年薪15万家庭，上有老下有小，保险怎么买？

近日，我收到河南胡先生的留言：

深蓝君，我和媳妇目前年收入 15 万，家里有一个孩子、两位老人要照顾，还背负着 60 万的房贷。之前为了给宝宝治白血病，几乎花光了家里的积蓄。

我是孩子生病后，才明白保险很重要。我大概每年能拿出 1.5 万的预算，全家人的保险该怎么买？

后续经过沟通，我给胡先生配置了完整的保险方案，希望能给大家一些参考。

保险能不能买，健康告知是第一步，所以要了解清楚各位家庭成员的身体情况。

胡先生：仅是体重超重，没有其他疾病，保险公司核保还是相对宽松的。
胡先生母亲：有三高，买保险会相对困难些，但也有产品可选择。
胡先生小孩：患有白血病，基本无法购买商业保险了。




下面一起来看下，我给胡先生一家五口搭配的方案。







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 方案设计










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根据胡先生 1.5 万的保费预算，方案中的产品，我都挑选了目前市面上性价比较高的。




① 胡先生夫妇




首先，成人的方案配置离不开四大险种 。对于预算有限的朋友，我认为重疾保到 70 岁是个不错的选择。




由于胡先生体重超标，给他选择了不问询体重（ BMI 值）的 瑞泰瑞盈。这款重疾，基本保障是足够的，且交多久保多久，最大程度降低了缴费压力。




超级玛丽 2020 max 这款重疾，综合保障强，胡太太在 61 岁前有 75 万的保额，可以重点加强退休前的保障。




目前，胡先生背负着 60 万的房贷，上有老下有小，夫妻两人的家庭压力还是蛮大的。




为此，我给他们分别配置了 100 万的定期寿险。夫妻两人中万一有人不幸身故，除了可以清剩余房贷，还能给老人小孩留下一笔钱。




② 两位老人




老人身体比较弱，容易发生摔倒磕碰的风险，所以给老人都配置了相应的意外险。




胡太太的母亲 62 岁， 身体还算健康，已买了百万医疗险，所以再给她配了 60 - 65 岁老人还能买到百万保额的小米综合意外险。




胡先生的母亲 66 岁，给她配置了 国寿父母综合意外。这款产品 75 岁前都能买，虽然只保社保内费用，但一般也够用了。




另外，这款产品有健康告知，像三级高血压、脑中风、心梗就不能买了。




胡先生的母亲虽有三高，但符合 惠享 e 生 这款百万医疗险的投保要求。




惠享 e 生这款产品， 70 岁前可投，且健康告知宽松，三高人群（原发性三级高血压以下， 2 型糖尿病且无严重并发症）等都有机会投保。但续保需要审核，这个要注意下。




总的来说，这套方案每年交保费约 1.4 万，仅占家庭年收入的 9.3%。




虽然方案无法保终身，但是目前保到 70 岁也是够用的。买保险没必要追求一步到位，在预算有限的情况下，先把保额做高，以后还可以加保完善。







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 写在最后








买保险，身体和年龄决定了你能不能买。




如果身体异常，可以多试几款健康告知宽松的产品，选择核保条件最优的，还是有机会买到合适的保险。