热搜 : 欧浦欧浦智网康盛股份北方铜业立讯精密民生银行民生银行民生银行农夫山泉11格力电器商业保险000858森马002594002594公博公博
首页 理财知识 股票知识 基金知识 黄金知识 外汇知识 期货知识 保险知识 贷款知识 信用卡知识

当前位置：首页 > 保险知识

买返还型保险有什么猫腻吗？

2023-09-12 15:58:51
评论
长久以来，因为保险信息的不对称性，加之很多保险代理人巧舌如簧的忽悠，就有很多人觉得“有病治病，没病返本”的返还型保险才是好保险。而认知里的消费型保险，都是一年期的短险，不仅保障弱而且交的钱容易打水漂。
 
但说到底，保险公司又不是慈善机构，怎么可能让你一分钱不花，白享受长达几十年的风险保障呢？这里面肯定有猫腻啊。
 
首先，货币是有时间价值的。
 
举个例子：假如我有一张支票，5年后能兑1万块钱，但是我现在急需现金需要把支票卖掉，如果你作为买家，你打算出多少钱买呢？
 
1万块？那就太傻了！
 
5年后1万块的价值，要远低于当下1万块的价值，因为货币有时间价值。如果现在手里有1万块，就算只是存银行，吃利息，5年后也不止1万块，再加上通货膨胀等因素，未来1万块的购买力会更低。
 
而这个道理放到保险里也是一样，几十年后退还给你的保费只是数字上等同你交的钱，但算上通货膨胀等因素，这些钱远比不上现在有用。
 
那有的朋友可能会说“不管返多返少，只要返还了那也比消费了的好。”
 
是吗？如何我们还得从“收益”的角度来算一下。
 
我讲过保费的构成，返还型保险之所以会返钱，就是因为它有理财功能，所以“返还型保险”多收了一部分“储蓄保费”。

买返还型保险有什么猫腻吗？


而发生保险事故的赔付时，实际用的是保障部分的资金，“保费返还”用的是投资部分的资金。
 
那这份投资挣不挣钱呢？我们需要算一下投资收益率。

最近正好上了一款既可以只买纯保障，也可以买返还的重疾险，所以我们就拿这款产品的两种购买情况做个对比，看看怎么买更划算。

买返还型保险有什么猫腻吗？


【基础+两全】和【基础保障】两种保障形式的保费相减，多余的6450元就是投资理财的部分了。现在我们来计算一下投资收益率。

买返还型保险有什么猫腻吗？


根据IRR计算公式，我们可以算出来这款产品在65岁返还时，投资收益率可以达到3%，同理如果选择在70岁返还，投资收益率是4%。
 
目前支付宝的余额宝年收益是2.3%左右，银行5年存款利率平均在3%左右。也就是说，除非你选择70岁返还，否则还不如把钱存银行高。而且你要知道一点：
 
余额宝可以随存随取，银行也只有5年，但如果买了保险，那就得等30多年以后才能领钱。而且在这几十年的时间里，你不能发生重疾理赔，一旦理赔，那这部分投资的钱就打水漂了。
 
几十年不生大病的可能性大吗？现在很多保险公司的理赔报告都证实，疾病在趋于年轻化，我详细分析过，多数重疾理赔都发生在30-50岁之间。所以大概率下，买返还型保险你是在给保险公司理财，而不是自己。
 
所以，即使一款返还型产品的收益再好，不建议买的根本原因是：返还型保险锁定时间太长，返还概率太低。
 
说到底，还是那句话：保障归保障，理财归理财。不要想着买个保险又能保障又能理财，因为你永远精明不过保险公司。
 
另外，我更建议大家买消费型重疾险的第三个原因就是：现在多数长期重疾险的现金价值都能在70岁左右超过已交保费。
 
现金价值简单来说就是你的保单值多少钱。如果你没有出险，可以在退保时拿保单的现金价值，也完全不亏。
 
还是以“如意人生守护（英雄版）”只选择基础保障来看：

买返还型保险有什么猫腻吗？


在60周岁的时候，保费就交完了。如果一直没有出险，那保单的现金价值在63周岁的时候就能超过已交保费。这个时候退保，就相当于拿回了已交保费。如果不退保，现金价值就会一直涨，甚至超过基本保额。
 
