重大疾病保险中的身故责任，到底要不要选？

一、什么是身故责任？

身故责任，是被保险人在保险合同约定的有效期内遭受意外伤害或者因疾病导致身故，保险公司按合同约定的金额给付意外或疾病身故保险金，同时保险合同效力终止。

目前重大疾病保险关于身故责任主要有以下几种形态：

1. 不带身故责任。

2. 带身故责任，身故赔付基本保额。

3. 带身故责任，身故赔付已交保费。

4. 带身故责任，身故赔付现金价值。

下图为两款重疾险条款中对身故责任的描述：

二、重疾险是否带身故责任，有什么区别？

1. 保障范围不同

顾名思义，带身故责任的重疾险比不带身故责任的重疾险多了一个身故保障。

不带身故的重疾险，只有当被保人满足合同约定的重大疾病（轻症、中症、重疾）的赔付条件才能够获得赔付，若没有触发重大疾病的赔付条件而直接就身故了，那么是不赔付的。

带身故的重疾险，无论是被保人满足合同约定的重大疾病（轻症、中症、重疾）的赔付条件还是直接身故，都能够得到赔付。

2. 保费支出差异

毋庸置疑，对于同一款重疾险产品，带身故责任的肯定比不带身故责任的保费要高，毕竟是多了身故保障，获得赔付的概率更大了些。对于保障终身的带身故责任的重疾险，其赔付率基本上是100%，因为人固有一死嘛，当然保费自然也要更高些了。

三、带身故责任的重疾险的优点是什么？

重疾险的理赔标准对不同病种而言其实是不一样的，比如：

a. 有的是确诊即赔，比如癌症。

b. 有的是达到约定状态，比如脑中风后遗症。

c. 有的是实施约定手术，比如重大器官移植术。

带身故责任的重疾险，可以有效地避免出现被保人因未满足重大疾病（轻症、中症、重疾）的理赔标准就身故了导致无法获得赔付的情况。

相对于不带身故责任的重疾险，带身故责任的重疾险给人的理赔体验比较好，因为最终虽然没有赔到重疾的保险金，但赔到了身故的保险金，保险费也算是没有白交，很大程度上减少了理赔纠纷的发生。

四、带身故责任的重疾险的缺点是什么？

认真听课，善于观察的你，相信已经注意到了。

对，上面那两款重疾险关于身故保险金的条款中都有提到一点，那就是“身故保险金与重大疾病保险金两者不可兼得”。

这是什么意思呢？当赔了重大疾病保险金后再身故的话，是不会再赔了。说直白点就是这个重疾险我们是花了两笔保费的，一笔是保重大疾病的，一笔是保身故的，但最终出险后重大疾病和身故是只赔其一的。

是不是感觉有点不爽？先不要急，淡定一下。其实这也没有什么坑不坑的，只要在投保前充分认识到优缺点，能认可的话就买，不认可的话咱可以用更好的方式来替代嘛。

那就是。。。

叮铃铃。。。叮铃铃。。。叮铃铃。。。

哦？下课铃声响了，下课！

欲知后事如何，且听下回分解~

当然，

买保险可以说就是量体裁衣，

没有完美的产品，只有满足个人需求的才是最好的！