重疾险高阶选择方法选出最适合你的产品？
每个重疾险都有自己的优势和劣势，适合自己的才是最好的产品。
上面这句话，应该很多人会告诉你，这句话的目的其实很简单：故弄玄虚。最后看似针对你的个人情况，替你选了半天产品，其实就是看米下锅。你钱多就多宰你点，钱少就少宰点。
今天我来告诉你，什么叫适合你的产品。
一、预算高就要选择含身故责任的？
一款可选择是否附加身故责任的终身重疾险，如果加上了身故责任，那么保费要增加70%左右，增加这么多保费是非常不划算的，因为重疾与身故只能赔其一，先赔了重大疾病那么身故责任也随之终止。而一辈子不得重大疾病的概率，又实在太低了。下面这种图，以男性为例，计算了重大疾病累计发生率，看看就明白了：
《什么叫适合你的产品？重疾险高阶选择方法》
那90岁来举例，累计重大疾病发生率是86.9666%，如果你活到90岁，那么这辈子不得重大疾病的概率只有13%，为了这13%的概率，额外增加了70%的保费，这样的选择实在是太不划算。
建议：无论预算多高，都不要买含身故责任的重疾险。如果一定担心身故保障，正确的方式是再买个定期寿险，保到60-65岁就足以，65岁后身故的理赔金也不具备保险意义。如果实在嫌弃消费型重疾险太便宜怎么办？那就买多份消费型重疾险，100万保额、150万保额、200万保额。
二、所有人都买一样的产品吗？
如果一款重疾险的性价比最高，那么是不是所有人都该买这一款产品呢？这个当然也不是，确实有一些产品需要看个人情况来选择。这个选择方向很简单，目前为止也就是“心脑血管疾病”额外保障。这个观念我们先看一个图：
《什么叫适合你的产品？重疾险高阶选择方法》
无论男女，癌症是最高发疾病，尤其是女性。这个问题刚好符合目前的主流产品形态：附加癌症二次赔付。
但是男性心脏病和脑血管病的发病率也比较高，所以就存在了选择方向问题：是否需要强化心脑血管疾病保障。这就是目前的市场上，唯一的可根据自身健康情况来选择产品的方向。
三、产品选择建议
这里以成年男性的选择为例，目前市场上所有值得买的重疾险如下：
- 上一篇：为什么说新生儿一定要买保险？
- 下一篇：划痕险有必要投保么？
这四款产品选择起来有点复杂，我先给两个排名顺序：
性价比排名：嘉和保＞超级玛丽2020max＞无忧人生2020＞钢铁战士1号
心脑血管保障强度排名：钢铁战士1号＞超级玛丽2020max＞无忧人生2020＞嘉和保
四、按照胖的程度来选择产品
从上面的两个排名，可以很简单理解：如果想要心脑血管方面的保障，那么就会失去产品的性价比，但是性价比即使低了，只要适合你，那就是更划算的选择。下面是针对不同情况人群的重疾险选择建议：
肥胖过度，心脑血管方面高危人群，建议选择钢铁战士1号。比如已经确诊了高血压、已经血糖比较高了、脂肪肝也中度了，父母和爷爷奶奶都是胖子，一家人都没有瘦的可能性。那么，钢铁战士1号是最适合你的重疾险，虽然是这四款产品中最贵的，但是钢铁战士的心脑血管保障也是最好的，同一种心脑血管疾病复发可以赔第二次，患第二次不同心脑血管疾病也可以赔第二次。
比较胖，有点担心心脑血管方面，建议选择超级玛丽2020max。比如现在比较胖，但是正准备健身减肥，父母和爷爷奶奶有1-2个高血压类的病史。这样的情况没必要太担心心脑血管疾病风险，本来重疾险就可以保障这方面，没必要多花太多保费。
体重正常和略微偏胖的人群，建议选择嘉和保。心脑血管疾病是可以预防的，如果你能生活自律，不该吃的东西尽量少吃，比如：猪油、肥肉、动物内脏等。再加上适当的锻炼身体、少熬夜。那么，一辈子不得高血压的概率是很大的，能预防高血压就基本上能预防所有心脑血管疾病了，但唯独癌症无法预防。嘉和保重疾险，该保的心脑血管疾病一个都不少，只不过只能赔付一次而已，性价比是四款产品中明显最高的。
至于无忧人生2020，心脑血管方面的保障是最鸡肋的，只能保新患心脑血管疾病的二次赔付，而且保费也不便宜。
写在最后：
这次没有举例女性重疾险的选择方法，其实女性没什么必要来差异化选择，因为无论如何女性最高发疾病就是癌症，即使再胖的女性，心脑血管方面的保障都不太值得额外附加，因为保费太贵了。顶多买个超级玛丽2020max就行了，这款重疾险虽然保障了心脑血管疾病的二次复发，但保费并没有增加多少。另外，钢铁战士1号虽然是这四款产品中性价比最低的，也是最贵的，但是它淘汰掉了芯爱2号，心脑血管方面的保障缺失很强，综合性价比也比芯爱2号高。