当然，我是不建议大家在老年阶段退保的，因为那个时候才是最需要保障的时候，没必要为了拿回保费而退保。毕竟万一生病，能直接拿到50万的保额呢。
 
而我举现金价值的这个例子，也只是想告诉大家，如果你想有返还，可以换个方式实现，而且成本更低。

所以，返还型保险看似“买不了吃亏买不了上当”，其实只是因为你不知道这里面的门道。但如果你知道了也还是想买，那完全就是个人偏爱了，我只负责把道理跟你讲清楚，最后的选择权还是在你。
 
最后，还是回归正题，来认真给大家讲一下这款新上线的“如意人生守护（英雄版）”，看看到底值不值得买呢？

买返还型保险有什么猫腻吗？


多次重疾赔付产品在基础保障上其实都差不多，只是会在附加保障上有区别。不过从保障内容上看，如意人生守护（英雄版）要丰富很多，例如少儿特疾保障、早期癌症赔3次、特别关爱身故金等等。
 
部分保障责任是产品自带的，无需投保人再额外加费，还是比较友好的。
 
1. 如果想要一份保障充足的产品：如意人生守护英雄版
保障责任是最为丰富，并且中症和轻症的首次保额是其中最高的，保障力度给力，价格也很合理。
 
2. 如果想要重疾不分组的产品：守卫者3号
守卫者3号在基本产品形态下，创新了重疾不分组多次赔付产品的保费价格，性价比很高。
 
而且，守卫者3号对少儿特疾还能额外赔付150%保额，是目前赔付保额最高的
 
3. 如果预算不多的，那还是建议买单次赔付的重疾险，性价比最高。
 
讲完了产品还是要提醒一下大家，保险配置终究是一件复杂有个性化的事情，而且，一款产品的推出肯定会有他适合的购买人群，所以没有好坏之分，只有适不适合。
 
返还型产品虽然不适合大部分人购买，但如果你没有其他更好的理财方式，那选择一款收益率还不错的返还型产品进行强制储蓄也不是不行。
 
我能给你的只是建议，具体的选择权还是在你们自己手里，只要是根据实际情况作出的合理选择，那就是最适合你的，与别人无关。

标签 有什么   猫腻   返还
相关推荐
热门推荐
今日推荐
交强险到期了多久之内必须交 到期多少天补交不算过期
交强险到期了多久之内必须交 到期多少天补交不算过期

近日大家对交强险到期了多久之内必须交方面的保.险信...[详细]

年金险与增额终身寿险哪个好 从这

保险买满20年可返还可靠吗 保险交

保险交满20年能全额返还吗 交了几

太平洋保险退保需要哪些材料 这些

太平洋保险怎么退保 分两种情况

太平洋保险分红退保能退多少钱 有

社保没交满15年怎么办 可以退钱吗

商业生育保险报销需要哪些条件呢

独家专栏
增额寿险和年金险区别 买增额寿险有什么优势

增额寿险和年金险区别 买增额寿险有什么优势

年金险和增额寿险的共同点有哪些

保险交满20年能全额返还吗 交了几

精彩推荐
灵活就业交几档最合算？最合算的方式

灵活就业交几档最合算？最合算的方式

应届生考编被发现交了社保怎么办？应

应届生考编被发现交了社保怎么办？应

社保基数3957是几档？社保缴费档次分

社保基数3957是几档？社保缴费档次分

中国十大保险经纪公司排名（中国保险

中国十大保险经纪公司排名（中国保险

热门排行
热门标签

关于通胜财经网 - 版权声明 - 联系我们 - 友情链接

Copyright © 2018-2024 by txyxj.com all rights reserved 通胜财经网
声明：我们采用的作品包括内容和图片全部来源于网络用户和读者投稿，我们不确定投稿用户享有完全著作权，根据《信息网络传播权保护条例》，如遇侵权请发邮联系我们。
文章版权归原作者所有，发送邮件到 3197636132@qq.com，经核实立即修正或删除。

备案号：鄂ICP备2022018110号-12