自杀在保险理赔中到底是怎么处理的？
我们买保险肯定不是为了花钱，而是在以后万一真的出现人生悲剧的时候，自己和家人能有一笔理赔金赔偿。
这是保险的本质，花钱转移风险。
而人生的悲剧，是一定包括自杀的。
不管是因为情感受阻、生意失败、疾病折磨，且不论自杀是否符合伦理道德，但是自杀对于家人带来的悲痛，与其他死因是无异的。
自杀这一敏感话题，在保险理赔中到底是怎么处理的呢？
今天要跟大家讲的这起保险拒赔案，发生在2016年的甘肃庆阳，之所以全国闻名，就是因为保额巨大，累计达到了2400万。
一个火锅店老板王某，在2015年9月至11月期间，投了X安福，终身寿保额300万，意外保额高达1000万(自驾保额翻倍)，还有一份百万自驾100万，共2400万。
2016年3月15日被保险人驾车坠湖，经过1个月的理赔勘察，保险公司认定涉嫌骗保而拒赔，同年7月，妻子焦某向市中院起诉保险公司。
交警第一次检测死者血液酒精浓度273.mg/100ml，算醉驾，家属不服说被保险人平时从来不喝酒。
第二次检测家属找到上海司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心，跑上海做了一次，发现血液中无酒精含量，可以排除醉驾。
这原本是一起消费者家属与保险公司的普通诉讼纠纷，但是随着甘肃省保险协会向庆阳中院发函，让舆论一下子喧嚣起来。
这份函在支持保险公司拒赔方面，原话是这样讲的：“如果投保人的诉讼请求得到支持，将会使公平、公正的社会价值取向无法得到弘扬。”
家属焦某认为中保协作为行业自律机构，在法院未判决之前进行舆论审判，有违公平正义；社会媒体也有的认为，大保险公司店大欺客，竟然能够联合当地行业协会施压法院，实属罕见。
经过1年4个月的审理，2017年11月5日，庆阳中院一审判决，认定王某自杀不属于交通事故，判投保人这边败诉。
原告家属焦某不服，上诉至甘肃高院。
2018年3月30日，甘肃高院以“一审存在审判人员应当回避的情形，未回避可能影响案件的公正审理”为由，将案件发回重审。
我仔细查看了一下卷宗，原来是一审法官的配偶，是保险公司的员工，属于应当回避的对象，所以被高院发回重审，换个法官继续。
2018年8月29日在庆阳中院重审开庭后，仍判焦某败诉，家属不服继续上诉至省高院。
2019年8月，省高院二审终审，仍判决焦某败诉，驳回全部诉讼请求，耗时三年的多次审理，原告焦某最终没能获赔。
省高院在审理的过程中，原告被告双方都只是对证据进行推断，毕竟自杀具有高度的隐蔽性，当证据无法直接证明被保人王某到底是不是自杀时，法院采用了“高度盖然性”原则。
所谓高度盖然性，是根据事物发展的高度概率进行判断的一种认识方法，是人们在对事物的认识达不到逻辑必然性条件时，不得不采用的一种认识手段。
说白了，虽然证据无法直接从逻辑上推断证明，但是一大堆证据叠加在一起，符合常人的一般认知。
我们来看看甘肃高院给出的系列证据推断都有哪些：
1.集中大量投保：王某在短短2个月内，集中购买2400万身故保额的保险。
2.投保后事故：在投保后1个月内，王某就发生过一起交通事故，未向公安机关报案，且本人草率治疗，在伤势较重的情况下，仅住院7天就出院。
3.不遵从医嘱：出院后医生要求卧床休息至3月3日，王某在3月13日租车开始长途自驾，并于2天后坠湖。
4.GPS轨迹：王某驾驶车辆，曾在事故发生地点徘徊往返6次。
5.生前大量负债
从普通人直觉来看，确实骗保的概率大一些。
至此，案件随着二审终审的宣判，法院支持保险公司拒赔而告终，那么这起2400万天价保额的拒赔案，给我们哪些启示呢？
先来说说保险公司，真的就一点责任就没有了么？
甘肃原本就属于经济不发达地区，且自驾本身就容易出现骗保情况。那么保险公司以及业务员，为什么当初满心欢喜收保费的时候，就没想着限制累计保额？或者在投保的时候，严格履行审查义务呢？
能买2400万保额的保险，保险公司怎么可能不去调查走访看看被保人的个人债务问题？尤其是对于个体户做生意的，更应该是严查的对象啊。
如果为了节省公司销售成本，不进行新契约调查，那么限制保额总归是应该的吧？
在本案中，被保人王某并没有采取多家公司同时投保的方式，而是仅在一家公司进行投保，这对于保险公司的审查难度，已经降低太多了。
各家保险公司的核心业务系统中，理应自动识别高风险的投保件，并提示预警。但是在本案中，保险公司的义务缺失，是客观事实。
虽然这个事实，在法律上并没有足够证据判定保险公司赔款结案，但是却是很重要的经验教训：保险公司和业务员，别光顾着数钱到手软，合规问题也要谨慎。
再来说说投保人这边，对死者我表示哀悼，根据二审高院的意见，我姑且当做被保人是故意驾车坠湖，属自杀情况。
自杀本身也是人的权利，保险肯定是对自杀提供保障的，但是有前提。
根据《保险法》的规定，购买寿险保单，2年内是不会获赔的，但是保单生效后满2年，保险公司就要赔了。
回到本案中，被保人王某在投保后4个月自杀，在法理上是不会获赔保险理赔金的，但是如果提早购买保险，2年后自杀就可以获赔。
可能很多人觉得，讨论一个人什么时候自杀是件很残忍的事情。
据世界卫生组织估计，每年全世界有大约78.6万人自杀，其比例为每年每10万人中有10.7人。中国每年自杀死亡的人数已达28.7 万人，每年平均自杀死亡率是十万分之二十三，每2分钟有1人死于自杀，8人自杀未遂。
我国每年的自***数，甚至超过了交通事故死亡人数。
本案中讨论的争议点还有酒驾，保险公司对于酒驾是否免责，完全都是写在条款合同里的。
市面上个别保单会提供酒驾导致的身故保障，但绝大多数还都不支持。
并不是说提供了酒驾保障，就是怂恿你酒后开车，而是保险公司扩大了一部分保障责任，给死者家属提供了更多赔偿的可能性。
如果说所有寿险保单对于自杀都是2年后才可以获赔的，那么对于酒驾的处理，各家公司还真的是各不相同。
关于收入证明，很多保单对于被保人的个人财务状况是不做要求的。但是，也有部分大额保单会要求受益人在办理理赔的时候，需提供被保人的生前收入情况的。
与酒驾类似，各个保险公司的处理规则大相径庭，我们在买保险的时候，建议还是选择免责条款宽松的保单。
买的时候大意轻率研究不仔细，等理赔的时候会给家属带来不必要的麻烦。
写在最后，给大家再提个醒，我们买保险是为了抵御风险，而非鼓励冒险。自杀不仅对个人生命不负责，对于亲人家属也是巨大打击，无论如何一定要珍惜生命。
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