也就只有5%了。如果每年利率递减0.5%，也就2年后4%利率的产品，基本就找不到了。何况今年美国直接把利率降到0，不知道中国未来会不会加快利率调整。

年金险收益并不高，但收益稳定性好。就现在经济情况看，早点锁定年金险利率，也是不错的选择。

02.

年金险分为四类，有传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结险。

传统型年金险是最简单的，约定保费和到期收益后，剩下就是存缴，到期拿钱了。

分红型年金险、万能型年金险比传统年金险复杂，收益分为两个部分，一个是固定收益部分，这和传统年金险差不多。另一部分是浮动收益，这来自保险公司分红，或者万能账户结算利率。

浮动收益部分，比较复杂。有可能高也有可能底，不过卖保险的代理人计算都会按上限算，看着很多。实际拿到手时，会发现并没有那么多。

不确定性最高的应该算是投资连结险了，没有保底收益。风险和收益都要自己承担。

如果想锁定利率，平稳拿很长时间的稳定收益，最好还是选传统型年金险。

年金险的利率是按复利计算的，这点与银行定期存款不太一样。之前我们讲过，单利就是无论存多长时间，都只按照初始的投资本金计息。而复利则是把利息加到本金里计算。

举个例子：

王先生拿5万存银行，每年利息4%，同时再拿5万买传统年金险，每年利息还是4%。

10年后，银行存款的本息和是，5万*（1+4%*10）=7万

而10年后，传统年金险收益是，5万*（1+4%）^10=7.4万元

单利4%收益，每年就是4%。但复利的4%收益，会随着时间上涨而增多。一般30年时复利收益能达到单利收益的1.5倍左右。