线下和互联网重疾险发展规律：劣币驱逐良币
非常不幸的一个消息，根据我的判断，互联网上的重疾险要开始上演一段反反复复的历史了。这是一个非常不利于消费者的发展规律，目测已成定局，谁都无法改变。而我，还是想再坚持一下，尽我所能让你能多理解一些。
一、线下重疾险的发展历史
代理人卖的保险，通俗说法就是线下保险，我把这些发展过程总结成下面几个点：
1、产品越来越复杂
早期最简单的重疾险只有保几十种重症，后来慢慢有了轻症，然后是中症。后来开始多次赔付、两次赔付、三次赔付...六次赔付。产品越来越复杂，目的只有一个：让你看起来觉得保障特别全，多花的保费感觉挺值得。
2、利益驱动
保险公司通过激烈的市场化手段，以巨大的利益主导销售人员，无论再差的重疾险，总能被包装出很多亮点。
3、停售炒作
保险公司们开始发现，再好的重疾产品，只要放那里不动，消费者也会有拖延症，觉得早买晚买都一样，所以迟迟不签单。如果停售某款产品，停售前几天会带来超过一个月的总销量，于是真停售开始慢慢变成了假停售。
4、停售后又上市，然后又停售
以福禄x瑞重疾险为例，停售炒作手法堪称行业经典。上市前线炒作半个月，要先预约才有资格买，上市只卖三天。买完过段时间把产品版本改一下然后再上市，再炒作一波停售。
所有的这些营销方法，目的就是把利润大的产品卖给消费者。所以，这个环境对消费者是很不利的。下面我们来看看互联网保险，发展历程是什么样。
《重疾险市场定律：劣币驱逐良币》
二、互联网保险的发展历史
互联网保险第一次对整个行业造成冲击，是从康惠保开始，一款便宜到极致的只保重症的重疾险，带领整个行业迭代。第一次让广大消费者发现，原来在网上买保险，可以划算这么多。但是这个发展过程，不会就这样一直延续，比如会有越来越多的“进步”。
1、产品越来越复杂
从康惠保自己开始，不断推出更多版本：康惠保旗舰版重疾险、康惠保多倍版重疾险、康惠保2020版重疾险，产品保障责任越来越多，保费也越来越贵。其他重疾产品当然也不例外，新款重疾产品不断上市，看似推陈出新，实际上就是在走线下的老路。到现在，互联网保险产品，也已经让所有人都看不懂了，保费也已经高到了万元以上了。
2、利益驱动
互联网保险的商业逻辑更加复杂，这个问题我也不能写的太明白。总之你会慢慢发现，为什么很多大号一直在“良心推荐”一些很烂的产品。
3、停售炒作
互联网上的重疾产品，无论到底有多烂，只要是停售，都会有一大堆号第一时间发文提醒大家，“最推荐的重疾险要下架了”。
4、换个马甲重新上市
无独有偶，互联网上的重疾产品，也会重复了福禄x瑞的经典营销策划，并且更加“精彩”。
《重疾险市场定律：劣币驱逐良币》
三、劣币驱逐良币，是永恒定律
在人类发展历史中，反复呈现出一种交替性的、周期循环性的现象。在保险行业中，一款真正有利于消费者的重疾产品，就像是一个勤勤恳恳努力工作的人，辛苦一辈子还不如一些投机取巧的炒房客。
大家都想要利润，只有你不计代价回馈消费者，既然你破坏市场，那么你必然成为众矢之的。何况重疾险的产品形态还那么复杂，有多少消费者能看懂？要利润的永远都是大多数，一人一口水反而能把你变成劣币。
写在最后：
在利益面前，绝大多数人会选择妥协，慢慢开始不择手段。而守规矩的老实人，最终会被淘汰，能活下去的只剩下投机取巧者。再次提醒：这个时代是消费者被迫学习保险理论的时代，他们可以蒙住你的双眼、捂住正确的理念，但愿你心始终能有一块明镜，谁都无法阻止会思考的人，停止思考。
